Uma vez que você encerra seu emprego com uma empresa, você tem várias opções para o que fazer com seu plano 401 (k). Você pode retirá-lo (e pagar o imposto de renda sobre o valor), transferi-lo para 401 (k) de outra empresa se você tiver um novo emprego, transferi-lo para um IRA tradicional ou mantê-lo no 401 (k) do empregador anterior . O procedimento mais comum ao terminar o emprego é rolar os fundos do 401 (k) do empregador anterior para o 401 (k) de um novo empregador ou para um IRA.

Mas o que acontece se o seu empregador negar o acesso aos seus fundos 401 (k) quando seu emprego for encerrado? (Para leitura relacionada, consulte: 401 (k) e Planos qualificados: Requisitos de elegibilidade. )

Enfrentando acesso restrito

Em princípio, é completamente ilegal que uma empresa restrinja seu acesso ao seu próprio 401 (k) fundos. Stephen Rischall, um consultor financeiro do 1080 Financial Group em Los Angeles, observou: "Se você está impedido de acessar seus fundos de 401 (k), isso é de fato ilegal. Em todos os momentos, você tem todos os direitos para retirar todas as suas contribuições feitas ao plano, além de contribuições de correspondência de empregador totalmente adquiridas, se aplicável. "

Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors em Irvine, Califórnia, explicou ainda: "O seu 401 (k) é composto por dois itens. Contribuições feitas por você, que são legalmente suas e você deve ter acesso em todos os momentos. Depois, há contribuições (possivelmente) correspondentes feitas pelo seu empregador. Se o seu 401 (k) é um plano de porto seguro, você também possui propriedade legal dessas contribuições e deve ter acesso em todos os momentos. Se houvesse um horário de aquisição associado a contribuições correspondentes, então você só pode ter uma participação parcial dessas contribuições. "

Mas existem várias razões possíveis pelas quais pode haver acesso restrito aos fundos em um plano 401 (k). Uma delas é que as contribuições para o seu 401 (k) foram feitas inteiramente pela sua empresa e você não colocou seu próprio dinheiro nela. Como observa Jeremy Portnoff, um assessor financeiro da Portnoff Financial em Woodbridge, NJ, isso pode resultar em perda do fundo, já que é totalmente constituído por fundos do antigo empregador: "[Existe] a possibilidade de que se os fundos eram todas as contribuições do empregador e não são adquiridos, então você basicamente perde os fundos. "

No entanto, como o Portnoff observa ainda:" Se é um regular normal 401 (k) ao qual você fez contribuições e, portanto, está investido nessas contribuições, após a rescisão do emprego você deve poder acessar esses fundos, mudar investimentos, rollover para um IRA, etc. "Então, um primeiro passo importante é determinar o cronograma de aquisição do plano e entender qual proporção das contribuições (se houver) são totalmente adquiridas.(Para leitura relacionada, veja:

6 Problemas com 401 (k) Planos. ) Ativos temporariamente congelados

Outro motivo pelo qual seu empregador pode estar negando que você tenha acesso ao seu 401 (k) é esse há um processo de litígio no local relacionado ao plano, durante o qual os ativos podem ser temporariamente congelados, como sugeriu o Portnoff. Da mesma forma, de acordo com a Rischall, o acesso restrito de curto prazo aos seus fundos pode acontecer "no caso de o patrocinador do plano estar mudando os detentores de registros ou há um período de exclusão em que os fundos não podem ser alterados ou acessados ​​de forma alguma. Isso é legal e avisos devem ser fornecidos aos participantes ativos pelo menos 30 dias antes da data de início do apagão. "

Finalmente, os funcionários recentemente encerrados podem estar sujeitos a regras diferentes em relação ao seu acesso ao seu plano. Se este é de fato o caso, Hebner recomendou que "você deve ligar para o provedor e perguntar especificamente por que você não tem acesso ao seu dinheiro. Pode haver certas regras em vigor para os funcionários recentemente encerrados, [como] um empréstimo pendente, etc. "

Seja qual for o motivo - e se é legítimo ou não - você deve sempre verificar minuciosamente com seu empregador ou ex-empregador sobre os fatos do seu caso específico. Se, por exemplo, você precisa esperar por um curto período de tempo para poder acessar seus fundos devido a circunstâncias externas, você deve ter esclarecido - e, se possível, ter os termos por escrito. Se nenhuma circunstância externa estiver presente e seu empregador anterior ainda negar seu acesso sem uma explicação adequada, você deve abordar seu caso para o Departamento de Trabalho. (Para leitura relacionada, veja:

Meu 401 (k) pode ser apreendido ou decorado? )