Foreclosures e dívidas excessivas são os piores pesadelos do proprietário da casa tornam-se realidade. Muitos acreditam que a falência é a solução perfeita para esses problemas. Mas, é aí que as pessoas ficam presas. A bancarrota permanece em seu registro de crédito por muito tempo fazendo avançar na vida incrivelmente difícil. Além disso, a lei de falência atualizada, aprovada em 2005, inclui restrições severas que tornam mais complicado arquivar falência. Este artigo é feito sob medida para todos aqueles indivíduos que estão pensando em declarar falência e precisam de informações sobre o processo de arquivamento de falências e suas conseqüências para sua saúde financeira.

Como se candidatar à falência
Quando confrontado com o encerramento ou qualquer insolvência financeira, a opção final nesta situação deve ser a falência. Declarar-se falido é a única maneira legal de se livrar de seus contratempos financeiros. No entanto, o processo de declaração de falência é mais fácil dizer do que fazer. (Para limpar o encerramento, leia Salvando sua casa do encerramento e Você está vivendo muito perto da borda? )

Quando você se encontra em bancarrota, você precisa explicar ao curador ou juiz de falência sobre como você entrou nesta rotina financeira. Enquanto isso, o tribunal de falências solicitará que você arquive toda a lista de ativos e dívidas pendentes com eles.

Seus ativos são divididos em duas categorias de acordo com sua natureza. Eles são:

• Ativos isentos : esses ativos não podem ser realizados para pagar as dívidas. Os exemplos incluem: parte da equidade em sua casa e automóvel, itens pessoais, etc.
• Ativos não isentos : Como o nome sugere, esses ativos podem ser apreendidos e vendidos para reembolsar contas pendentes. Propriedade de casa diferente da residência principal, veículos recreacionais, barcos, etc., se enquadra nesta categoria.

Da mesma forma, suas dívidas pendentes são classificadas em dois tipos. Eles são:

• Dívidas garantidas : incluem empréstimos em que o credor possui participação de segurança na propriedade fornecida como garantia. O imóvel comprado com crédito pode ser sua segunda casa, um barco ou um carro.
• Dívidas não garantidas : essas dívidas não são garantidas por propriedade. Por exemplo, dívida de cartão de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais não garantidos, etc.

O tribunal de falências considera a dívida garantida como extremamente importante porque seu não pagamento obrigará o credor a reclamar o imóvel escolhido como garantia.

Uma vez que todas as informações essenciais foram arquivadas no tribunal, um administrador de falências é designado para garantir que sua dívida garantida seja reembolsada no período determinado. Conseqüentemente, o tribunal impõe uma "permanência" obrigatória que impede seus credores de colocar suas mãos em você através de confisco de propriedade ou execução de encerramento.A estadia também impede que os credores busquem um processo contra você. (Para obter mais informações sobre a proteção de seus recursos, leia Proteção bancária para suas contas .)

Qual capítulo é ideal para você?
Dependendo das suas circunstâncias, você pode optar por arquivar entre o Capítulo 7 e o Capítulo 13 sob a lei de falências.

Capítulo 7
Esta opção de liquidação permite que você mantenha os ativos isentos, enquanto as dívidas não garantidas de cartões de crédito, etc., são descarregadas. Aqui, os ativos não isentos são realizados para reembolsar as dívidas garantidas. No entanto, as dívidas de empréstimos estudantis, apoio à criança, impostos etc. não serão demitidas. Esta alternativa é geralmente escolhida por indivíduos com renda mais baixa e poucos ativos e mais dívidas.

Capítulo 13
No âmbito deste processo de reorganização, você deve reembolsar suas dívidas durante o período especificado de três a cinco anos através de um plano de reembolso lógico. O administrador fiduciário cobra os pagamentos de você e os transfere para seus credores. Aqui novamente, você está autorizado a manter sua casa, impedindo assim qualquer encerramento de encerramento. Esta opção de falência é normalmente preferida por indivíduos que estão interessados ​​em manter seus imóveis não isentos intactos ou que desejam comprar tempo contra execuções hipotecárias ou apreensões imobiliárias. (Não perca sua casa - use sua casa! Para saber mais, veja Redimensionar a sua casa para reduzir as despesas e Reparar e reverter: o valor da remodelação .) > Efeitos da Lei de 2005

Com a implementação das leis atualizadas de falências de 2005, as pessoas são, em maior medida, obrigadas a arquivar o Capítulo 13 em vez do Capítulo 7.
Para ser elegível para o Capítulo 7, sua renda mensal atual seria calculada contra o rendimento médio de uma família do seu tamanho em seu estado. Aqui, sua renda mensal atual implica sua renda média no último período de seis meses. Se sua renda for menor ou igual à renda média do seu estado, você será elegível para arquivar sob o Capítulo 7. No entanto, se sua renda for maior, então você deve passar no Teste de Meios para atender aos critérios do Capítulo 7. < Meios de Teste

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Neste teste, o rendimento disponível remanescente é determinado deduzindo as despesas específicas (estabelecidas pelo Internal Revenue Services (IRS)) e pagamentos de dívidas garantidas da sua receita mensal atual. Agora, se o seu rendimento mensal disponível depois de deduzir os valores acima for inferior a US $ 100, você terá permissão para apresentar o Capítulo 7. Se o seu rendimento mensal disponível estiver entre US $ 100 e US $ 166. 66, então é multiplicado por 60 para determinar se você tem dinheiro suficiente para pagar mais de 25% da dívida não garantida ao longo de um período de cinco anos. Se sim, você deve escolher o Capítulo 13 sobre o Capítulo 7. Se não, então você pode ter acesso ao Capítulo 7.

No entanto, o tribunal tem a autoridade para forçá-lo a arquivar o Capítulo 13 se perceber que você será abusando do sistema, apresentando o Capítulo 7.

Requisitos

Conforme estabelecido pela lei de 2005, o tribunal respeita o padrão de vida estabelecido pelo IRS.Isto implica que o tribunal decide que montante é razoável para pagar as despesas diárias de alimentos, aluguel etc. e, em seguida, quanto deve permanecer para pagar as dívidas.

A nova lei impõe restrições rigorosas às isenções de forma que você não tenha permissão para manter a totalidade ou grande parte da equidade em sua casa. Consulte o advogado da bancarrota para obter mais informações sobre esta questão.
Finalmente, a nova lei direciona que você deve se encontrar com um conselheiro de crédito nos seis meses antes da candidatura à falência. Você também é obrigado a participar de um programa de gerenciamento de dinheiro exclusivamente às suas custas antes que suas dívidas sejam amortizadas.

Os prós e contras

O ponto positivo é que você pode dispor de um empréstimo de falência depois que todas as suas dívidas foram reembolsadas e a falência foi demitida. O objetivo principal deste empréstimo é restaurar a sua saúde financeira piorada de volta ao normal.

O ponto negativo é que a bancarrota pode permanecer em seu relatório de crédito por mais de 10 anos, dependendo do capítulo que você optou. O custo de ter um selo de falência em sua pontuação de crédito afetará suas perspectivas futuras de obter uma hipoteca, empréstimo ou cartão de crédito. (Para mais informações, leia
Consumer Credit Report: What's On It?

) Conclusão Declarar-se falido não é a chave para acabar com seus problemas de dinheiro. As chances podem resultar contra você com crédito ruim em seu nome. O depósito de falência tornou-se complexo e dispendioso devido às leis de falências de 2005. Como tal, a consulta com um advogado de falência confiável antes do depósito torna-se necessária. Em última análise, fazer o movimento certo na situação certa pode proporcionar-lhe uma pausa necessária da ansiedade e da dívida.

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