tornou-se arraigado em nós para maximizar nosso plano 401 (k) ou veículo de aposentadoria de contribuição definida no local de trabalho similar como a melhor maneira de economizar para a aposentadoria. Este é certamente um bom conselho. No entanto, nos últimos anos, surgiu um novo veículo de poupança para aposentadoria que pode ser mesmo superior ao 401 (k): uma conta de poupança de saúde (HSA).

Uma HSA só pode ser utilizada em conjunto com um plano de seguro de saúde de alta dedução, onde a franquia é de pelo menos $ 1, 300 para um indivíduo e $ 2, 600 para uma família. Estes tipos de planos de saúde são oferecidos por cerca de 43% dos empregadores agora.

Leia mais para o porquê, em muitos casos, utilizar um HSA em vez de um 401 (k) para economizar para aposentadoria faz muito sentido. (Para obter mais informações, consulte: Como usar sua HSA para aposentadoria. )

Custo elevado da assistência médica na aposentadoria

Na pesquisa de custo de cuidados de aposentadoria mais recente da Fidelity Investments, calcula que o custo de cuidados de saúde durante a aposentadoria para um casal onde os cônjuges são 65 anos de idade é de US $ 245 000. Isso é superior a US $ 220 000 em 2014. Este número inclui o preço do Medicare e os 20% dos custos que o Medicare não cobre, mas ele exclui os custos dentários e o seguro de cuidados prolongados.

Os fundos capturados em uma HSA podem ajudar com custos tão dispares. Os pagamentos qualificados para os quais as retiradas de HSA isentas de impostos podem ser feitas incluem:

• Coseguro e franquias do seguro de saúde
• A maioria das despesas médicas e dentárias
• Cuidados com a visão
• Medicamentos prescritos e insulina
• Medicare premium
• Uma parcela dos prêmios para uma política de cuidados de longo prazo qualificada para impostos

De acordo com uma história recente no Wall Street Journal, HSAs são "a conta mais preferencial disponível", disse Michael Kitces, diretor de planejamento financeiro do Pinnacle Advisory Group Inc. em Columbia, Md. "Usando um para economizar para despesas médicas de aposentadoria é uma estratégia melhor do que usar contas de aposentadoria" para cobrir essas despesas, ele disse. (Para mais informações, veja: 7 maneiras de reduzir custos de saúde na aposentadoria . )

Economias fiscais da HSA

Como as contribuições para uma conta 401 (k) tradicional, as contribuições para uma HSA são feitas antes de impostos, o que significa que reduz sua responsabilidade fiscal federal e estadual. No entanto, ao contrário de um 401 (k), as contribuições para uma HSA que são feitas através de dedução de folha de pagamento não estão sujeitas aos impostos FICA.

Além disso, o dinheiro contribuiu para uma HSA não só cresce sem impostos como com 401 (k) mas se retirado para cobrir despesas médicas qualificadas, o dinheiro não é tributado quando retirado, como é o caso das contas 401 (k) tradicionais. E também não há distribuições mínimas necessárias para lidar com os 70 anos de idade. 5 também.

Como trabalhar com uma HSA

Idealmente, seus clientes irão financiar sua HSA enquanto estiverem trabalhando e deixar os fundos sozinhos para crescer livre de impostos até serem necessários na aposentadoria. Eles também pagariam despesas médicas de bolso de outras fontes enquanto ainda estão funcionando.

Uma vez que atingem a idade da aposentadoria, os clientes usariam o dinheiro na sua HSA para pagar os prémios de seguro de saúde, incluindo o Medicare. Eles poderiam usar o dinheiro para, digamos, cobrir despesas médicas e dentárias qualificadas com base em impostos. Se eles tiverem uma boa pilha de dinheiro na HSA, isso pode permitir que eles usem sua segurança social e outras economias de aposentadoria para cobrir o resto de suas despesas de aposentadoria.

Para os clientes para quem esta estratégia HSA funciona bem, os consultores financeiros podem ajudar a investir o dinheiro a longo prazo para o crescimento até a aposentadoria com base em seu horizonte de idade e horário. Isso pode significar que os clientes podem ter que transferir dinheiro para uma HSA em um lugar fora das opções oferecidas pelo empregador se as opções de investimento oferecidas não atendem suas necessidades.

Os limites de contribuição para 2016 são de US $ 3, 350 por ano para indivíduos e US $ 6, 750 para famílias, com outros US $ 1 000 para pessoas com 55 anos ou mais. (Para leitura relacionada, veja: Regras para ter uma conta de poupança de saúde. )

Além disso, muitos empregadores contribuirão com o dinheiro para as HSAs dos funcionários, pois economizam em prémios para os empregados que passam pela alta dedutível planear a rota. Estas contribuições do empregador são reportadas como salários não tributáveis ​​no W-2 do empregado nesse ano.

Em outros casos, pode ter mais sentido que as pessoas usem seus dólares HSA antes da aposentadoria, em vez de pagar suas contas médicas com dólares após impostos mais tarde. A HSA também pode ser usada como uma estratégia de planejamento tributário, segundo a qual os clientes podem agrupar os custos médicos médicos qualificados em um único ano e tocar sua HSA para fundos isentos de impostos versus usar outras contas de aposentadoria que desencadeiam renda tributável.

Independentemente de os clientes escolherem permitir que sua conta se acumule no decorrer dos seus anos de trabalho e sirva como um recurso de aposentadoria adicional - ou independentemente de usar algum ou todos esses dólares para cobrir as despesas médicas atuais - o imposto as rupturas sozinhas fazem uso de uma HSA para aqueles que são elegíveis como uma escolha atraente.

A linha inferior

As contas de poupança de saúde apresentam uma excelente oportunidade de poupança de aposentadoria para muitas pessoas que se aproximam de sua fase de vida pós-trabalho. É uma estratégia que os consultores financeiros devem procurar para clientes que possam se beneficiar e ser elegíveis. Esta é uma ótima maneira de economizar em impostos enquanto os clientes estão economizando e uma boa maneira de estocar dinheiro para cobrir o custo crescente dos cuidados de saúde na aposentadoria. (Para leitura relacionada, veja: Como e quando usar seus fundos HSA. )