O seguro de vida é complicado. Há cenários em que é vital para sua família, mas também há casos em que talvez não seja mais necessário. Se você tem um seguro de vida a termo, pode haver um momento em que não tem mais sentido. As políticas de valor de caixa, por outro lado, acumulam valor e fornecem cobertura que você não vai sobreviver - desde que você mantenha os prêmios. Vida inteira, vida variável e vida universal são três dos sabores que você pode escolher. Até mesmo o seguro de valor em dinheiro não deveria apenas sentar-se lá, no entanto. Veja 6 maneiras de capturar o valor em dinheiro no Seguro de vida para obter conselhos sobre como garantir que você não deixe dinheiro em sua política que deve ir para você ou seus herdeiros.

Nem todos precisam de seguro de vida. Aqueles que acumularam riqueza e recursos suficientes para cuidar das necessidades próprias e de seus entes queridos independentemente em caso de morte podem renunciar a pagar o seguro de vida, especialmente se for uma política de termo. Por outro lado, há pessoas que os especialistas dizem que nunca devem estar sem um seguro de vida.

Casais

Se você é apenas casado, sócios domésticos ou comemorando seu aniversário de , você e seu outro significativo planejaram uma vida com base em um determinado nível de renda. A menos que cada um de vocês possa manter esse nível de renda por conta própria, é importante ter seguro de vida para evitar uma mudança drástica de estilo de vida quando um de vocês morre.

Isso é verdade mesmo quando você ainda está empregado, se ambos os parceiros tiverem empregos. Alguns cônjuges ou parceiros podem querer - ou precisar - tirar uma pausa prolongada do trabalho após a morte de seus entes queridos. O seguro de vida oferece essa chance de se afligir ou se reajustar para novas circunstâncias da vida, diz Jason R. Tate, ChFC, CLU, CASL, dono da Jason Tate Financial Consulting em Murfreesboro, Tennessee

Titulares de hipotecas

Uma hipoteca de casa é um dos maiores ativos e passivos no balanço pessoal de uma pessoa. Se um proprietário morre antes que a hipoteca seja paga, os beneficiários e o credor podem ser protegidos pelo produto de uma apólice de seguro de vida, diz Tate. "O credor quer saber que o pagamento da hipoteca pode ser coberto e os beneficiários precisam da capacidade de manter o pagamento da casa pago e evitar a segunda tragédia de ser forçado a sair de sua casa durante o luto. "

Novos Pais / Pais de Menores

Um novo bebê é uma fonte de orgulho e emoção. É também uma pequena pessoa que, nos próximos 18 anos - mais, se ele ou ela vai para a faculdade - é financeiramente dependente de você.

"No cerne disso, é responsabilidade dos pais proverem um cônjuge sobrevivo e filhos ou filhos", diz Tate. "O seguro de vida fornece dinheiro isento de impostos para cônjuges sobreviventes ou responsáveis ​​e filhos para substituição de renda, pagamento de dívidas que permite que a família mantenha seu estilo de vida atual."

O planejamento do seguro de vida deve olhar além dos primeiros 18 anos da criança, ressalta Tate. Os pais que desejam fornecer a educação universitária de seus filhos no caso de sua passagem devem considerar essa despesa ao determinar a quantidade de seguro de vida para comprar.

Crianças menores

A perda de uma criança pode ser muito devastadora para uma família e ter pais que desejam, ou que precisam, tirar um tempo de folga. Em cima desse pedágio emocional, há custos funerários e funerários para lidar com isso. "É incomodo para os pais imaginarem, mas as famílias devem ser protegidas com seguro de vida em caso de trágico parto prematuro de uma criança", diz Tate.

Muitas vezes, uma criança menor pode ser adicionada à política de um adulto através de um avaliador de criança a baixo custo. "Esse piloto normalmente pode permanecer em vigor até que a criança atinja os 18 anos", diz Tate.

Outras alternativas políticas incluem a compra de uma política de vida inteira que uma criança pode ter para o resto de sua vida. "Isso proporciona garantias de seguridade independentemente da saúde", diz Tate.

Partes em um divórcio

Uma viagem pelo corredor raramente inclui planos para desacoplar. Mas se acontecer, não se surpreenda se o juiz ou o mediador sugerirem que ambos os cônjuges adquiram um seguro de vida em benefício do outro cônjuge se as crianças menores ou as responsabilidades financeiras existirem após o divórcio.

"A cobertura da política pode se estender por um determinado período, tornando o seguro de prazo apropriado para a situação", diz Tate.

Proprietários de negócios e parceiros

Um novo negócio vem com estoque, investimento e, muitas vezes, dívida. "A fim de proporcionar solvência, os donos de empresas devem proteger seus interesses pessoais e comerciais com o seguro de vida no caso de uma passagem prematura de um proprietário", diz Tate. O seguro no proprietário pode ajudar o cônjuge sobrevivente a sofrer a transição até o negócio poder ser continuado ou vendido.

Se você tem um parceiro comercial, essa pessoa é o equivalente ao seu cônjuge profissional. Assim como seu parceiro doméstico, os parceiros de negócios precisam ser protegidos com seguro de vida em caso de desaparecimento do outro, explica Tate. O seguro deve cobrir cada parceiro e estabelecer como uma transição ocorrerá se uma delas morrer.

"Quando um parceiro comercial falha, o dinheiro ajuda a comprar o estoque restante ou o interesse comercial da propriedade ou família do falecido. Isso assegura a continuidade do negócio para os clientes empresariais e cria uma propriedade que imediatamente estabelece valor no ativo para a propriedade do decedente ", diz Tate.

Para mais informações, veja Como criar um plano de sucessão de negócios , que inclui a discussão sobre o papel do seguro de vida.

Aqueles que querem deixar um legado financeiro

Os familiares generosos que querem transferir dinheiro para seus beneficiários para fins legados devem comprar seguro de vida. Se os avós querem providenciar a educação de seus netos ou um indivíduo quer financiar equipamentos médicos para um hospital local, o seguro de vida pode fornecer dinheiro aos beneficiários, geralmente sem impostos, de acordo com a Tate.Para mais detalhes, veja Como os impostos do seguro de vida são tributados ?

A linha inferior

Existem muitas boas razões para transportar seguro de vida - embora não seja uma obrigação para todos. Para obter mais informações, leia Quanto você deve suportar o seguro de vida? Se você quiser saber mais sobre se é hora de parar sua política, leia O melhor tipo de seguro de vida para você agora .