Você está interessado em uma abordagem de gerenciamento financeiro simples e de baixo custo?

Se assim for, você pode estar interessado em robo-conselheiros, que é uma abreviatura para carteiras de investimento automatizadas que usam algoritmos para ajudá-lo a investir (geralmente com ETFs), economizando para aposentadoria, minimizando impostos e fornecendo uma variedade de outros serviços geralmente por uma pequena taxa. Essas plataformas emergentes de gerenciamento de investimentos vêm em uma variedade de formas, tamanhos e especialidades. Compreenda as vantagens e desvantagens dessas plataformas de investimento únicas e como elas combinam com a paisagem de consultoria de investimento tradicional e você será um investidor melhor informado.

O que é um Robo-Advisor?

Os conselheiros de Robo não são todos iguais, mas eles têm alguns traços em comum. Em geral, esses tipos de conselheiros usam tecnologia e algoritmos de gerenciamento de investimentos sofisticados para oferecer plataformas de investimento automatizadas de menor custo (na maioria das vezes) ao público. Embora alguns desses consultores mais novos também ofereçam um toque humano, muitos são completamente automatizados. Alguns são mais ou menos adaptados para investidores mais ricos, e alguns são para iniciantes. O cliente geralmente permanece em contato com o assessor de tecnologia assistida através de bate-papo por e-mail, telefone ou vídeo, em vez de reuniões face a face, como é frequentemente o costume com os consultores financeiros tradicionais. (Para uma lista de robo-conselheiros, clique aqui.)

Atualmente, existem dezenas de robo-assessores que oferecem uma variedade de serviços para os aforradores / investidores individuais e para os consultores financeiros. Alguns dos grandes nomes são Betterment, Wealthfront, SigFig e Betterment, LearnVest. Existem algumas empresas Fintech que são consideradas "relacionadas ao robô", o que significa que elas possuem algumas características dos robo-assessores, mas apenas oferecem um conjunto estreito de serviços, como agregação de informações de conta.

Como os Robo-Advisors funcionam?

Os modelos, serviços e custos de negócios do Robo-Advisor diferem.

Por exemplo, a Jemstep (que foi adquirida pelo gerente de ativos Invesco Ltd. em janeiro de 2016) oferece plataformas robo-assessor para consultores em vez de gerenciar ativos de indivíduos. Esses consultores de robo B2B fornecem assessores financeiros com uma plataforma para utilizar portfólios, serviços e ferramentas automatizados para atender clientes de todos os níveis de ativos. (Para leitura relacionada, veja: Como a tecnologia ajuda os consultores financeiros .)

A Wealthfront é uma das maiores novas empresas no mercado. Eles também possuem uma opção gratuita para portfólios menores e, em seguida, cobram uma pequena porcentagem para gerenciar os maiores tamanhos de ativos. Este sistema automatizado investe em fundos indexados em impostos e reequilibra regularmente para maximizar os retornos e reduzir o risco. Também oferece colheita de perda de impostos.

Personal Capital, fundada por Bill Harris da Intuit e a fama do PayPal, usa uma combinação de investimentos automatizados e acesso a um grupo de consultores financeiros especialmente treinados.Esta plataforma possui um útil painel de instrumentos que oferece ao investidor a oportunidade de gerenciar toda a sua vida financeira em um só lugar (bancos, contas, poupança de aposentadoria, etc.). Comparável aos exemplos anteriores, existe uma opção gratuita e paga. Muitas pessoas consideram que é uma plataforma melhor para investidores mais ricos e não como iniciantes.

Melhoramento é um serviço automatizado de investimento baseado em metas sem mínimo de investimento, o que torna especialmente atraente para os poupadores / investidores iniciantes. Depois que o investidor toma um questionário personalizado e financia a conta, a Betterment investe os ativos para obter o maior retorno para a menor quantidade de risco. As taxas de administração são baixas e a carteira é construída para minimizar impostos.

Isto está longe de ser uma lista abrangente.

Corretores de desconto Participe nas filas

Corretoras de desconto tradicionais, como Schwab, Fidelity e Vanguard, também se juntaram à briga do robo-assessor com ofertas robustas e condições e taxas competitivas. Ao oferecer taxas mais baixas e menores mínimos de ativos, esses serviços se encaixam em seus negócios tradicionais de consultoria financeira e gerenciamento de ativos.

Como eles diferem de um ser humano?

Muitos investidores querem a oportunidade de pegar o telefone ou entrar no escritório do indivíduo ou empresa que administra seu dinheiro. O consultor tradicional oferece essa opção - a um preço. Geralmente, os conselheiros ganham dinheiro em comissões por produtos que vendem, com base em serviços prestados ou com base em uma taxa de porcentagem plana, com base nos ativos sob gestão. Geralmente, maiores níveis de ativos significam menores taxas de gerenciamento e serviços de alto toque. As taxas cobradas pelos consultores tradicionais serão superiores às cobradas pelos consultores de investimento com base na tecnologia.

O que sobre os retornos?

Qual tipo de assessor oferece a probabilidade de maiores retornos?

Esta é uma questão mais difícil de descompactar. Os retornos de investimento dependem da alocação de ativos, período, tipos de títulos e condições de mercado. Pesquisas abundantes apoiam uma abordagem de investimento em fundos indexados para retornos de correspondência de mercado. Muitos robo-conselheiros defendem a abordagem do investimento em fundos indexados. Mas, os conselheiros tradicionais também incorporam investimento em fundos de índice para seus clientes também. (Para leitura relacionada, veja: The Lowdown on Index Funds .)

Atualmente, é difícil comparar os retornos dos consultores de tecnologia com os de planejadores tradicionais categoricamente. Existem muitos fatores, e cenários diversos tornam este tipo de comparação desafiador.

Qual o melhor Robo-Advisor para mim?

A decisão de ir com um robo-conselheiro de variedades tradicional ou mais recente é pessoal. Se você quiser o toque pessoal e confiar nas habilidades e competências do consultor financeiro, você pode preferir a variedade tradicional de ajuda financeira. (Para leitura relacionada, consulte: Conselhos para encontrar o melhor conselheiro .)

Se você é um técnico ou faz-lo-você-educador que quer um pouco de assistência, o robo-conselheiro pode ser para você .

Por outro lado, se você quer uma combinação de ambos, existem consultores financeiros tradicionais que usam uma plataforma assistida por tecnologia. Por exemplo, a Jemstep está em parceria com muitos conselheiros de investimentos tradicionais e Charles Schwab oferece suas Carteiras Inteligentes Institucionais (orientadas para orientadores) junto com suas Carteiras Inteligentes focadas em investidores. E a Betterment tem parceria com a Fidelity Investments. Várias plataformas de tecnologia assistida também oferecem acesso a consultores financeiros. Com toda essa polinização cruzada, as linhas de ambos os tipos de consultores são desfocadas entre os modelos de serviços, as estruturas de tarifas e as opções de investimento. (Para leitura relacionada, veja: Por que o melhor consultor financeiro pode ser você .)

A linha inferior

Cada uma dessas plataformas oferece uma abordagem diferente para o investidor. O investidor deve entender que a maioria das recomendações de investimento são baseadas em dados históricos. Por outras palavras, tanto o algoritmo de tecnologia como os consultores de investimento humano analisam o passado para projetar o desempenho dos ativos financeiros futuros. Nenhum sistema de aconselhamento financeiro é perfeito e não há garantia de que o desempenho passado seja um preditor exato do futuro. Muitas das ferramentas de investimento lançadas recentemente foram criadas durante um mercado de touro duradouro. Quando os mercados se voltam para o sul, como eles fazem periodicamente, será interessante ver como funciona uma abordagem automatizada. Como com todas as decisões financeiras, consulte seus consultores confiáveis, faça sua pesquisa e decida quais soluções financeiras são adequadas para você. (Para leitura relacionada, veja: Como os conselheiros financeiros podem se ajustar aos consultores Robo .)