O governo deve ficar preocupado com todos aqueles baby boomers envelhecidos. Com os cuidados de saúde em perigo, recentemente deu um passo para mudar os custos de saúde para o contribuinte. Uma mudança anterior na lei fiscal permite que os prémios de seguro de cuidados de longo prazo (LTC) sejam pagos com pré-impostos. Este movimento aparentemente inócuo criou a "anuidade LTC", uma combinação de seguro LTC e uma anuidade.

Tutorial: Introdução ao seguro

Fundamentalmente, a anuidade LTC é simplesmente um reembalagem de dois produtos existentes, mas com uma ligeira rotação. Como o nome sugere, uma anuidade é coberta com o seguro LTC, mas o código tributário permite que os prêmios sejam deduzidos do fluxo de renda da anuidade sem criar um evento tributável. Isso efetivamente diminui o custo dos prêmios de seguros LTC, incentivando as pessoas a comprar essas políticas, aliviando as tensões futuras em programas sociais.

É quase impossível oferecer uma única análise que possa ser aplicada em todos os índices de LTC. Os produtos de seguros sempre diferem ligeiramente de uma empresa para a próxima, e o código de imposto está constantemente em um estado de fluxo. O que é possível é examinar os fundamentos financeiros das anuidades e do seguro LTC separadamente. Isso ajudará na avaliação de um produto de renda anual LTC combinado.

Porção de anualidade Anuidades podem assumir duas formas. O primeiro é o de um veículo de investimento diferido. A segunda é uma apólice de seguro destinada a proteger a renda na aposentadoria (uma anuidade de aposentadoria). É a anuidade da aposentadoria que é a base para a anuidade LTC. (Para saber mais sobre anuidades, veja Uma Visão Geral de Anuidades .)

Uma anuidade de aposentadoria é muito simples de entender. Com este produto, um investidor paga uma parte (ou todos) de seus ativos de aposentadoria em troca de um fluxo garantido de renda para a vida (a vida útil do cônjuge também pode ser segurada). A vantagem de uma anuidade de aposentadoria é direta. Muitas pessoas temem que ultrapassem suas economias ou tomem decisões de investimento imprudentes. Uma anuidade de aposentadoria elimina completamente essas preocupações porque é uma forma de seguro de renda, ao contrário de um investimento que implica risco. A captura, no entanto, é que quando você morre, a companhia de seguros mantém seu dinheiro.

Para proporcionar renda garantida, as companhias de seguros acumulam grandes somas de dinheiro e executam estratégias de investimento sofisticadas bem além do alcance do que um investidor comum pode fazer. Além disso, como uma companhia de seguros é um negócio em curso, possui um horizonte de investimento mais longo que o aposentado médio. Como resultado, pode investir em investimentos mais arriscados. Quando você combina esses fatores, as companhias de seguros podem obter uma taxa de retorno substancialmente maior que a maioria dos aposentados individuais.

A melhor maneira de "ganhar" com uma anuidade é viver um tempo muito longo e coletar um fluxo de renda que exceda o que você teria produzido por sua conta. No entanto, se você morrer pouco depois de comprar uma anuidade, a companhia de seguros ganha, mantém seus ativos e sua família perde em uma herança. Em suma, as anuidades de aposentadoria não são nem boas nem ruins. Eles dependem completamente de sua situação individual. (Para mais informações sobre as armadilhas das anuidades, confira Assista o seu atraso no jogo Anualidade .)

Porção LTC
A outra metade de uma anuidade LTC é o seguro LTC. Esta forma de seguro destina-se a fornecer proteção financeira contra os enormes custos das residências de idosos e das instalações de vida assistida. Essas políticas oferecem consolo para aqueles que temem o esgotamento de seus bens em cuidados de saúde. O seguro LTC protege a herança potencial de sua família e pode aliviar os receios de acabar com a ajuda do governo e languidar em uma instalação de qualidade inferior. Essas políticas oferecem uma profunda paz mental e geralmente são uma coisa muito boa. (Para obter mais informações sobre a importância do seguro LTC, consulte Tirando a surpresa dos cuidados de longa duração .)

Colocando tudo em conjunto Do ponto de vista financeiro, não há nada revolucionário sobre as anuidades LTC . Além disso, não existe nenhum benefício inerente à combinação de seguro LTC e uma anuidade de aposentadoria em vez de comprá-los separadamente. No entanto, do ponto de vista do marketing, as companhias de seguros podem acabar criando um produto muito popular.

Se eles se tornam populares o suficiente, existe a possibilidade de redução de custos, mas neste momento, isso é apenas uma possibilidade, não uma realidade. Ao reunir mais e mais pessoas nas políticas de seguro LTC, o risco pode ser distribuído por um número maior de pessoas, reduzindo o custo total ao nível individual. Por outro lado, a lei tributária poderia aumentar amplamente a demanda por seguros LTC, e as empresas poderiam aproveitar essa oportunidade para aumentar os prêmios e as margens de lucro. É difícil ter certeza de como essas mudanças podem ocorrer a nível social.

Novamente, lembre-se de que as anuidades de LTC não representam um novo paradigma nos produtos de seguros. No momento, eles são apenas dois produtos existentes em um pacote elegante.

É uma anuidade LTC adequada para você? Para determinar se este produto é uma boa combinação para seus planos de aposentadoria, você deve seguir estas etapas:

• Sente-se com seu planejador financeiro e avalie objetivamente se você precisa de uma anuidade de aposentadoria ou seguro LTC. Aqueles que prudentemente economizaram e investiram durante toda a vida podem achar que nenhum produto é necessário.
• Solicite um conselho de "taxa única", não um conselheiro comissionado; Caso contrário, você provavelmente ouvirá que mais seguro é sempre a resposta. As comissões sobre produtos de seguros são incrivelmente altas e são bem superiores às comissões sobre produtos de investimento. (Para mais informações, veja Pagando seu conselheiro - Honorários ou comissões? .)
• Se você decidir comprar uma anuidade LTC, obtenha o máximo de cotações possível.Novamente, o setor de seguros é extremamente heterogêneo e os custos variam amplamente para o que é essencialmente o mesmo serviço.
• Uma vez que você tenha uma série de cotações na mão, seu orientador execute uma análise custo-benefício entre a política eo que seu portfólio de investimentos poderia produzir razoavelmente. Pode revelar-se que você pode se auto segurar.
• Antes de se comprometer com uma política, verifique o bem-estar financeiro do provedor de seguros. Contratos de seguro não são garantidos pelo governo da U. S. Uma política é tão boa quanto a empresa que a emite.

A linha inferior Seguro destina-se a proteger contra riscos que você não pode suportar. Se você pode suportar razoavelmente o risco de fornecer sua renda de aposentadoria e necessidades de saúde, faça isso e salve-se o custo do seguro.

Para saber mais sobre outra opção de LTC, leia Uma Nova Abordagem para Seguro de Longo Prazo .