Quando os aposentados devem fazer downsize casas? Essa é uma questão inevitável, porque o tempo está parado para ninguém. As estações da vida mudam ao longo do tempo, e um dia você se encontrará perguntando a questão mais a sério do que hoje. Em última análise, a resposta é baseada em suas circunstâncias individuais. Aqui estão algumas coisas a considerar ao tomar a decisão. (Para mais informações, veja Conselhos imobiliários para aposentados recentes .)

Redimensionando sua casa: circunstâncias para ponderar

A maioria das pessoas que estão fora da escola - ou recém-casado com pouco dinheiro - começa em um apartamento com ossos nuas. Ao longo do tempo, como uma família cresce em conjunto com sua renda, uma casa de vários quartos geralmente se torna a residência de escolha. Mais tarde na vida, as crianças se mudam (uma espera), e a casa está cheia de mais lembranças do que as pessoas. Muito provavelmente, não há mais necessidade de pagar as despesas que acompanham uma grande casa. Uma vez que a aposentadoria se ajusta completamente - e indivíduos ou casais vivem frequentemente com menos renda - tornando seu dinheiro passado pode se tornar uma preocupação séria.

"O downsizing é tanto uma decisão financeira como emotiva", diz Allan Katz, CFP, ChFC, CLU, presidente da Comprehensive Wealth Management Group, LLC, em Staten Island, NY. "Muitas vezes torna-se uma necessidade porque a renda de aposentadoria pode não sustentar as despesas. Também faria sentido se isso significasse despesas de redução de capital, que agora podem ser usadas para outras coisas, como férias familiares, cuidar de netos, etc. "

A venda da casa poderia ser a maneira perfeita de reduzir os custos, mas isso nem sempre é o caso.

O custo de venda. Vender sua casa vem com alguns custos bastante elevados. Você provavelmente terá que fazer algumas atualizações de facelift / estilo para obter o melhor preço, você poderia ter 6% ou mais em comissões de corretor de imóveis. Se você ganhar dinheiro suficiente na venda, os impostos sobre ganhos de capital podem tirar uma grande dose de seus ganhos.

O custo do movimento. Então, você tem que comprar ou alugar um lugar novo para viver. Se o novo local for muito menor, você pode acabar precisando comprar móveis menores em vez de usar o que você tem. Então, há todos os custos que acompanham a mudança: custos de fechamento, motores reais (e desta vez, você pode precisar de ajuda para empacotar para poupar suas costas) e muitos outros acessos que você não saberá até você fazê-lo.

Os intangíveis. Talvez se mudar para um clima ensolarado parece ser um sonho tornado realidade, mas você está deixando amigos, familiares, comunidade e médicos ao longo da vida com quem construiu relacionamentos ao longo do tempo. A praia é legal, mas ter amigos e familiares para passar o tempo é melhor - fornecendo (claro!) Que você realmente gosta de seus amigos e familiares. "Os relacionamentos são importantes e não são tão fáceis de desenvolver como gostaríamos de assumir.Por causa desse fato, não trate esta questão de forma muito leve. Você não pode fazer novas amizades em sua nova casa com a mesma facilidade que você fez em seu antigo … dado que você está agora em uma fase diferente da vida ", diz Bruce Wing, ChFC, CLU, RHU, REBC, presidente da Riqueza Estratégica, LLC, Alpharetta, Ga.

Por sua vez, você provavelmente pensa que sua casa vale mais do que realmente é, então certifique-se de verificar o preço de venda provável com alguns agentes imobiliários e talvez pagar uma avaliação de propriedade , antes de se comprometer com a mudança. Evite as desvantagens do downsizing em Retirement explicará mais.

Tudo isso significa uma coisa: você deve totalizar todos os custos associados à mudança para ver se isso faz sentido. "Também é importante elaborar uma comparação da despesa doméstica antiga com a nova despesa doméstica. Será que a nova casa possui utilitários superiores ou inferiores, por exemplo? Será que a nova casa terá custos maiores ou menores de deslocação ou de viagem para visitar amados, fazer recados, começar a trabalhar? Considere despesas de seguro, impostos sobre imóveis, dívidas de HOA e despesas antes de se mudar. As diferenças podem ser enormes e surpreendentes com base na região ", diz Elyse Foster, CFP®, principal, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo.

Isso não significa que você não acabará lucrando: um estudo do Centro de Pesquisa de Aposentadoria da Universidade de Boston descobriu que o downsizing de uma casa de US $ 250.000 para uma casa de US $ 150.000 provavelmente Net você cerca de US $ 6, 250 extra por ano ou US $ 520 por mês - uma soma considerável para o aposentado médio. Números como estes são puramente hipotéticos, no entanto. Você terá que calcular seus próprios números para fazer uma escolha educada.

E isso é tudo antes de começar a pensar sobre a saúde.

Preocupações com a saúde

À medida que envelhece, sua saúde se tornará um fator mais determinante em todas as decisões. Se você (ou seu cônjuge) tiver problemas de mobilidade, uma casa de dois andares provavelmente não é o melhor lugar para viver. Você pode fazer acomodações de acessibilidade, mas os custos podem ser elevados.

Por outro lado, se o seu layout atual tiver menos escadas ou estiver em um andar, ampliar algumas portas para caminhantes não é muito comparado com os custos de venda e movimentação. Se você é mais jovem e pensa em pais idosos (ou está olhando para ser um), faça uma atualização de reforma doméstica usando o que é chamado de padrões de design universal - projetando para pessoas em todas as fases da vida. Isso permitirá que você permaneça em sua casa o tempo que desejar, sem ter que fazer modificações para seus últimos anos.

preocupações de saúde mais graves podem ser uma razão para se mudar para alguma forma de habitação sénior, é claro, mas isso não é uma questão de redução de capital.

The Middle Ground

Se você não tem certeza do que fazer, há um meio termo para explorar. Em vez de vender, você poderia alugar sua casa e se mudar para algo menor, usando os rendimentos do aluguel e bancando o dinheiro extra. "Vender sua casa de forma direta pode causar grandes distúrbios na sua estratégia financeira. Sempre considere a alternativa de alugar sua casa para bons inquilinos que pagará um prêmio por seu bem.Isso permite que você seja flexível com seu estilo de vida de aposentadoria. Se você optar por mudar para um apartamento ou viajar pelo mundo, agora você tem uma nova forma de renda ", diz Timothy W. Hooker, AIF®, além de diretor de conformidade, Dynamic Wealth Solutions, LLC, Southfield, Michigan. > Você provavelmente precisará de uma empresa de gerenciamento, especialmente se você não tiver experiência como proprietário. Mas mesmo adicionar essa despesa economiza todos os custos de venda e permite que você continue investindo no valor crescente de sua casa. Obviamente, não faça isso se não aumentar o dinheiro extra suficiente - a menos que seu outro objetivo seja testar uma nova cidade ou a necessidade de viver em um único andar.

Você também pode alugar um quarto ou parte de sua casa, mas você deve pisar levemente, especialmente se for alguém que você não conhece. E estudar as ordenanças locais sobre colegas de quarto - não apenas se você pode ter um em seu bairro, mas o que acontece se você quiser expulsar um. (

Como alugando o seu quarto de reserva pode retroceder especifica alguns detalhes.) Outras razões para vender

Se você pagou sua casa, tentar segurá-la sem sobrecarregar-se faz sentido . No entanto, às vezes vender ainda é a melhor idéia. Se você planeja viajar muito, você só pode precisar de um pequeno lugar para ligar para casa. Se você precisar de cuidados médicos extensivos e contínuos que o seu hospital local ou regional não pode suportar, a mudança também pode ser avisada.

The Bottom Line

Como aposentado, você pode fazer algumas escolhas sobre como você mora, que não se centra em dinheiro. Se você ama sua casa e todas as lembranças que detém, você pode ficar mesmo que tenha pouco sentido financeiro. Por quê? Porque você pode.

Como você sabe se você deve vender? Crunch os números. Calcule os custos iniciais da movimentação e compare-os com as economias anuais que você perceberá. Um pequeno ganho provavelmente não vale a pena o seu tempo, mas uma poupança substancial pode ter sentido. (Para mais informações, veja

5 Razões Os aposentados estão crescendo em vez de reduzir suas casas e Redimensionar sua casa para reduzir as despesas ).