Os credores hipotecários podem ser pagos de várias maneiras. Quando os compradores de casas se educam sobre esses métodos, eles podem economizar milhares de dólares em sua hipoteca.

Taxa de Origem

Como os credores usam seus próprios fundos ao estender as hipotecas, eles geralmente cobram uma taxa de originação de 0,5% a 1% do valor do empréstimo, que é devido com os pagamentos da hipoteca. Esta taxa aumenta a taxa de juros global paga em uma hipoteca e o custo total da casa. Por exemplo, um empréstimo de US $ 200.000 com uma taxa de juros de 6% ao longo de 30 anos tem uma taxa de originação de 2%. O comprador de casa paga a taxa de originação de US $ 4 000, juntamente com outras taxas aplicáveis, ao fechar o empréstimo. O pagamento mensal da hipoteca, 6% de US $ 200.000, é de US $ 588. 89. No entanto, ao adicionar na taxa de originação de US $ 4 000 e dividi-lo ao longo do empréstimo de 30 anos, os pagamentos aumentam em US $ 11. 11 por mês para um pagamento mensal total de US $ 600. Em geral, o proprietário paga uma taxa de juros de 8% em vez da taxa de 6% percebida. A maior taxa de juros resulta em mais do dinheiro do proprietário em direção à hipoteca e aumentando significativamente o custo total do empréstimo.

Yield Spread Premium

Os credores hipotecários usam fundos de seus depositantes ou emprestam dinheiro de bancos maiores a taxas de juros mais baixas para estender empréstimos. A diferença entre a taxa de juros que o credor cobra aos proprietários pela extensão de uma hipoteca ea taxa que o credor paga pela substituição do dinheiro emprestado é o prêmio de spread de rendimento (YSP). Por exemplo, o credor empresta fundos com 4% de juros e amplia uma hipoteca com juros de 6%, ganhando 2% de juros sobre o empréstimo.

Pontos de desconto

Parte do empréstimo, conhecido como ponto de desconto, pode ser devido no encerramento para ajudar a reduzir a taxa de juros da hipoteca. Um ponto de desconto equivale a 1% do valor da hipoteca e pode reduzir o valor do empréstimo de 0. 125% para 0. 25%. Por exemplo, dois pontos em uma hipoteca de US $ 200,000 são 2% do valor do empréstimo, ou US $ 4 000. Os pontos de pagamento antecipadamente geralmente reduzem os pagamentos mensais do empréstimo, o que economiza dinheiro dos proprietários ao longo da vida do empréstimo. A medida em que a taxa de juros é reduzida depende do credor escolhido, do tipo de hipoteca e das condições do mercado. Compradores de casas devem ter certeza de ter credores explicando como o pagamento de pontos de desconto afeta a taxa de juros em sua hipoteca.

Custos de fechamento

Além da taxa de originação do empréstimo, uma taxa de inscrição, taxa de processamento, taxa de subscrição, taxa de bloqueio de empréstimo e outras taxas cobradas pelos credores são pagas durante o fechamento. Como esses custos de fechamento podem variar por credor, as taxas são explicadas antecipadamente na estimativa de boa fé. Os compradores de imóveis devem ler cuidadosamente a lista de tarifas e conversar com o credor antes de decidir sobre uma hipoteca para determinar se o comprador pode negociar certas taxas ou economizar dinheiro fazendo negócios com outro credor.

Títulos respaldados por hipotecas

Após o fechamento de diferentes tipos de hipotecas, os credores agruparem empréstimos de diferentes níveis de lucro em títulos garantidos por hipotecas (MBS) e vendem para lucro. Isso liberta dinheiro para que os credores estendam hipotecas adicionais e ganhem mais renda. Fundos de pensão, companhias de seguros e outros investidores institucionais adquirem o MBS para receita de longo prazo.

Serviço de Empréstimo

Os credores podem continuar a ganhar receita ao atender os empréstimos contidos no MBS que eles vendem. Se os compradores de MBS não puderem processar pagamentos de hipoteca e lidar com tarefas administrativas envolvidas com manutenção de empréstimo, os credores podem executar essas tarefas para uma pequena porcentagem do valor da hipoteca ou uma taxa predeterminada.

A linha inferior

Como os compradores de imóveis enfrentam despesas substanciais ao garantir uma hipoteca, é importante que eles entendam como os credores hipotecários são pagos e ganham dinheiro. Quando um comprador de casa se educa no processo, ele é mais provável que economize milhares de dólares em sua hipoteca e se sinta mais seguro com a compra.