Um indivíduo ou empresa que procura comprar uma casa ou outro imóvel tem duas opções principais para obter financiamento: um banco tradicional ou um credor hipotecário privado. Muitas vezes, a escolha entre um credor privado e um banco comercial se resume ao tipo de propriedade que um indivíduo procura comprar e ao status de suas finanças pessoais. Embora o banco local ou outro tradicional de um indivíduo seja muitas vezes uma boa escolha, há uma série de casos em que os credores hipotecários provavelmente oferecerão uma opção melhor.

Simplicidade não é o nome do jogo

Os bancos tradicionais são uma ótima opção para os indivíduos que têm uma propriedade simples e simples para financiar e que não antecipam nenhum problema com a obtenção de um empréstimo hipotecário . Os bancos preferem oferecer empréstimos nessas ofertas simplistas, pois resultam em valor e renda estáveis. Em geral, o financiamento de um banco é freqüentemente vinculado ao índice de cobertura do serviço da dívida de um imóvel; se o rendimento na propriedade não exceder os pagamentos da hipoteca da propriedade, o banco normalmente se recusa a disponibilizar um empréstimo.

Alternativamente, enquanto os credores privados preferem um negócio simples, como uma compra direta de imóveis residenciais ou comerciais, eles também disponibilizam empréstimos para propriedades mais complicadas, como shoppings e geralmente estão mais dispostas a considere os mutuários que podem ter alguma dificuldade em atender aos requisitos de uma hipoteca do banco. Na realidade, um acordo de propriedade mais complexo freqüentemente proporciona ao mutuário a oportunidade de ganhar mais dinheiro. Os credores privados também influenciam em como eles podem lucrar com a posse do imóvel no caso de o mutuário deixar de pagar o empréstimo.

Taxas de originação e taxas de juros

Em média, um banco de varejo ou comercial cobra taxas de originação e taxas de juros significativamente mais baixas do que um credor privado. Essas taxas e taxas são diretamente proporcionais e comparáveis ​​com as taxas que outros bancos comerciais cobram pelos mesmos ou similares tipos de negócios de propriedade relativamente seguros e simples. A este respeito, os credores privados cobram mais em taxas e taxas, porque eles geralmente estão fornecendo empréstimos para negócios mais arriscados. Quanto maior a quantidade de risco, mais credores privadas exigem.

Os credores privados também tendem a ter taxas mais elevadas porque o capital utilizado para fornecer empréstimos aos mutuários é obtido de investidores que procuram retornos substanciais do investimento, enquanto os bancos comerciais têm acesso a fontes de financiamento federais de baixo custo.

A relação de empréstimo com valor

O rácio de empréstimo a valor (LTV) varia no total, mas os bancos comerciais geralmente fornecem aos mutuários, em qualquer lugar, de 65 a 80% do valor de uma propriedade.Os credores privados quase sempre colocam um limite em seus empréstimos em 65%, embora não haja uma discrepância que pareça à primeira vista. Por exemplo, um banco, quase 100% do tempo, fornece um empréstimo com base no valor atual da propriedade em questão, enquanto os credores privados são susceptíveis de oferecer ao mutuário um empréstimo de até 65% do valor da propriedade depois de ter foi remodelado ou reabilitado. Desta forma, o empréstimo oferecido pelo credor privado está para ser ampliado em geral, e, portanto, pode ser um acordo melhor quando o comprador planeja realizar trabalhos substanciais de reparação ou remodelação.

Tempo de execução

Com todas as outras circunstâncias sendo normais, os bancos comerciais possuem o poder de encerrar um empréstimo e disponibilizar o financiamento em um mês a 45 dias. Na realidade, no entanto, o tempo entre a origem do empréstimo e a data em que é executado geralmente está em algum lugar entre 60 dias e três meses.

Os credores privados podem se mover muito mais rapidamente, muitas vezes encerrando os pagamentos do empréstimo dentro de algumas semanas, ou mesmo dias, do processo de originação. Os credores privados também são geralmente capazes de fornecer aos mutuários uma idéia muito precisa de exatamente quanto tempo leva para obter o dinheiro na mão. Portanto, para os mutuários que procuram obter um empréstimo de hipoteca rapidamente, os credores privados geralmente oferecem a melhor opção.