Um dos maiores desafios enfrentados pelos planejadores financeiros hoje é conseguir clientes que não estão preparados para a aposentadoria enfrentar a realidade financeira. Embora muitos trabalhadores tenham economizado diligentemente seu futuro, haverá sempre um contingente de trabalhadores que acreditam que suas vidas financeiras irão, de alguma maneira, magicamente funcionar. O estudo anual de confiança da aposentadoria, emitido pelo Employee Benefit Research Institute em abril de 2006, continha alguns dados perturbadores. Ele mostrou que 68% dos participantes da pesquisa tinham menos de US $ 50.000 em poupança de aposentadoria de qualquer tipo. No entanto, muitos desses entrevistados também declararam que estarão prontos para a aposentadoria quando chegar. Em vez de analisar os possíveis motivos pelos quais esses clientes escolheram acreditar nisso, este artigo explorará algumas das possíveis soluções que os planejadores podem oferecer aos clientes que se enquadram nesta categoria perigosa.

Tough Talk
Os planejadores que estão tentando fazer com que seus clientes vejam a realidade podem ter que fazer algumas perguntas difíceis. As consultas gerais sobre o que um cliente planeja fazer após a aposentadoria podem ter que ser substituídas por questões mais específicas sobre o que é planejado quando o dinheiro se esgotou ou a casa é impedida. Alguma matemática difícil provavelmente será necessária durante essas conversas para provar ao cliente o que está em armazém.

Mas antes que o planejador possa mostrar ao cliente o que precisa ser feito, a posição atual do cliente deve ser resolvida. O passo crítico neste processo é ajudar o cliente a entender a situação financeira real versus a posição financeira percebida. Uma maneira efetiva de conseguir isso é criando dois orçamentos para mostrar ao cliente: um orçamento atual e o orçamento futuro pelo qual o cliente terá que viver depois da aposentadoria. Um olhar lado a lado sobre esses números pode forçar o cliente a ver a realidade em muitos casos. A recusa do cliente para ver a realidade neste exemplo é mais provável que apontar para questões emocionais que devem ser tratadas antes que o pensamento financeiro racional possa ocorrer. Se o cliente não está disposto a obter a ajuda necessária para conseguir isso, provavelmente não há muito que possa ser feito pelo planejador.

Estratégias
Talvez a medida mais óbvia que um planejador possa recomendar a um cliente que não esteja preparada para aposentadoria é simplesmente adiar os benefícios da Segurança Social e continuar trabalhando por mais alguns anos. Esta solução é provavelmente a mais poderosa, pois ajudará o cliente de três maneiras:

1. O cliente terá menos anos a partir do qual os ativos de aposentadoria terão de ser retirados.
2. Quanto mais tempo o cliente aguarda para começar a desenhar Segurança Social, maior será o benefício.
3. Quanto mais tempo o cliente funciona, mais tempo e dinheiro estarão disponíveis para iniciar ou continuar o processo de salvamento.

Por exemplo, uma criança de 55 anos que quer se aposentar aos 60 anos poderia aposentar-se aos 65. Se esta pessoa atualmente ganha US $ 50.000 por ano, então a contribuição poderia ser de US $ 5 000 ou mais por ano para um Roth IRA até os 65 anos de idade. Se o patrimônio crescer em 7% ao ano, o Roth teria mais de US $ 69 mil sem impostos no final do período de dez anos. Entre este ovo de ninho eo aumento do benefício que o aposentado receberá da Segurança Social, o déficit pode ser corrigido. (Saiba o quanto de segurança social você pode ter direito, leia Qual a segurança social que você obteve? )

Enfatize a flexibilidade
O cliente também pode ser melhor assumir a segurança social precoce enquanto continua a Trabalhar e investir esse rendimento em uma conta com benefícios fiscais também. Isso poderia permitir uma maior taxa de poupança, e talvez o cliente também pudesse maximizar seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregado, aproveitando assim todas as eventuais contribuições de correspondência do empregador, além das contribuições de recuperação do cliente do IRA. O momento dos benefícios da Segurança Social é um problema que deve ser analisado para cada cliente caso a caso.

Alguns clientes não poderão trabalhar por mais cinco ou 10 anos, ou simplesmente se recusam a fazê-lo. Nestes casos, pode ser mais prudente simplesmente examinar os pontos fortes e fracos do cliente e usá-los para ajudar a começar a se adaptar à situação atual. Isso pode traduzir-se em ajudar o cliente a encontrar outro trabalho que ele ou ela é mais adequado para neste momento da vida, como aquele que permite a renda baseada em casa. O emprego a tempo parcial a tempo parcial em um trabalho que se relaciona com um hobby ou interesse pode ser outra alternativa viável para explorar.

Movendo
Em alguns casos, o cliente pode se beneficiar da venda da residência atual e se mudar para locais de negócios mais baratos, mas esta solução pode apresentar um obstáculo emocional substancial, especialmente se o cliente estiver feliz vivendo lá e tivera intenção de viver até a morte. Talvez uma solução mais simples seja uma hipoteca reversa, o que permite que o cliente tire uma anuidade mensal do patrimônio de uma casa. (Para mais, veja nosso artigo É uma hipoteca reversa para você? )

Conclusão
Ajudar os clientes a enfrentar a realidade pode ser um dos elementos mais desafiadores e frustrantes do planejamento financeiro. Mas também pode ser um dos mais gratificantes se você puder realmente ajudar o cliente a obter um melhor estado de espírito e prepará-los para uma aposentadoria feliz. (Além do planejamento financeiro, aprenda sobre o planejamento emocional em Journey Through The 6 Etapes Of Retirement. )