Quando você compra um seguro de vida, você concorda em pagar uma quantia específica de dinheiro ou prémio ao provedor de seguros em intervalos regulares. A frequência ou período de seus pagamentos depende do seu modo de prémio. A maioria dos provedores de seguros oferece vários modos de prémio, os mais comuns são anualmente, semestralmente, trimestralmente ou mensalmente.

Determining Mode of Premium

O modo de pagamento premium não é o mesmo que o seu modo de pagamento. Seu modo de pagamento premium determina a frequência com que os pagamentos são feitos. Também determina a forma como você faz pagamentos, como em dinheiro, cheque, cartão de crédito ou outra opção.

Os segurados selecionam seu modo premium quando assinam sua política. É prática comum fazer seu primeiro pagamento premium para ativar a cobertura em sua política. O agente de seguros deve destacar a frequência possível de pagamentos premium antes de assinar sua política.

Muitas seguradoras permitem que os segurados alterem o modo de prémio para uma frequência maior ou menor durante a vida da política. As datas de mudança normalmente coincidem com as datas de pagamento pré-existentes, ou seja, se você deseja mudar de um prémio semestral para um prémio mensal, então você provavelmente fará seu primeiro pagamento mensal na data do seu próximo pagamento semestral programado. O cronograma de pagamento mudaria mensalmente a partir desse ponto.

Por que o modo de assuntos de prémio

Como regra geral, modos mais frequentes de pagamentos de prémios tendem a custar menos por pagamento. No entanto, os pagamentos mais frequentes também tendem a custar mais no total. Por exemplo, uma seguradora pode cobrar US $ 150 por mês, US $ 400 por trimestre, US $ 700 por pagamento semestral ou $ 1, 250 por ano para sua política. Os custos iniciais do pagamento anual são muito maiores do que os outros, mas é realmente o modo mais barato para uma cobertura de ano inteiro. Os modos mensal, trimestral e semestral custariam US $ 1, 800, $ 1, 600 ou US $ 1, 400 por ano, respectivamente, contra o pagamento anual de US $ 1 250.

A razão pela qual os modos de pagamento mais frequentes tendem a custar mais é que as companhias de seguros precisam compensar a incerteza e maiores custos de cobrança. Imagine que você é o provedor de seguros. É muito provável que você apresente valor agregado ao receber o valor de um ano inteiro de pagamentos, porque isso significa que você precisa se preocupar com menos pagamentos atrasados ​​ou faltantes no futuro. Pagamentos mais elevados melhoram o fluxo de caixa imediatamente e facilitam a previsão do seu futuro estado financeiro. Você também pode usar o dinheiro extra para fazer investimentos maiores e anteriores.

Pense em modos de pagamento como os pagamentos de um empréstimo. Em um cenário de empréstimo, os mutuários que demoram muito para pagar seu principal geralmente acabam pagando mais interesse.Da mesma forma, quanto mais tempo leva um segurado a pagar o custo total de sua cobertura anual de seguro de vida, mais custa. O seguro de vida não é uma dívida e os segurados não são mutuários, mas as relações entre tempo e custo de pagamento são comparáveis. Alguns provedores de seguros oferecem ainda uma calculadora de taxa de porcentagem anual (APR) em seu site para ver como o modo de pagamento premium influencia o custo final.

Escolhendo o seu Modo de Prêmio

Para garantir o menor custo total para o seu seguro de vida, escolha um modo de pagamento premium menos freqüente. Ignorando outras considerações, os custos anuais dos modos de pagamento menos frequentes são muitas vezes substancialmente descontados, em comparação com modos mais frequentes.

Não se esqueça de considerar dois fatores: custos de oportunidade e liquidez. Sua liquidez é a quantidade de dinheiro que você está pronto para fazer pagamentos premium. Se você tiver apenas US $ 50 no banco, provavelmente não é desejável escolher uma opção de pagamento premium anual de $ 1, 250.

Mesmo se você tiver o dinheiro para um pagamento anual, o custo de oportunidade de escolher um pagamento anual de $ 1, 250 em um pagamento mensal de $ 150 é tudo o que você poderia ter feito com $ 1, 100 no curto prazo. Pode ser possível investir esse dinheiro e ganhar mais do que o custo adicional da opção de pagamento mensal.

Outra consideração é que, se você encerrar sua política com antecedência, muitos provedores de seguros não reembolsam porções de prémios já pagos. Suponha que você compre um seguro de vida e pague um prêmio anual em 10 de janeiro. Infelizmente, seus interesses seguráveis ​​mudam no meio do ano e você decide rescindir seu contrato em 10 de julho. Mesmo que você tenha usado apenas 50% de sua cobertura anual, seu provedor de seguros não precisa reembolsar os 50% restantes.