Índice:
- Em primeiro lugar, verifique limites de empréstimo
- Pequenos pagamentos baixos
- Rácio de dívida / renda mais elevado
- Baixas pontuações de crédito
- A linha inferior
Todos os anos, a Agência Federal de Finanças da Habitação estabelece os limites máximos de empréstimo em conformidade para hipotecas apoiados por Fannie Mae e Freddie Mac. Sob esses limites, os empréstimos em conformidade são atualmente limitados em US $ 417 mil para casas unifamiliares em toda a maioria dos EUA. Em certos mercados habitacionais de alto custo - incluindo o Alasca e o Havaí - os limites podem chegar a US $ 721, 050, embora os mais altos - As áreas de cobertura são de US $ 625, 500. Se você estiver comprando uma casa usando uma carga conforme, você terá acesso a uma série de credores online e offline.
No entanto, os empréstimos que excedem esses limites de empréstimo em conformidade são classificados como hipotecas não-conformes ou jumbo e suas opções de empréstimos para empréstimos desse tamanho são diferentes. A boa notícia é que você tem algumas escolhas, incluindo uma hipoteca convencional (que não é apoiada pelo governo) e uma hipoteca apoiada pela Federal Housing Administration (FHA).
Em primeiro lugar, verifique limites de empréstimo
Os limites de empréstimos da FHA variam de acordo com o tipo de habitação e o estado e o município onde a sua casa está localizada. Na maioria das áreas da U. S., o limite de empréstimo é de US $ 271, 050 para casas unifamiliares, mas pode ser tão alto dependendo de onde você mora. Se você mora em uma dessas áreas de alto custo, você pode se qualificar para uma hipoteca jumbo apoiada pela FHA. Abaixo estão três vantagens principais desses empréstimos.
Pequenos pagamentos baixos
O adiantamento de um empréstimo da FHA pode ser substancialmente menor do que você seria obrigado a pagar pela maioria dos outros tipos de empréstimos jumbo. Os pagamentos antecipados da FHA podem ser tão baixos quanto 3. 0% do preço de compra da casa, em comparação com 20% observados com outros produtos de empréstimo. Em uma casa de US $ 500.000, essa é a diferença entre um adiantamento de US $ 15.000, com um empréstimo da FHA e US $ 100.000, com a maioria dos outros empréstimos.
Existe uma desvantagem para o baixo pagamento inicial: você será obrigado a pagar pelo seguro de hipoteca se você colocar menos de 20% do preço de compra. Se o seu empréstimo da FHA se origina neste ano, você pagará pagamentos de prémios de seguro hipotecário (MIP) por 11 anos se a sua relação empréstimo / valor original (LTV) for 90% ou menos; Se o seu LTV for superior a 90%, você pagará o MIP por todo o prazo do empréstimo (o que pode ser muito caro). A taxa que você paga depende da duração do empréstimo e da LTV e - se o saldo do empréstimo exceder $ 625, 500 - você deve uma porcentagem maior.
Rácio de dívida / renda mais elevado
Seu índice de débito / renda (DTI) compara o valor da dívida que você possui com a sua receita global. Os credores hipotecários usam DTI para medir sua capacidade de gerenciar os pagamentos que você faz a cada mês e reembolsar o dinheiro que você emprestou. Um DTI baixo demonstra que você tem um bom equilíbrio entre dívida e renda; Por outro lado, um DTI alto mostra que você tem muita dívida para sua renda.Para mais informações, veja O que é considerado uma boa relação dívida / renda (DTI)?
Em geral, os credores hipotecários convencionais gostam de ver um DTI de 36% ou menos. A FHA tem padrões de qualificação mais flexíveis: 43% geralmente é o corte, mas a FHA aceita rácios até 56. 99% em certas situações.
Baixas pontuações de crédito
Em geral, os requisitos de crédito para empréstimos FHA tendem a ser mais relaxados do que aqueles para empréstimos convencionais. Embora outros fatores sejam levados em consideração, você precisará de uma pontuação de crédito mínima de 580 para receber o financiamento máximo (está mais próximo de 650 para hipotecas convencionais, veja O que é uma boa pontuação de crédito? ). Se sua pontuação de crédito cai entre 500 e 579, provavelmente você ainda será aprovado - mas você terá que fazer um adiantamento de pelo menos 10%. Se você tiver um histórico de crédito não tradicional ou crédito insuficiente, você ainda pode se qualificar para um empréstimo FHA se você atender a determinados requisitos.
A linha inferior
A Administração Federal de Habitação foi criada em 1934 para ajudar a aumentar a propriedade de casa disponibilizando hipotecas para mais pessoas. O programa FHA baixou os requisitos de pagamento, os mutuários qualificados com base na sua capacidade de reembolsar (em vez de em quem eles conheciam), estabeleceram o cronograma de amortização do empréstimo e introduziram termos de empréstimo mais longos. A FHA continua a tornar mais fácil para as pessoas se qualificarem para hipotecas - incluindo hipotecas de tamanho gigante - através de menores pagamentos baixos e padrões de qualificação mais flexíveis. Veja Compreendendo os empréstimos para casa FHA e Principais razões para solicitar um empréstimo FHA para obter detalhes adicionais sobre essas hipotecas.
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