Quando você está no seu 20s, a aposentadoria parece ser um objetivo distante que dificilmente parece ser real. Na verdade, é uma das desculpas mais comuns que as pessoas fazem para justificar não poupar para a aposentadoria. Se isso o descreve, pense nessas economias, em vez disso, como acumulação de riqueza, sugere Marguerita Cheng, CFP, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Rockville, Md.

Qualquer pessoa que se aproxime da idade de aposentadoria irá dizer-lhe que os anos passam e que a construção de um o ovo de ninho considerável torna-se muito mais difícil se você não começar cedo. Além disso, você provavelmente irá adquirir outras despesas que você ainda não pode ter, como uma hipoteca e uma família em crescimento.

Você não pode ganhar muito dinheiro ao começar sua carreira, mas há uma coisa que você tem mais do que pessoas mais ricas e mais antigas - o tempo. Com o tempo do seu lado, salvar a aposentadoria torna-se um assunto muito mais agradável (e emocionante).

Você provavelmente também está pagando seus empréstimos estudantis, mas mesmo um pequeno saldo para aposentadoria pode fazer uma grande diferença em seu futuro. Vamos percorrer por que seus 20 anos são o momento perfeito para começar a economizar para aqueles anos pós-trabalho.

Compound Interest Is Your Friend

O interesse composto é o motivo número um que vale a pena começar antecipadamente com o planejamento de aposentadoria. Se você não está familiarizado com o termo, o interesse composto é o processo pelo qual uma soma de dinheiro cresce exponencialmente devido ao interesse mais ou menos construído sobre si mesmo ao longo do tempo.

Para mais informações, confira Investing 101: The Concept of Compounding .

Vamos começar com um exemplo simples para obter o básico: diga que você investir $ 1 000 em um vínculo seguro a longo prazo que ganhe 3% de participação por ano. No final do primeiro ano, seu investimento aumentará em US $ 30 (3% de US $ 1000). Agora você tem $ 1, 030.

No entanto, no próximo ano você ganhará 3% de US $ 1, 030, o que significa que seu investimento aumentará em US $ 30. 90. Um pouco mais, mas não muito.

Avanço rápido para o 39º ano. Usando esta calculadora útil do site da Comissão de Valores Mobiliários dos EUA, você pode ver que seu dinheiro cresceu para cerca de US $ 3, 167. Vá em frente ao 40º ano e seu investimento se torna $ 3,262. 04. É uma diferença de um ano de $ 95. Observe que seu dinheiro agora está crescendo mais do que três vezes mais rápido do que no ano um. É assim que "o milagre dos ganhos compostos em ganhos funciona com o primeiro dólar economizado para aumentar os dólares futuros", diz Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora da Dougherty & Associates em Cincinnati, Ohio.

A poupança será ainda mais dramática se você investir o dinheiro em um fundo de mercado de ações ou outro veículo de maior rendimento.

Poupar um pouco cedo versus salvar um pouco mais tarde

Vamos rodar outro cenário para conduzir essa idéia para casa.Digamos que você comece a investir no mercado em US $ 100 por mês e você tenha um retorno positivo de 1% ao mês (ou 12% ao ano, composto mensalmente) em 40 anos.

Seu amigo da mesma idade não começa a investir até 30 anos depois, e investe $ 1 000 por mês por 10 anos, também com uma média de 1% por mês (ou 12% ao ano, composto mensalmente).

Quem terá mais dinheiro economizado no final?

Seu amigo terá economizado em torno de US $ 230.000. Sua conta de aposentadoria será um pouco mais de US $ 1. 17 milhões. Mesmo que seu amigo estivesse investindo mais de 10 vezes quanto você em direção ao fim, o poder do interesse composto torna seu portfólio significativamente maior.

Roth ou IRA regular?

Como você investir em sua aposentadoria também tem implicações importantes para seus impostos.

Se você investir em uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA), você pode deduzir até US $ 5, 500 de seus impostos para esse ano fiscal. Crescerá livre de impostos até você retirá-la. No entanto, sempre que você retirar esse dinheiro, você terá que pagar os impostos federais e estaduais aplicáveis. Se você retirasse esse $ 1. 17 milhões de uma só vez, por exemplo, pode custar-lhe um monte de cem mil dólares em impostos para esse ano. Outra desvantagem de um IRA tradicional: algo chamado de distribuição mínima requerida (RMD). Se isso ainda existir quando você tiver 70½, você será obrigado a remover (e ser tributado) uma quantia específica todos os anos, iniciando o ano civil depois de você ter ganho essa idade.

Alternativamente, você poderia investir em um Roth IRA. Você abre um Roth com renda pós-imposto, então você não obtém uma dedução em suas contribuições (até os mesmos $ 5, 500 por ano). No entanto, quando você estiver pronto para retirar o dinheiro que não deve impostos sobre isso - e isso inclui todo o dinheiro que suas contribuições ganharam durante todos esses anos. Além disso, você pode emprestar as contribuições (não os ganhos), se você precisar (veja Como usar seu Roth IRA como um Fundo de Emergência ) . Há limites de renda sobre quem pode ter um Roth, mas você pode estar com segurança abaixo deles em seus 20 anos. Para mais informações sobre essas diferenças, veja Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você?

Se o seu empregador oferece um 401 (k), certifique-se de aproveitar isso, mesmo antes de abrir um IRA, especialmente se a empresa corresponder às suas contribuições. Muitas empresas oferecem tanto Roth quanto versões regulares (veja 401 (k) Planos: Roth ou Regular? ). Com certas limitações de renda, você pode contribuir com um IRA e um 401 (k) no mesmo ano. Para mais informações, leia Quais são as diferenças entre um 401 (k) e um IRA?

E faça sua economia automática, diz o planejador financeiro Carlos Dias Jr., fundador do Excel Tax & Wealth Group, em Lake Mary, Fla. "O dinheiro depositado diretamente em sua conta de aposentadoria não pode ser gasto em outro lugar e não será perdido. Também ajuda você a manter a disciplina com suas economias. "

A linha inferior

Quanto mais cedo você começar a economizar para a aposentadoria, melhor. Quando você começa cedo, você pode pagar menos dinheiro por mês, pois o interesse composto é do seu lado."Para Millennials, a coisa mais importante sobre a poupança é começar", diz Stephen Rischall, cofundador do 1080 Financial Group. "A combinação de juros beneficia os que mais investem durante períodos mais longos. "

Há sabedoria para a frase" tempo é dinheiro "- especialmente quando se trata de sua aposentadoria. Para mais informações, veja Cinco sinais de aviso de aposentadoria para Millennials .