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Os credores não são obrigados por lei a denunciar qualquer coisa a agências de crédito, embora muitas empresas optem por reportar pagamentos no prazo, pagamentos em atraso, compras, condições de empréstimo, limites de crédito e saldos devidos. As empresas geralmente também relatam eventos importantes, como fechamentos de contas ou cobranças.

As organizações governamentais que mantêm registros públicos não se reportam às agências de crédito, mas as agências geralmente obtêm os registros por conta própria. Por esse motivo, os registros de falências e os adiantamentos fiscais geralmente também aparecem nos relatórios de crédito.

Os credores, como os bancos e as empresas de cartões de crédito, devem pagar para denunciar informações a qualquer uma das três principais agências de relatórios de crédito, que são a Experian, Equifax e TransUnion. Porque um custo está envolvido, alguns credores optam por usar apenas um serviço em vez dos três. Isso pode afetar negativamente a pontuação de crédito de um mutuário responsável porque nem todas as agências recebem a mesma informação positiva sobre o histórico de pagamentos do consumidor, por exemplo, quando um indivíduo paga uma dívida de longo prazo, como uma hipoteca.

A maioria dos credores se reporta às agências mensalmente, embora diferentes negócios sejam exibidos em dias diferentes, o que significa que o relatório de crédito de um indivíduo é continuamente atualizado. Informações negativas, como pagamentos atrasados ​​ou perdidos, permanecem no relatório de um indivíduo por sete anos, após o que as agências de crédito removem automaticamente os dados.

Os devedores que encontrarem informações imprecisas em seus relatórios de crédito podem apresentar uma disputa com a agência de crédito ou com o credor que forneceu os dados incorretos. A maioria das reivindicações devem ser investigadas dentro de 30 dias, e se a reivindicação for fundamentada, as três agências devem remover o relatório negativo.