Se você está olhando para comprar uma casa com menos de 20% de baixa, as chances são de que você terá que pagar pelo seguro de hipoteca em cima de seus juros regulares e principal. Pode parecer que um empréstimo FHA seria um acordo melhor, mas se você precisar de seguro hipotecário, pode não ser o caso.

Dois tipos de seguro hipotecário

Primeiro, é importante entender os dois tipos básicos de seguro hipotecário (não confunda com o seguro de vida hipotecário). Ambos são desencadeados se você não pode colocar 20% do custo da casa quando tira a hipoteca.

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Se você candidatar-se a um empréstimo convencional, o banco o levará a contratar um seguro de hipoteca privado (PMI). Como o nome indica, o seu prémio vai para uma empresa privada que reembolsa o banco se você parar de pagar sua hipoteca. Quando seus pagamentos de hipoteca mostram que seu patrimônio na casa atinge 22%, você pode cancelar a política. Veja Como se livrar do seguro de hipoteca particular para obter mais informações.

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No caso de um empréstimo da Administração Federal de Habitação (FHA), você paga prémios de seguro hipotecário (MIP) a uma entidade governamental, que protege os credores aprovados contra mutuários que inadimplentes.

Quando a maioria dos credores começaram a endurecer seus padrões de subscrição na sequência da crise financeira, os mutuários começaram a se reunir com os empréstimos da FHA. Com seus baixos requisitos de adiantamento - apenas 3. 5% - e a vontade de aceitar pontuações de crédito relativamente baixas, a agência forneceu uma opção viável para proprietários de renda baixa e moderada.

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A FHA aperta os Parafusos

Uma série de subidas premium da FHA nos últimos anos removeu algum brilho dessas hipotecas populares. Desde o último aumento em 2013, os mutuários com um empréstimo de 30 anos e 10% abaixo agora têm que pagar 1. 3% nos prêmios anuais de seguro de hipoteca. E isso é superior a um prêmio de hipoteca inicialmente válido 1. 75% do valor do empréstimo.

A FHA também reverteu o curso em sua política de cancelamento de prêmios anuais, uma vez que a relação empréstimo / valor é reduzida para 78%. Se você colocar pelo menos 10% no fechamento, agora você precisa se preocupar com o MIP por pelo menos os primeiros 11 anos do seu empréstimo. E se você contribuiu com menos do que isso quando comprou sua casa, o prémio fica com você durante o período de empréstimo.

O quadro a seguir mostra os prêmios de seguro de hipoteca anual (MIP) atuais para os empréstimos da FHA.

Hipotecas com prazos superiores a 15 anos

Hipotecas com termos inferiores ou iguais a 15 anos

Fonte: Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA

Mortalidade Convencional PMI Custos Menos

Estas novas restrições fazem uma hipoteca convencional com o PMI - se você conseguir um - uma pechincha melhor em muitos casos. O pagamento médio do seguro hipotecário privado está entre 0.3% e 1. 15% do empréstimo por ano, sem custo antecipado. Na maioria dos casos, você pode solicitar o cancelamento do PMI quando você obteve 22% de equivalência patrimonial no lar.

Vejamos dois proprietários com uma hipoteca de US $ 250,000 em 30 anos: um demora um empréstimo da FHA com 5% de queda e o outro obtém um empréstimo convencional quase idêntico. Assumindo uma taxa PMI de 0,8%, aquele com seguro privado economizará mais de US $ 1 000 cada ano em pagamentos mais baixos. Outra grande diferença: o mutuário com a hipoteca convencional pode cancelar o prêmio uma vez que ele ou ela adquira equidade suficiente.

O único fator que ainda dá à FHA uma vantagem sobre a maioria dos outros empréstimos à habitação: facilidade de qualificação. Se sua pontuação de crédito proibi-lo de obter um empréstimo em outro lugar, uma taxa de seguro de hipoteca mais alta pode ser algo com o qual você pode viver. Outra opção é retirar um empréstimo FHA e, uma vez que você reconstruir seu crédito, tente refinanciar com uma hipoteca convencional.

A linha inferior

À luz das recentes subidas de seguros, vale a pena pesquisar suas opções antes de retirar um empréstimo da FHA se você planeja reduzir menos de 20% em sua casa. Mas se um empréstimo apoiado pelo governo é sua única maneira de alcançar a propriedade da casa, pode ser um sacrifício que vale a pena fazer.