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Todos os empréstimos estudantis nos Estados Unidos são exigidos pela lei federal para serem usados ​​apenas para o propósito pretendido: obtenção de ensino superior. Para garantir o cumprimento deste requisito, quase todas as escolas e todos os credores de estudantes são qualificados através da National Student Loan Clearinghouse. É aqui que a certificação de empréstimo entra em jogo. Um empréstimo de estudante privado certificado é aprovado pela universidade, e os fundos são enviados diretamente para a escola por um credor qualificado - nunca tocando as mãos do estudante emprestado. Os empréstimos estudantis não certificados são assumidos pelo mutuário, como a maioria das formas tradicionais de empréstimos, e proporcionam um grau um pouco maior de liberdade na determinação das despesas educacionais.

Empréstimos de estudantes certificados

Quando uma escola qualificada certifica um empréstimo de um credor qualificado, a escola reconhece que o mutuário não poderá pagar o custo dos serviços educacionais sem a assistência de o empréstimo. Isto significa que os empréstimos certificados só podem ser concedidos com base na necessidade.

Os empréstimos de estudantes certificados são muitas vezes garantidos pelo governo da U. S. Alguns subsidiaram as taxas de juros e os períodos de carência concedidos pelo governo federal, e os mutuários são geralmente capazes de reivindicar algum tipo de crédito tributário sobre os juros pagos.

Depois que os fundos são transferidos do credor para a escola, uma conta é criada em nome do mutuário. O dinheiro é aplicado automaticamente para a propina, o quadro e outras taxas. Qualquer excesso de fundos pode ser usado a critério do estudante para pagar outros custos, como livros ou taxas.

Empréstimos estudantis não certificados

Os empréstimos estudantis não certificados requerem nenhuma coordenação entre a escola e o credor. Não há qualificações ou parâmetros baseados em necessidades; o crédito pode ser concedido sempre que o credor sentir que o mutuário provavelmente irá reembolsar, mesmo que o mutuário não tenha uma grande necessidade financeira de assistência educacional.

Os mutuários têm um grande grau de liberdade sobre como gastar seu empréstimo uma vez que recebem seus fundos. As leis federais sobre o propósito pretendido ainda se aplicam, mas as decisões sobre timing, produtos e serviços são deixadas aos mutuários, desde que contribuam para a educação. Não é provável que o mutuário receba quaisquer benefícios federais, como isenções fiscais ou taxas subsidiadas.

É cada vez mais difícil localizar os credores que estão dispostos a conceder empréstimos estudantis não certificados. Os mutuários estudantis não são particularmente dignos de crédito e têm uma taxa relativamente alta de delinquência e inadimplência. Os alunos também tendem a ter baixos rendimentos, e os custos de educação são extremamente elevados, tornando os índices dívida / renda desfavoráveis.Sem garantias federais, o empréstimo é considerado bastante arriscado.

A maioria das universidades e outras escolas importantes oferecem aos alunos potenciais ou novos uma lista de credores preferenciais com quem estabeleceram relacionamentos. Devido à sua maior disponibilidade, garantias federais, menores taxas de juros e potencial de dedução de impostos, empréstimos de estudantes certificados são tipicamente preferíveis a empréstimos de estudantes não certificados.