Para a construção de poupança de aposentadoria, os planos de poupança 401 (k) tornaram-se um dos melhores negócios. O tradicional 401 (k) s permite que você salve os dólares pré-impostos diretamente de seus cheques de pagamento para construir um ovo de aposentadoria. O Roth 401 (k) foi adicionado a muitos planos de trabalho; Ele permite que você crie economias que você pode retirar livre de impostos na aposentadoria, desde que atenda a certos pré-requisitos. Muitos empregadores oferecem contribuições de correspondência para os planos dos funcionários, tornando-os um acordo ainda melhor.

Existem muitas calculadoras de poupança 401 (k) disponíveis, e todas elas demonstram como o saldo da sua conta de aposentadoria pode crescer ao longo do tempo. Mesmo um modesto nível de poupança que é permitido crescer ao longo de um período de muitos anos pode se transformar em uma soma significativa de dinheiro.

Os benefícios das economias combinadas

Uma das maiores vantagens de um plano de poupança de longo prazo é o crescimento dos ganhos compostos. Esse benefício do crescimento de composição é que os retornos gerados pelas economias podem ser reinvestidos na conta e começar a gerar retornos próprios. Durante um período de muitos anos, os ganhos compostos em uma conta poupança podem ser maiores do que as contribuições que você adicionou à conta.

Este crescimento potencialmente exponencial de ganhos é o que permite que suas economias de aposentadoria cresçam mais rápido à medida que passa mais tempo.

Os benefícios de começar cedo

Um dos maiores ativos que qualquer investidor tem é o tempo. Quanto maior o crescimento do seu saldo da conta, maior será a sua chance de atingir os seus objetivos de poupança. A quantidade que você economiza é, é claro, importante para o quanto você tem no final, mas quando você começa a economizar pode ser mais importante.

Dê uma olhada em dois investidores diferentes: o investidor A economiza US $ 5 000 por ano entre 25 e 35 anos e, em seguida, pára de salvar completamente. O investidor B economiza US $ 5 000 por ano com idades compreendidas entre os 35 e os 65. O investidor B ganhou três vezes mais do que o investidor A. No entanto, o investidor A terá um saldo maior aos 65 anos. O motivo pelo qual o investidor A vem à frente é o efeito de ganhos compostos ao longo do tempo. O investidor A deu à sua conta mais 10 anos para crescer, e os retornos compostos que as experiências de contas realmente superam todas as contribuições futuras que recebem menos tempo para crescer. Começar cedo dá-lhe a melhor chance de poupar para uma aposentadoria segura.

Ou considere este exemplo de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, diretor executivo da Crystal Brook Advisors, Nova York, NY "Um jovem de 25 anos que investe US $ 5 000 por ano com um 8 % de retorno anual médio por 43 anos deve ter aproximadamente US $ 1. 65 milhões. Se você começou a economizar 10 anos depois e investiu US $ 5 000 por ano com o mesmo retorno anual médio de 8%, após 33 anos o resultado é de aproximadamente $ 729, 750.Não é mágico, apenas o valor do tempo do dinheiro. O jogador de 35 anos teria que investir cerca de US $ 11, 290 por ano, para atingir o mesmo valor que o de 25 anos ao mesmo tempo e médias.

Marque como um plano de poupança de 20 anos pode render seis -Figura de poupança

Dado um horizonte de tempo de 20 anos, quanto grande pode crescer um balanço de 401 (k)? Depende do cenário.

Vamos assumir que você comece com zero 401 (k) poupança de aposentadoria e ganhe um Salário de US $ 50.000 por ano. Poupa 8% de seu salário e recebe uma contribuição correspondente de 3% do seu empregador. Você também recebe aumentos salariais anuais de 2% e pode ganhar um retorno anual médio de 7% sobre as poupanças. modifique estas entradas com base na sua situação real, incluindo a alteração dos níveis de taxa de juros.

Você construirá um saldo 401 (k) de US $ 263, 697 no final do período de 20 anos. Modificando algumas das entradas, mesmo um pouco Um pouco pode demonstrar o grande impacto que vem com pequenas mudanças. Se você começar com apenas um saldo de US $ 5 000 em vez de US $ 0, o saldo da conta cresce para US $ 283, 891. Eu Se você economizar 10% do seu salário em vez de 8%, o saldo da conta se torna $ 329, 621. Extende o prazo para 30 anos em vez de 20 e o saldo cresce para US $ 651, 306.

"Os maiores ativos que nós Estar disponível para aumentar nossa aposentadoria são interesse e tempo compostos. Sempre pense na Regra de 72, que é o valor do tempo de dinheiro e quanto tempo leva para US $ 1 para dobrar para US $ 2. Em teoria, se você obter uma taxa de retorno de 6% (embora não seja constante), levaria 12 anos para o seu dinheiro dobrar ", diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza, Grupo Excel Tax & Wealth, Lake Mary, Fla.

The Bottom Line

Na maioria dos casos, economias até modestas podem crescer significativamente ao longo do tempo. No exemplo acima, você teria contribuído com cerca de US $ 97.000 para o seu 401 (k), mas a conta cresce para mais de US $ 263 000.

"Tirar o máximo proveito do seu 401 (k) para que você receba a correspondência do empregador é crucial. Em média, o recebimento da partida completa do empregador aumenta a taxa de poupança global de um empregado em quase 40%, o que é substancial ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de" Index Fundos: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores Activos.

O tempo e o crescimento composto são dois dos seus maiores aliados, aproveite-os para ajudar a criar uma aposentadoria segura.