A aplicação de credores hipotecários múltiplos permite que você compare taxas e taxas para encontrar o melhor negócio. Ter múltiplas ofertas em mão fornece alavancagem ao negociar com credores individuais. No entanto, a aplicação com muitos credores pode resultar em pesquisas de crédito com redução de pontuação, e pode desencadear um dilúvio de chamadas e solicitações indesejadas. Descubra como encontrar o equilíbrio certo das opções.

Razões para se candidatar a vários credores

É difícil saber que você está obtendo o melhor negócio se você não comparou isso com outras ofertas. Com novas leis que limitam a forma como as empresas hipotecárias são compensadas, há menos variação nas taxas e taxas de uma empresa para outra do que entre as hipotecas nos anos 2000. No entanto, permanecem diferenças sutis, e o que parece poucas economias de taxas de juros agora pode se traduzir em um grande valor em dólares em 15 ou 30 anos.

Além disso, diferentes credores estruturam os empréstimos de diferentes maneiras em relação às taxas e aos custos de fechamento, que trazem uma relação inversa. Alguns credores aumentaram os custos de fechamento para comprar sua taxa de juros, enquanto outros que anunciam custos de fechamento baixos ou inexistentes oferecem taxas de juros mais altas em troca.

Olhando para várias estimativas de boa fé (GFEs) lado a lado, você pode comparar a taxa e os cenários de custo de fechamento para escolher o melhor para sua situação. Geralmente, faz sentido pagar custos de fechamento mais altos por uma taxa de juros mais baixa quando você planeja manter a hipoteca por muitos anos, já que suas taxas de juros ultrapassam os custos de fechamento mais altos. Se você planeja vender ou refinanciar depois de alguns anos, é melhor manter os custos de fechamento o mais baixo possível, já que você não está pagando na hipoteca o suficiente para que as economias da taxa de juros se somem.

Você pode até jogar um credor contra outro quando tiver várias ofertas. Suponha que o credor A lhe oferece uma taxa de juros de 4% com US $ 2 000 em custos de fechamento. Em seguida, o credor B vem junto e oferece 3. 875% com os mesmos custos de fechamento. Você pode apresentar a oferta do credor B ao credor A e tentar negociar um acordo melhor. Se você é realmente bom, você pode levar a nova oferta do credor A ao credor B e fazer o mesmo, e assim por diante.

Desvantagens de aplicar a vários credores

Para que um credor aprove seu pedido de hipoteca e faça uma oferta, ele deve revisar seu relatório de crédito. Para fazer isso, faz um inquérito de crédito com as três principais agências. Os analistas de crédito acreditam que muitas consultas podem diminuir sua pontuação de crédito numérico, já que a maioria dos modelos de pontuação, como FICO e VantageScore, leva informações à conta. Esses modelos estão bem guardados, então poucas pessoas sabem exatamente da medida em que as perguntas são importantes. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152.14-0. 27% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), o criador do modelo FICO, afirma que as consultas de hipotecas múltiplas que ocorrem dentro de 30 dias uns dos outros não afetam o seu resultado FICO.

Outro segredo nefasto que muitos mutuários não sabem é que as agências de crédito fazem receitas adicionais vendendo suas informações aos credores hipotecários para os quais você não aplicou. Isso é conhecido na linguagem da indústria como um líder desencadeante. A apresentação de um pedido de hipoteca desencadeia uma atração de crédito, e as empresas de hipoteca pagam as agências de crédito por listas de pessoas cujo crédito foi recentemente puxado por empresas de hipotecas. Sabendo que essas pessoas procuram hipotecas, os vendedores das empresas chamam a lista e lançam seus serviços. Quanto mais emprestadores você se inscrever, mais provável é que sua informação seja vendida como um líder desencadeante, o que pode levar a um aumento de chamadas de vendas.

O número Goldilocks

Demasiados aplicativos podem resultar em perder o melhor negócio, enquanto muitos também podem diminuir sua pontuação de crédito e assediar você com chamadas indesejadas. Infelizmente, não existe um número Goldilocks que represente o número certo de credores hipotecários a que você deve se inscrever. Alguns mutuários aplicam apenas dois, sentindo-se certo de que um ou outro pode fornecer o empréstimo ideal, enquanto outros querem ouvir cinco ou seis bancos antes de tomar uma decisão.

Talvez a melhor abordagem para obter uma hipoteca seja começar pela pesquisa de mercado para ter uma idéia do que constitui um grande negócio no atual clima de empréstimos. Em seguida, contate dois ou três credores e desafie-os a combinar ou vencer os termos que você estabeleceu. Se você revisar suas ofertas e ainda acreditar que existe um acordo melhor, aplique para credores adicionais, conforme necessário, mas compreenda as desvantagens estabelecidas de fazê-lo.