Para a maioria das pessoas, a aposentadoria ideal envolve a obtenção de um cheque constante sem ir ao trabalho. Nos últimos anos, um número crescente de planos de previdência privada com financiamento privado fechou e os especialistas estão prevendo que mais seguirão. Em outras palavras, a aposentadoria ideal está se tornando cada vez mais difícil de obter. A tendência no planejamento de aposentadoria é para os investidores "fazê-lo". As anuidades de renda fixa fixadas fornecem um caminho para que os investidores criem suas próprias pensões. Neste artigo, mostraremos como determinar se as anuidades são adequadas para seu plano de aposentadoria e como aproveitar ao máximo.

Tipos
As anuidades diferidas fixadas são contratos com uma companhia de seguros de vida que garantem uma taxa de juros específica (fixa). Geralmente, a taxa dessas anuidades é fixada por um período inicial, mas após esse tempo elas são ajustadas periodicamente. Algumas anuidades diferidas fixas podem ser financiadas com um depósito de montante fixo, enquanto outras podem ser financiadas com um montante fixo ou múltiplos depósitos ao longo do tempo. Ambas as variedades oferecem uma taxa de juros garantida, um retorno garantido de seu principal e crescimento diferido de impostos até que você retire o dinheiro. (Para mais informações, veja Explorando Tipos de Anuidades Fixas e Uma Visão Geral de Anuidades .)

Benefícios fiscais
As anuidades têm duas fases, a fase de acumulação e a fase de anuitização. A fase de acumulação começa quando você coloca dinheiro na anuidade. Durante esta fase, o dinheiro cresce com impostos diferidos. Este crescimento diferido pode ser um grande benefício porque, uma vez que se aposentam, a maioria das pessoas se encontra em um suporte fiscal menor. Estar em uma faixa de imposto menor significa que você pagará menos em impostos sobre o dinheiro ganho em sua anuidade quando for pago para você durante a aposentadoria do que você teria pago com esses ganhos se eles não fossem impostos diferidos.

A fase de anuitização começa quando você começa a tirar dinheiro da sua conta. Algumas anuidades diferidas fixas permitem que você comece a fazer retiradas aos 59 anos. 5, mas nos Estados Unidos, o Internal Revenue Service não exige que você comece a tomar distribuições até a idade 70. 5. Mesmo assim, uma vez que você toma a distribuição mínima exigida , você pode deixar o restante do seu dinheiro continuar a aumentar o imposto diferido. Mesmo durante a fase de anuitização, você tem uma medida de controle sobre impostos, controlando o valor que você retirar a cada ano, pois seus ganhos são tributados somente quando são retirados da anuidade.

Opções de pagamento
Quando a maioria dos investidores ouve a anuidade da palavra, eles pensam automaticamente em termos de fluxo de renda para toda a vida. Embora essa seja certamente uma opção, não é a única maneira de tirar dinheiro de uma anuidade. Em vez de entrar numa fase de pagamento onde uma quantidade específica de dinheiro é enviada a você regularmente, você pode optar por retirar dinheiro, conforme necessário.Você também pode selecionar um pagamento fixo, mas isso geralmente não é uma boa idéia devido ao imposto sobre os ganhos. (Escolher sua opção de pagamento pode ser um grande desafio, então, antes de tomar uma decisão, leia Selecionando o pagamento em sua Anuidade .)

Renotação de juros diferidos corrigidos
Taxas elevadas e retirada antecipada As penalidades historicamente tornaram as anuidades diferidas fixas pouco atrativas para a maioria dos planos 401 (k). Como resultado, muitos investidores economizam pela aposentadoria ao investir em fundos mútuos e, em seguida, rolar seu dinheiro para uma anuidade, pois estão perto do momento em que querem transformar suas economias em um fluxo de renda. A atenção recente para a mudança maciça dos planos de pensão de benefício definido e financiado pela empresa para planos de contribuição definida financiados pelos funcionários reviveu o interesse no uso de anuidades em planos 401 (k) e estimulou o desenvolvimento de alguns novos produtos. (Para mais informações, veja A Demência do Plano de Benefício Definido .)

Produtos de Anuidade
Tanto na renda diferida quanto nas áreas de renda variável, foram lançados produtos que visam fornecer mais opções de aposentadoria. Os novos planos oferecem mais flexibilidade em termos de pagamento e as idades em que os pagamentos podem começar em comparação com os planos tradicionais. (Para saber mais sobre as anuidades variáveis, veja Obtendo a história inteira em Anuidades variáveis ​​ .)

Esses produtos mais flexíveis e menos dispendiosos fornecem uma maneira para que os investidores do plano 401 (k) criem suas próprias pensões por meio de comprando um fluxo de renda garantida por toda a vida, seja através de contribuições mensais ou de um montante fixo. Em contrapartida, pode ser difícil dizer exatamente o quanto você está pagando nas taxas. Você não pode mudar de idéia quando você anota - se você morrer jovem, seus beneficiários podem obter menos do que o valor total da sua conta.

Como todos os novos produtos, a seleção atual é limitada, assim como os benefícios que eles fornecem. Claro, se os investidores adotam essas ofertas, outros provedores irão entrar no movimento e lançar suas próprias ofertas também. O aumento da concorrência aumenta o aumento da inovação, o que significa que a próxima geração destes investimentos deve ser ainda melhor.

Antes de comprar
Se a adição de um cheque garantido ao mix de investimentos em seu portfólio de planejamento de aposentadoria soa bem para você, a hora é certa para começar a investigar os benefícios que os rentes podem oferecer. Comece por investigar os produtos oferecidos pelas principais companhias de seguros.

É importante notar que as companhias de seguros não possuem cobertura da Federal Deposit Insurance Corporation, por isso é importante que seu provedor esteja no mercado quando você se aposentar. Desde 1995, 76 companhias de seguros falharam de acordo com a Weiss Ratings Inc. Embora, teoricamente, as companhias de seguros devem ter dinheiro suficiente reservado para cobrir suas obrigações financeiras no caso de a empresa sair do negócio, a fé na confiabilidade corporativa é em todos os momentos baixa cortesia da Enron e outros escândalos. Por que ter uma chance em uma empresa desconhecida ou mal avaliada quando os serviços de classificação facilitam a busca de empresas fortes?

Além de escolher seu fornecedor com cuidado, você também deve ter certeza de ler o contrato de anuidade, pois cada contrato provavelmente terá taxas diferentes, taxas de juros, regras de retirada e outras políticas.