O planejamento para aposentadoria envolve uma ampla gama de considerações - de determinar os tipos ideais de contas e investimentos a serem incluídos em um plano de aposentadoria, para orçamentar para futuras viagens de férias. Outra consideração essencial é o destino de aposentadoria desejado; enquanto as instalações meteorológicas e de entretenimento definitivamente valem a pena considerar, os tipos de incentivos financeiros e de cuidados de saúde que os governos fornecem aos seus aposentados também possuem peso significativo. Os governos americano e canadense fornecem muitos dos mesmos tipos de serviços para aqueles que planejam a aposentadoria. No entanto, as diferenças sutis entre os dois países merecem destaque.

RRSP vs. IRA tradicional

O governo canadense oferece várias alternativas únicas que os indivíduos podem aproveitar para evitar o pagamento de impostos excessivos. Os Planos Registrados de Poupança de Aposentadoria (RRSP) permitem que os investidores recebam uma dedução fiscal em suas contribuições anuais, resultando em valor de tempo de vantagens monetárias, pois o crescimento eficiente de impostos avança os benefícios dos retornos compostos. As contribuições podem ser feitas até a idade de 71 anos, e o governo estabelece limites máximos sobre o montante de fundos que podem ser colocados em uma conta de RRSP. As retiradas podem ocorrer a qualquer momento, mas são classificadas como receita tributável, que fica sujeita a retenção na fonte. No ano em que o contribuinte completar 71 anos, o REER deve ser descontado ou transferido para uma Renda ou Fundo de Renda Registrado de Aposentadoria (RIF). (Aumentar suas economias proporcionará benefícios fiscais - e paz de espírito. Confira Maxing Out Your RRSP .)

Para os contribuintes americanos, um IRA tradicional está estruturado para fornecer o mesmo tipo de benefícios, pelo que as contribuições são dedutíveis e os ganhos de capital são diferidos até as distribuições fora da conta serem realizadas. As estipulações da idade são semelhantes; os investidores podem contribuir para o IRA tradicional até chegarem a 70-1 / 2, momento em que são necessárias distribuições obrigatórias. Além disso, em contraste com uma conta de RRSP, que tem uma contribuição máxima de US $ 26, 010 para 2017, o IRS afirma que "o contributo máximo que pode ser feito para um IRA tradicional ou Roth, é o menor de US $ 5, 500 ou o montante da sua remuneração tributável pelo ano tributável ". As pessoas com mais de 50 anos podem economizar US $ 1 000 por ano em seus IRAs. Apesar de os REERs permitir maiores contribuições, os canadenses ricos tendem a pagar mais impostos do que seus vizinhos do sul.

TFSA vs. Roth IRA

A conta de poupança sem impostos (CELI) do Canadá é bastante semelhante à Roth IRAs encontrada nos EUA. Ambos esses veículos focados em aposentadoria são comumente conhecidos como isentos de impostos contas, o que significa que eles são financiados com dinheiro pós-imposto e fornecem crescimento livre de impostos, mesmo quando os fundos são retirados.Os CSEA permitem o planejamento de aposentadoria de longo prazo, uma vez que os residentes canadenses com mais de 18 anos podem contribuir com US $ 5,5 mil por ano nesta conta, de acordo com os limites de 2017. Por outro lado, quase qualquer um pode contribuir para um Roth IRA independentemente da idade, mas, mais importante ainda, as contribuições máximas também são de US $ 5, 500 e US $ 6,5 500 para os maiores de 50 anos. Outra semelhança entre essas contas, que diferencia eles de planos diferidos de imposto, é que não há limite para quando é necessário suspender as contribuições e começar a retirar dinheiro.

Os CELI oferecem duas vantagens significativas em relação à alternativa americana. Os jovens canadenses que economizam para aposentadoria são capazes de transferir suas contribuições para os anos futuros, enquanto essa opção não está disponível com Roth IRAs. Por exemplo, se um contribuinte tiver 35 anos e não puder contribuir com US $ 5, 500 em sua conta, devido a uma despesa imprevista, no ano que vem, o valor total permitido se eleva para US $ 11 000. Os limites de contribuição mudaram ano a ano, ano desde que o CEMI foi introduzido pela primeira vez em 2009, com o limite, por vezes, definido em intervalos diferentes entre US $ 5 000 e US $ 10 000; o limite cumulativo atual para 2017 é de US $ 52.000. Em segundo lugar, as distribuições de Roth IRAs devem ser classificadas como "qualificadas" para se qualificarem para o tratamento fiscal preferencial. As distribuições qualificadas são aquelas feitas depois que a conta está aberta por cinco anos, e o contribuinte está desativado ou tem mais de 59 anos. 5 anos de idade. O plano do Canadá oferece mais flexibilidade em termos de benefício para aqueles que planejam a aposentadoria. (Existem vantagens e desvantagens para ambos os tipos de contas de poupança. Descubra qual deles é adequado para você. Veja Poupança de aposentadoria: diferido de imposto ou isento de impostos? )

Segurança da Velhice vs. Social Segurança

A Segurança Social Americana é notavelmente diferente dos programas da Segurança da Velhice do Canadá (OEA). Embora o Canadá também tenha esses planos de poupança para aposentadoria, como o Plano de Pensão Canadense (CPP), eles não serão comparados com a Segurança Social neste artigo. Financiado por dólares de impostos canadenses, a OEA oferece benefícios para cidadãos elegíveis de 65 anos de idade e mais velhos. Embora existam regras complexas para determinar o valor do pagamento da pensão, normalmente uma pessoa que viveu no Canadá por 40 anos, após completar 18 anos, está qualificada para receber o pagamento integral de US $ 583. 74 por mês, de acordo com as últimas estimativas de 2017. Além disso, os suplementos de renda garantida (US $ 871, 86) e Subsídios ($ 1, 108. 59) são fornecidos para os pensionistas com menos de US $ 17, 688 e US $ 38,776 por ano. Muito parecido com a Segurança Social, os beneficiários da OEA que optam por atrasar receber benefícios podem obter pagamentos mais elevados; Atualmente, os benefícios podem ser adiados por até 5 anos. Os benefícios da OEA são considerados rendimentos tributáveis ​​e possuem certas provisões de reembolso para assalariados de alta renda.

A Segurança Social, por outro lado, não se concentra exclusivamente na prestação de benefícios de aposentadoria, mas engloba áreas adicionais como renda de aposentadoria, renda de invalidez e Medicare e Medicaid.As questões fiscais sobre o rendimento da Segurança Social são ligeiramente mais complexas e dependem de factores como o estado civil dos beneficiários e se a receita foi gerada ou não de outras fontes; as informações fornecidas no Formulário do IRS SSA-1099 determinarão a taxa de imposto para o benefício. Os indivíduos são elegíveis para receber benefícios parciais ao completar 62 anos, e os benefícios completos (US $ 2, 687 por mês é o máximo até 2017), uma vez que são 66 ou 67, dependendo do ano de nascimento. A elegibilidade é determinada através de um sistema de crédito, pelo qual os destinatários qualificados devem obter um mínimo de 40 créditos e podem obter créditos adicionais para aumentar seus pagamentos ao atrasar os pagamentos iniciais de benefícios. Geralmente, os programas de aposentadoria do Canadá são considerados mais seguros, pois há contínuos debates que a U. S. acabará por esgotar seus fundos da Segurança Social. (Você provavelmente contribuiu para este fundo, mas você conseguirá os benefícios? Descubra aqui. Consulte Introdução à Segurança Social .)

Qualidade de vida

Tanto o Canadá quanto a América classificam tipicamente perto do topo do índice de desenvolvimento humano, que integra fatores como expectativa de vida, educação e padrão de vida. No entanto, os aposentados canadenses acham a vida após o trabalho serem muito menos estressantes, já que os receios de ficar sem dinheiro não são tão prevalentes. Como resultado, mais frequentemente, os aposentados americanos tendem a encontrar fontes alternativas para complementar seus rendimentos de aposentadoria. O principal benefício para os aposentados canadenses é o sistema de saúde público, que fornece serviços essenciais aos seus residentes. O sistema privado americano, por outro lado, coloca um fardo muito maior para os aposentados. Um estudo do Employee Benefits Research Institute estima que um casal de 65 anos, sem cobertura de saúde do empregador, exigirá aproximadamente US $ 700.000 para cobrir confortavelmente as despesas médicas de bolso não cobertas pelo Medicare.

A linha inferior

Independentemente do destino de aposentadoria, as mesmas regras básicas se aplicam a ambos os países: não espere até a idade de 50 para começar a planejar - concentre-se em investimentos seguros, economize uma parcela substancial de sua renda mensal, criar um fundo de emergência e usar os serviços financeiros fornecidos para fins de investimento de aposentadoria com economia de impostos. (Clique aqui para ler: 15 erros que as pessoas fazem quando planejam a aposentadoria)