Você já ouviu falar de contas-cheques premium? Para resumir, eles são simplesmente as contas de depósito publicamente anunciadas de um banco. Se você é um indivíduo de patrimônio líquido mais alto, você provavelmente terá acesso a outras contas não anunciadas através da divisão de investimentos do seu banco. Mas se você está apenas procurando uma conta de cheques diária e você está comparando as ofertas de vários bancos, provavelmente você percorreu essas contas premium.

Cada um tem um requisito de saldo mínimo para evitar o pagamento de uma taxa de serviço mensal. A questão é: você é melhor deixar menos dinheiro no seu banco ou se inscrever para uma conta corrente premium?

Comece com essas perguntas

Claro, não há uma resposta de tamanho único, mas aqui estão algumas perguntas a serem feitas:

1. Com que frequência você usa caixas eletrônicos? Uma das grandes vantagens que vêm com contas-cheques premium é a transação ATM sem taxas em caixas eletrônicos da empresa. No entanto, em caixas eletrônicos não pertencentes ao banco, você ainda tem que pagar as taxas do proprietário do caixa eletrônico na maioria dos casos. Se você não usar caixas eletrônicos regularmente, essa vantagem talvez não seja importante para você.

2. O seu balanço flutua? Muitas vezes, as ofertas sem taxas incluem um certo número de transferências gratuitas de saldo de cheque descoberto e interromper pedidos de pagamento. Se você conseguir cumprir os requisitos de saldo mínimo dessas contas de nível superior, as chances são altas de que você não está usando a proteção contra cheque de qualquer maneira. E para a maioria das pessoas, parar os pedidos de pagamento não são uma ocorrência normal.

3. Quanto você se importa com o interesse em sua conta? Chamando essas contas interessantes parece impressionante em um, mas não vale a pena considerar. Claro, ninguém vai recusar dinheiro grátis, mas Chase, por exemplo, atualmente oferece uma APY de 0. 01%. Em um saldo de US $ 50.000, que resulta em US $ 5 por ano.

4. A conta oferece pontos de recompensa? Você pode receber pontos de recompensa em conjunto com o cartão de crédito que você detém no banco. Nem todos os bancos oferecem recompensas, mas você pode fator-las em sua decisão.

Vale a pena?

Se você olha a verificação premium com os olhos de um investidor, provavelmente não. Sem sair do seu banco, você poderia ganhar quase 1% em um CD de um ano ou quase 1. 7% em um CD de cinco anos. As contas do mercado monetário produzem um pouco menos, mas são comparáveis ​​aos CDs.

Fora das operações bancárias, títulos ou dividendos (ou distribuição), os títulos de ETFs ou MLPs variam de 1% a 10% ou mais, dependendo da sua tolerância ao risco. Se você tem US $ 15.000 a US $ 75.000 para manter uma conta corrente para atender aos requisitos de saldo mínimo, esse dinheiro pode ser mais difícil para você em outros produtos financeiros. Por outro lado, muitas dessas contas irão creditar você por dinheiro que você mantém em contas de investimento vinculadas dentro dessa família bancária, então você pode conseguir ambos ao mesmo tempo.Por exemplo, a conta da Bank of America Premium Solution, que exige um saldo de US $ 20 000, está vinculada às contas de investimento Merrill Lynch e Merrill Edge.

Além disso, você ainda tem que manter algum dinheiro em uma conta corrente para pagar contas. Se você ou sua família utilizarem os serviços bancários regularmente, uma conta corrente premium provavelmente irá poupar dinheiro em taxas de caixa eletrônico. As contas de prémio também podem obter taxas de empréstimo ligeiramente mais baixas ou vantagens da divisão de investimento do banco.

A linha inferior

Embora as contas premium tenham um requisito de saldo mínimo que os faça parecer um produto para os ricos, eles estão disponíveis para qualquer pessoa disposta a pagar a taxa mensal se ele ou ela não puderem atender requisito de saldo.

Manter um saldo de cinco valores em sua conta corrente por um longo período de tempo para evitar uma taxa mensal provavelmente não é uma boa estratégia financeira. Mas no final, depende do quanto você está usando os outros serviços do seu banco. Para obter mais informações, consulte Contas de verificação superior superior de 2015 e Melhores promoções da conta de verificação de 2015 .