Se você está olhando para comprar uma casa com menos de 20% de baixa, as chances são de que você terá que pagar pelo seguro de hipoteca em cima de seus juros regulares e principal. Pode parecer que um empréstimo FHA seria um acordo melhor, mas se você precisar de seguro hipotecário, pode não ser o caso.

Dois tipos de seguro hipotecário

Primeiro, é importante entender os dois tipos básicos de seguro hipotecário (não confunda com o seguro de vida hipotecário). Ambos são desencadeados se você não pode colocar 20% do custo da casa quando tira a hipoteca.

Se você candidatar-se a um empréstimo convencional, o banco o levará a contratar um seguro de hipoteca privado (PMI). Como o nome indica, o seu prémio vai para uma empresa privada que reembolsa o banco se você parar de pagar sua hipoteca. Quando seus pagamentos de hipoteca mostram que seu patrimônio na casa atinge 22%, você pode cancelar a política. Veja Como se livrar do seguro de hipoteca particular para obter mais informações.

No caso de um empréstimo da Administração Federal de Habitação (FHA), você paga prémios de seguro hipotecário (MIP) a uma entidade governamental, que protege os credores aprovados contra mutuários que inadimplentes.

Quando a maioria dos credores começaram a endurecer seus padrões de subscrição na sequência da crise financeira, os mutuários começaram a se reunir com os empréstimos da FHA. Com seus baixos requisitos de adiantamento - apenas 3. 5% - e a vontade de aceitar pontuações de crédito relativamente baixas, a agência forneceu uma opção viável para proprietários de renda baixa e moderada.

A FHA aperta os Parafusos

Uma série de subidas premium da FHA nos últimos anos removeu algum brilho dessas hipotecas populares. Desde o último aumento em 2013, os mutuários com um empréstimo de 30 anos e 10% abaixo agora têm que pagar 1. 3% nos prêmios anuais de seguro de hipoteca. E isso é superior a um prêmio de hipoteca inicialmente válido 1. 75% do valor do empréstimo.

A FHA também reverteu o curso em sua política de cancelamento de prêmios anuais, uma vez que a relação empréstimo / valor é reduzida para 78%. Se você colocar pelo menos 10% no fechamento, agora você precisa se preocupar com o MIP por pelo menos os primeiros 11 anos do seu empréstimo. E se você contribuiu com menos do que isso quando comprou sua casa, o prémio fica com você durante o período de empréstimo.

O quadro a seguir mostra os prêmios de seguro de hipoteca anual (MIP) atuais para os empréstimos da FHA.

Hipotecas com prazos superiores a 15 anos

Hipotecas com termos inferiores ou iguais a 15 anos

Fonte: Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA

Mortalidade Convencional PMI Custos Menos

Estas novas restrições fazem uma hipoteca convencional com o PMI - se você conseguir um - uma pechincha melhor em muitos casos. O pagamento médio do seguro hipotecário privado está entre 0.3% e 1. 15% do empréstimo por ano, sem custo antecipado. Na maioria dos casos, você pode solicitar o cancelamento do PMI quando você obteve 22% de equivalência patrimonial no lar.

Vejamos dois proprietários com uma hipoteca de US $ 250,000 em 30 anos: um demora um empréstimo da FHA com 5% de queda e o outro obtém um empréstimo convencional quase idêntico. Assumindo uma taxa PMI de 0,8%, aquele com seguro privado economizará mais de US $ 1 000 cada ano em pagamentos mais baixos. Outra grande diferença: o mutuário com a hipoteca convencional pode cancelar o prêmio uma vez que ele ou ela adquira equidade suficiente.

O único fator que ainda dá à FHA uma vantagem sobre a maioria dos outros empréstimos à habitação: facilidade de qualificação. Se sua pontuação de crédito proibi-lo de obter um empréstimo em outro lugar, uma taxa de seguro de hipoteca mais alta pode ser algo com o qual você pode viver. Outra opção é retirar um empréstimo FHA e, uma vez que você reconstruir seu crédito, tente refinanciar com uma hipoteca convencional.

A linha inferior

À luz das recentes subidas de seguros, vale a pena pesquisar suas opções antes de retirar um empréstimo da FHA se você planeja reduzir menos de 20% em sua casa. Mas se um empréstimo apoiado pelo governo é sua única maneira de alcançar a propriedade da casa, pode ser um sacrifício que vale a pena fazer.