As coisas estão no caminho certo para seus clientes. Eles se economizaram e investiram diligentemente para a aposentadoria. Com a sua ajuda e conselhos, bem como o seu investimento durante um mercado de ações atingindo o território recorde, o ovo de ninho está em boa forma e proporcionará uma boa renda de aposentadoria. Além disso, você os ajudou a planejar sua estratégia de reivindicação da Segurança Social.

No entanto, mesmo com o plano de aposentadoria mais pensado, podem acontecer coisas que podem potencialmente interromper ou mesmo descarrilar. Aqui estão algumas situações que podem surgir quando sua ajuda e conselho contínuos serão inestimáveis. (Para mais, consulte: Por que os clientes devem economizar mais para despesas médicas. )

A Down Market cedo na aposentadoria de seu cliente

Um cliente que se aposenta com uma carteira de US $ 1 milhão certamente sentiria uma pitada se o mercado de ações caindo 20% ou mais ao longo de um ano ou dois . Dependendo de sua alocação, seu ovo de ninho pode diminuir em 10%, 15% ou mais. Idealmente, você planejou isso quando o cliente se mudou para a aposentadoria utilizando uma estratégia de balde ou uma abordagem similar. A abordagem do balde estabelece uma parcela da carteira de aposentadoria do cliente em dinheiro (ou outros ativos seguros e seguros) para atender às necessidades de retirada do cliente por um período de tempo, talvez um a três anos ou seja o que for apropriado para a situação do cliente.

Além disso, a estratégia de retirada de aposentadoria que você desenvolveu para seu cliente leva em consideração os altos e baixos do mercado. Embora um forte declínio do mercado no início dos anos de aposentadoria de um cliente (ou nos anos imediatamente anteriores à aposentadoria) possa ser devastador, seu planejamento e orientação podem ajudar o seu cliente através desses períodos tensos de aposentadoria.

Skyrocketing Healthcare Costs

Um estudo recente da Fidelity fixou o custo dos cuidados de saúde na aposentadoria para um casal com 65 anos de idade em US $ 245 000. Isso é superior a US $ 220 000 na versão de 2014 do estudo, que não incluem o custo dos cuidados de longa duração. Se o seu cliente ainda não se aposentou e tiver acesso a uma conta de poupança de saúde (HSA), eles devem considerar financiar um e deixar o dinheiro acumular até a aposentadoria. As HSAs podem ser usadas para financiar os custos do Medicare e uma série de outras despesas médicas qualificadas. (Para mais, veja: 7 Formas de Reduzir os Custos de Saúde na Aposentadoria. )

O Risco de Inflação

Embora a inflação tenha permanecido a taxas historicamente baixas por vários anos, isso não sempre seja o caso. Qualquer salto na inflação geralmente afeta os aposentados mais difícil do que outros em que muitos estão em uma renda fixa ou semi-fixa.

Pelo segundo ano consecutivo, não há aumento do custo de vida esperado para os destinatários da Segurança Social. Embora esta seja uma reflexão para o IPC - que mede a inflação numa base ampla - alguns especialistas criticaram o uso desse índice para calcular o aumento do custo de vida para a Segurança Social.Eles afirmam que a cesta típica de bens e serviços comprados pelos idosos exibiu níveis de inflação mais altos que o CPI.

Planejamento de Impostos sobre Retiradas

O planejamento tributário para os clientes é crucial à medida que se deslocam para a aposentadoria. Na verdade, se seus clientes não gerenciarem sua responsabilidade tributária, eles poderiam facilmente acabar por desconsiderar suas necessidades de gastos mesmo que comecem com o que parece ser um ovo de ninho adequado. Um cliente com US $ 1 milhão em um IRA tradicional não possui realmente US $ 1 milhão em ativos passíveis - os levantamentos de um IRA tradicional estão sujeitos a impostos a taxas de renda ordinárias.

Os retiros de uma conta Roth são isentos de impostos desde que a regra de cinco anos seja cumprida. Os conselheiros devem considerar as conversões Roth se apropriado para a situação do cliente. Os impostos pagos no (s) ano (s) de conversão, é claro, precisam ser ponderados contra as potenciais poupanças fiscais pela estrada. (Para mais informações, consulte: 5 Erros de Aposentadoria (ing). )

Gerenciando RMDs

Seus clientes estarão sujeitos a distribuições mínimas exigidas (RMDs) de IRAs e outras contas de aposentadoria não-Roth aos 70 anos. 5. Para alguns clientes, os RMDs podem não ser necessários como parte de seu fluxo de renda de aposentadoria e eles preferem minimizá-los e os impostos devidos.

Uma estratégia potencial é converter alguns ou todos os ativos tradicionais do IRA do cliente em um Roth antes dos 70 anos. 5. A sabedoria desta estratégia dependerá da situação do cliente e do benefício de economizar impostos pela estrada em relação à imposto imediato após a conversão. Outra consideração será qualquer benefício de planejamento imobiliário derivado da capacidade de passar ativos em um Roth livre de impostos para os herdeiros do cliente. Se nada mais, converter alguns ativos em um Roth também pode fornecer ao seu cliente diversificação fiscal no futuro para se proteger contra eventuais alterações adversas na legislação tributária no futuro.

Outra estratégia a considerar para os clientes que não precisam das distribuições e que são carinhosamente inclinadas é doar alguns ou todos os RMDs para uma organização de caridade qualificada. Isso está disponível para aqueles que têm 70 anos e 5 e está limitado a US $ 100.000. RMDs podem ser direcionados para organizações de caridade qualificadas - tudo ou em parte. Esta parcela do RMD do ano não estará sujeita a impostos. Não há dupla imersão, pois não há dedução para a dedução de caridade neste caso. (Para mais informações, consulte: 6 Regras de RMD do Plano de aposentadoria importante. )

O conselho durante a aposentadoria é a chave

O planejamento de aposentadoria não pára quando seus clientes se aposentam. Na verdade, alguns argumentariam que ajudar os clientes a gerenciar os aspectos financeiros de sua aposentadoria é pelo menos, se não mais, importante do que o trabalho que você fez por eles durante seus anos de acumulação de seu ninho. A coordenação das retiradas do cliente junto com outras fontes de renda é um ato de equilíbrio contínuo, assim como a administração da responsabilidade tributária do cliente. A gestão das finanças de aposentadoria do cliente é um processo contínuo que provavelmente exigirá mudanças na abordagem em vários horários.

A linha inferior

Seus clientes precisam de sua orientação financeira contínua à medida que passam do trabalho para a aposentadoria. Se envolve seu portfólio, gerenciando retiradas, planejamento tributário, quando reivindicar a Segurança Social ou uma série de outras questões, sua orientação durante a aposentadoria pode ajudar os clientes a evitar algumas das minas terrestres financeiras que podem descarrilar os esforços de planejamento de aposentadoria mais bem definidos. (Para leitura relacionada, veja: Por que os clientes devem economizar mais para despesas médicas. )