'Empréstimo da FHA: princípios e requisitos'

Um empréstimo da FHA é uma hipoteca emitida por credores com direito federal e segurada pela Federal Housing Administration (FHA). Os empréstimos da FHA são projetados para mutuários de renda de baixa a moderada que não conseguem fazer um grande adiantamento.

A partir de 2017, esses empréstimos permitem ao mutuário emprestar até 96. 5% do valor da casa; O requisito de pagamento de 5% de 5% pode provir de um presente ou uma concessão, o que torna os empréstimos da FHA populares entre os compradores de imóveis pela primeira vez.

BREAKING Down 'FHA Empréstimos'

Os empréstimos FHA foram introduzidos após a Grande Depressão na década de 1930. Durante esse período, os padrões e as execuções hipotecárias subiram rapidamente. Em resposta, o governo criou empréstimos garantidos pelo governo federal que deram aos mutuantes hipotecários tranquilidade, reduziram o risco de credores e estimularam o mercado imobiliário. Ao garantir hipotecas, os credores estavam (e ainda estão) mais inclinados a emitir grandes hipotecas nos casos em que normalmente não aprovariam o pedido de empréstimo.

Para quem são os empréstimos da FHA?

Os empréstimos da FHA são oferecidos a indivíduos de baixa renda que têm pontos de crédito tão baixos quanto 500. Os indivíduos com uma pontuação de crédito entre 500-579 podem obter um empréstimo FHA com um adiantamento de 10%; indivíduos com uma pontuação de crédito superior a 580 podem obter um empréstimo FHA com apenas 3% 5%. A Administração Federal de Habitação não empresta ao mutuário o dinheiro para assumir uma hipoteca ou para comprar a casa. Em vez disso, o mutuário paga um prémio mensal ou anual de seguro hipotecário à FHA para assegurar o empréstimo que a instituição de crédito lhe causa. Em caso de inadimplência, o risco financeiro do credor é minimizado, uma vez que a FHA entraria para cobrir os pagamentos.

Não ter histórico de crédito não é um problema com um empréstimo FHA. Em vez do seu relatório de crédito, o credor pode considerar outros registros de histórico de pagamentos, como pagamentos de serviços e de renda.

Mesmo as pessoas que passaram por falência e encerramento ainda podem se qualificar para um empréstimo da FHA. No entanto, quanto menor a pontuação de crédito e menor o adiantamento, maior a taxa de juros.

Além das primeiras hipotecas tradicionais, a FHA oferece um programa de hipoteca reversa conhecido como Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Este programa ajuda os idosos a converter o patrimônio em suas casas em dinheiro, mantendo os títulos em suas casas. A FHA também oferece um produto especial conhecido como um empréstimo FHA 203 (k), que tem como função o custo de certos reparos e renovações no empréstimo. Este empréstimo permite que um indivíduo empreste dinheiro para aquisição de casa e melhoria de casa. Isso pode fazer uma grande diferença para um mutuário que não tem muito dinheiro na mão depois de fazer o pagamento inicial.O programa Energy Efficient Mortgage da FHA é um conceito similar, mas visando atualizações que reduzem a conta de serviços públicos. O custo dos aparelhos mais novos e mais eficientes, por exemplo, torna-se parte do empréstimo.

Como os empréstimos da FHA funcionam

Para que um empréstimo da FHA seja aprovado, o mutuário deve ter um seguro de hipoteca. Um empréstimo da FHA exige dois tipos de prémio de seguro hipotecário (MIP) a serem feitos pelo mutuário - um prémio Upfront Mortgage Insurance (UFMIP) e um MIP anual. O MIP inicial é igual a 1. 75% do valor do empréstimo (a partir de 2017) e é pago no momento do fechamento. Um mutuário que recebeu um empréstimo hipotecário por US $ 350.000 terá de pagar uma UFMIP de 1. 75% x $ 350, 000 = $ 6, 125. Os pagamentos são depositados em uma conta de depósito em garantia criada pelo Departamento do Tesouro dos EUA e os fundos são usados ​​para fazer pagamentos de hipoteca caso o mutuário seja padronizado.

Os pagamentos MIP anuais são feitos mensalmente pelo mutuário. Os pagamentos variam de acordo com o valor do empréstimo, duração do empréstimo e a relação empréstimo / valor original (LTV). O custo típico do MIP é geralmente de 0. 85% do valor do empréstimo. Seguindo nosso exemplo acima, o mutuário teria que fazer pagamentos MIP anuais de 0. 85% x $ 350, 000 = $ 2, 975 ou US $ 247. 92 mensalmente. Isso deve ser pago além do custo da UFMIP.

Quando você compra uma casa, você pode ser responsável por determinadas despesas de bolso, tais como taxas de originação de empréstimos, honorários advocatícios e custos de avaliação. Uma das vantagens de uma hipoteca da FHA é que o vendedor, o construtor de casas ou o credor podem pagar alguns desses custos de fechamento em seu nome. Se o vendedor estiver tendo dificuldade em encontrar um comprador, ele ou ela pode simplesmente oferecer para ajudá-lo no momento do encerramento como um edulcorante de negócio.

Requisitos adicionais do empréstimo da FHA

Enquanto os empréstimos da FHA concedem oportunidades de hipoteca a pessoas com baixa renda ou crédito baixo e pessoas que podem ser compradores de casa pela primeira vez, existem requisitos de empréstimos específicos delineados pela Autoridade Federal de Habitação.

Em primeiro lugar, um mutuário deve ter uma história regular de emprego ou trabalhou para o mesmo empregador nos últimos dois anos. Isso é importante porque a FHA requer um índice de endividamento do mutuário - que é o somatório do pagamento mensal da hipoteca, taxas de HOA, impostos de propriedade, seguro de hipoteca e seguro de proprietário - seja inferior a 31% da renda bruta total. No entanto, é possível ser aprovado com uma proporção de 40%. Além disso, o índice de back-end do mutuário - que é o somatório do pagamento mensal da hipoteca e de todas as outras dívidas mensais do consumidor - deve ser inferior a 43% da receita bruta total. No entanto, é possível ser aprovado com uma proporção de até 50%.

Os que trabalham por conta própria precisarão de dois anos de histórico de auto-emprego bem-sucedido, documentados por declarações fiscais e um balanço patrimonial atual e demonstrativo de ganhos e perdas atualizados no ano. Os candidatos que trabalham por conta própria por menos de dois anos, mas mais de um ano, podem ser elegíveis se tiverem um histórico sólido de trabalho e renda durante os dois anos que antecedem o trabalho por conta própria e o trabalho por conta própria é na mesma ou em uma ocupação relacionada .

Além disso, os mutuários devem ter pelo menos dois anos de falência, a menos que um mutuário que passou recentemente pela falência demonstrou que era uma circunstância incontrolável. Os mutuários também devem ter pelo menos três anos de remoção de quaisquer execuções hipotecárias e demonstrar que estão trabalhando para restabelecer o bom crédito. No entanto, um mutuário que está inadimplente em seus empréstimos estudantis federais ou impostos sobre o rendimento, não será elegível para um empréstimo da FHA.

Para ser aprovado para um empréstimo da FHA, o mutuário deve ter idade legal no estado em que ele se candidata a uma hipoteca, ter um número de segurança social válido e ser um residente legal dos EUA.

Em geral, um imóvel financiado com um empréstimo da FHA deve ser a residência principal do mutuário e deve ser ocupado pelo proprietário. Este programa de empréstimo não pode ser usado para investimentos ou propriedades de aluguel. Moradias e casas geminadas, moradias, casas em linha e condomínios dentro de projetos de condomínio aprovados pela FHA são todos elegíveis para o financiamento da FHA.

Finalmente, a instituição de crédito que o mutuário está usando deve ser aprovada pelo conselho da FHA, uma vez que a FHA não é um credor, mas uma seguradora. Em outras palavras, o dinheiro para uma hipoteca da FHA não é dado aos devedores pela FHA; Em vez disso, os mutuários recebem os fundos de um credor aprovado pela FHA, e a FHA garante o empréstimo. Por um lado, isso significa que diferentes instituições de crédito podem oferecer ao mutuário uma hipoteca muito similar (ou pode tornar o mutuário reduzido), uma vez que as diretrizes de empréstimo da FHA não mudam com base em quem dinheiro pode ser emprestado. Por outro lado, a FHA oferece flexibilidade aos credores ao estabelecer seus próprios padrões para determinar a elegibilidade do empréstimo, e os requisitos mínimos de muitos credores são mais altos do que aqueles estabelecidos pela FHA. Como resultado, uma instituição pode aprovar um empréstimo FHA enquanto outro o rejeita.

Os empréstimos FHA são para você?

Enquanto um empréstimo FHA pode parecer ótimo, não é para todos. Pessoas com resultados de crédito inferiores a 500 geralmente não serão elegíveis para um empréstimo da FHA.

Um mutuário que pode pagar um grande adiantamento pode ser melhor sair com uma hipoteca convencional, pois eles poderiam economizar mais dinheiro no longo prazo através das taxas de juros mais baixas e do prémio de seguro hipotecário que os credores convencionais fornecem.

Fale com um consultor da FHA para determinar se esse tipo de hipoteca é adequado para você.

'FHA Loan: Basics and Requirements'