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É fácil obter agências de crédito e agências de notação de crédito confusas, especialmente porque as agências de crédito às vezes são chamadas de "agências de relatórios de crédito". Para distinguir entre os propósitos separados das agências de notação de crédito e agências de crédito, é útil analisar o tipo de interações de crédito que cada um envolve e como os dois informam sobre a credibilidade.

O que é uma Agência de Rating de Crédito?

Avaliações de crédito, diferentes dos relatórios de crédito ou de crédito, proporcionam aos investidores informações sobre a natureza das obrigações de dívida, títulos de renda fixa e os emissores de investimentos com base em dívida. As classificações de crédito são compiladas e distribuídas por corretores de informações conhecidos como agências de notação de crédito, dos quais três principais players internacionais: Fitch, Moody's e Standard & Poor's.

As agências de notação de crédito surgiram da necessidade de os investidores compararem o potencial de risco-recompensa de certos investimentos e como uma forma de obter informações sobre a estabilidade financeira das empresas dispostas a contrair empréstimos desses investidores ou emitir ações preferenciais. As classificações de crédito também são emitidas para companhias de seguros como forma de representar sua solvência financeira.

As classificações de crédito são emitidas em letras, como AAA ou CCC, para que os investidores possam analisar rapidamente um instrumento de dívida e avaliar seu risco. As classificações diferem entre as três agências principais, por isso é importante entender qual deles está fornecendo as letras. As classificações de crédito são baseadas em um grande número de variáveis ​​e envolvem algumas informações baseadas no mercado, historicamente estimadas, de nível de empresa. As avaliações variam de atributos de negócios para investimentos subjacentes e são todas destinadas a oferecer uma imagem da probabilidade de o mutuário ser reembolsado.

O que são escritórios de crédito?

Embora as classificações de crédito sejam compiladas principalmente para investidores sobre empresas e governos, os relatórios de crédito e as pontuações de crédito são compilados principalmente para governos e credores sobre mutuários individuais. As agências que reúnem e distribuem informações sobre credibilidade do consumidor são chamadas de agências de crédito ou agências de relatórios de crédito.

Por coincidência, a indústria de agências de crédito também é dominada por três grandes atores: Experian, Equifax e TransUnion. Uma característica interessante sobre o modelo de negócio da agência de crédito é como a informação é trocada. Bancos, empresas de financiamento, varejistas e proprietários enviam informações de crédito ao consumidor para as agências de crédito de graça e, em seguida, as agências de crédito se voltam e vendem as informações do consumidor de volta para elas.

agências de crédito embalam e analisam relatórios de crédito ao consumidor a partir dos quais as pontuações de crédito são derivadas.Ao contrário das classificações de crédito que são emitidas em letras, as pontuações de crédito são emitidas como um número, tipicamente entre 300 e 850. Sua pontuação de crédito afeta os valores do empréstimo que você pode qualificar, as taxas de juros que você paga sobre essas dívidas e às vezes seu aluguel e emprego oportunidades. Você pode obter acesso a seus próprios relatórios de crédito, gratuitamente, uma vez por ano de cada agência de crédito. Tanto as agências de notação de crédito como as agências de crédito são altamente regulamentadas e foram submetidas a um maior escrutínio desde a Grande Recessão de 2007-2009.