Se você está contribuindo para um plano 401 (k), você provavelmente vai gostar de ver essas economias aumentarem a cada ano. Quando você muda de emprego, você pode pensar nesse dinheiro como uma forma de pagar as despesas de mudança e outros custos ligados ao início de uma nova posição. Ou, você pode pensar na conta como uma maneira de economizar para uma casa ou outra compra grande - ou emprestar dinheiro para a educação do seu filho.

Mas espere; seu 401 (k) é uma das melhores maneiras de salvar para a aposentadoria. Você só deve considerar usá-lo para outra coisa se você for atingido com dificuldades sérias. Não há apenas regras sobre como retirar o dinheiro 401 (k) prematuramente (veja Empréstimos de seu plano de aposentadoria e São 401 (k) empréstimos tributados? ) , mas é provável para se tornar um pedaço crítico de sua aposentadoria de renda de aposentadoria, já que a maioria das pessoas hoje não tem outra opção de aposentadoria de seu empregador. Por estas razões, é mais importante do que você pensa.

Salvando para a aposentadoria

No passado, muitos funcionários podiam depender de uma pensão de seu empregador, mas essa possibilidade está desaparecendo rapidamente. Em 1980, 38% dos funcionários eram elegíveis para uma pensão de seu empregador. Esse número caiu para apenas 20% em 2008 e provavelmente caiu ainda mais hoje.

Isso coloca ainda mais pressão sobre o 401 (k) para fazer o levantamento pesado para aposentadoria. Alguns funcionários têm dinheiro do IRA e outras economias para adicionar ao pote, mas, além disso, a maior parte de seus rendimentos provavelmente virá da Segurança Social. Mesmo se você esperar para assumir a segurança social em sua idade de aposentadoria completa - 66 para a maioria dos baby boomers, 67 para os trabalhadores mais jovens - ele só irá substituir cerca de 40% da sua renda, de acordo com as estatísticas. Quando você combina isso com um bem-financiado 401 (k), você provavelmente receberá aproximadamente 60% de sua receita atual. No entanto, os planejadores financeiros recomendam que você planeje substituir 70% a 90% da sua receita atual se você pretende manter o estilo de vida que você aproveita hoje.

Tudo isso significa que drenar - ou até mesmo beber - seu 401 (k) antes de se aposentar terá um efeito negativo sobre sua saúde financeira na aposentadoria. (Veja Poupança de aposentadoria: quanto é suficiente? para ver como diferentes taxas de poupança podem afetar seus fundos de aposentadoria.)

Cálculo do seu rendimento de aposentadoria

Se você está se perguntando quantos rendimentos você pode esperar de um 401 (k), o Departamento de Trabalho dos EUA oferece uma excelente calculadora de renda vitalícia. Para lhe dar um exemplo de como esta calculadora funciona, inserimos a idade de aposentadoria de 66 para uma pessoa que atualmente é 46 e, portanto, tem 20 anos para ir até a aposentadoria. Assumimos que a contribuição do empregado foi de US $ 100 por mês e a partida do empregador foi de US $ 100 por mês para uma contribuição anual total de US $ 2, 400. Também assumimos um saldo da conta corrente de US $ 50.000.

A calculadora de renda ao longo da vida calculou um saldo da conta projetada na aposentadoria de US $ 187, 453. A renda vitalícia por mês para o participante seria de US $ 1 018. O benefício médio da Previdência Social é de US $ 1 260. (Você pode estimar sua renda da Segurança Social usando as calculadoras da Segurança Social.) Se estas são as únicas duas fontes de renda, a renda mensal na aposentadoria para essa pessoa seria $ 2, 278.

Por que seu 401 (k) importa > Se a renda de aposentadoria descrita acima não é suficiente para suas necessidades, você deve economizar de forma mais agressiva. É aí que o seu 401 (k) assume maior importância, pois pode ser uma ferramenta de poupança muito mais eficaz do que uma conta de aposentadoria individual (IRA). O motivo: o máximo que você pode colocar em um 401 (k) em 2015 é de US $ 18 000. Se você tem idade 50 ou mais, você pode colocar US $ 6 000 adicionais. Os limites máximos para um IRA são muito menores: $ 5 , 500 mais mais $ 1 000 se tiver 50 anos ou mais.

Além do diferencial de poupança, o outro grande benefício de maximizar o valor que você pode colocar no seu 401 (k) é a combinação que seu empregador faz para suas contribuições, o que permite que seu 401 (k) cresça ainda mais rápido . Se você não colocar pelo menos o suficiente para obter sua partida de empregador completo, é como dar dinheiro.

Muitos empregadores combinam 1% a 6% da contribuição de um empregado. Aqui está um exemplo de como o jogo funciona: digamos que você ganha US $ 30.000 por ano e contribui com 3% do seu salário para o seu 401 (k) ou US $ 900. Se o seu empregador corresponder a 3% da sua contribuição, isso significaria que a contribuição do empregador seria de mais US $ 900 para igualar a sua. O total entrando em seu 401 (k) seria $ 1, 800 por ano. Se o seu colega de trabalho faz o mesmo salário e decide não fazer uma contribuição 401 (k), não só ele não tem poupança para a aposentadoria, mas também perdeu US $ 900 de poupança que ele poderia ter recebido de seu empregador.

"A partida 401 (k) é uma coisa terrível a ser desperdiçada", diz James Twining, fundador da Financial Plan, Inc. em Bellingham, Wash. "Nós vimos funcionários que não estão participando de sua empresa 401 (k) , e, como resultado, eles estão jogando dinheiro livre da partida do empregador. "

Deseja afastar ainda mais a aposentadoria? Veja

5 contas essenciais de poupança de aposentadoria . A linha inferior

Comporta sempre o suficiente para o seu 401 (k) para obter a sua combinação completa de empregadores. Considere reparar ainda mais, se você pode pagar. Se você mudar de emprego, não gaste o dinheiro, envie-o para um IRA (ou o seu novo empregador 401 (k), se for permitido e você acha que faz mais sentido), então o dinheiro continuará a crescer para a aposentadoria. Contribua o máximo que puder para maximizar o valor desta economia de aposentadoria crítica.

"Uma chave para qualquer plano de poupança para aposentadoria, seja um plano patrocinado pela empresa ou uma conta de aposentadoria individual, é economizar consistentemente", diz Brad Sherman, presidente da Sherman Wealth Management em Gaithersburg, Md. "Ao criar um orçamento para si próprio, determine a porcentagem de seu salário que você contribuirá mensalmente e fará com esse plano."

Para mais informações sobre as opções 401 (k), veja

Melhores formas de rolar sobre seus 401 (k) e Principais razões para não rolar sobre o seu 401 (k) para um IRA >.