Como consultor financeiro, uma grande parte do seu trabalho com os clientes provavelmente inclui ajudá-los a planejar a aposentadoria. Isso geralmente abrange uma boa parte de sua carreira profissional. Seu conselho pode incluir orientação sobre quanto economizar e investir, como esse dinheiro deve ser investido e várias outras táticas e estratégias.

A premissa subjacente ao seu planejamento de aposentadoria para seus clientes é que eles se aposentarão em ou perto da idade tradicional de aposentadoria de 65 anos. Se eles estão planejando uma reforma antecipada, você os ajudará a fazê-lo em seus próprios termos e em um tempo de sua escolha.

Mas e se o seu cliente for confrontado com uma aposentadoria antecipada não prevista, diga um resultado de algum tipo de deficiência ou talvez seja demitido de seu empregador? Aqui estão algumas etapas de planejamento para considerar com seus clientes se eles são confrontados com uma aposentadoria antecipada não planejada. (Para mais informações, veja: 3 Eventos de vida que podem arruinar a aposentadoria. )

Tome segurança social antecipada

Os trabalhadores são elegíveis para começar a tomar seu benefício de aposentadoria na Previdência social desde os 62 anos. pode não ser a melhor solução para o seu cliente, no entanto. Esperando o maior tempo possível até aos 70 anos (quando os seus benefícios forem máximos) podem ser vantajosos. A redução de benefícios para quem recebe o benefício aos 62 anos, em vez de esperar até a idade total de aposentadoria de 66 (para aqueles nascidos antes de 1960) é de cerca de 25%. Além disso, o benefício de esperar até a idade 70 versus reivindicar seu benefício aos 66 anos é um aumento de 8% ao ano.

Revise a situação financeira

Independentemente do motivo da aposentadoria antecipada não planejada do cliente, o primeiro passo é rever e avaliar sua situação financeira. Aqui estão duas áreas a serem observadas:

• Seu Orçamento: Onde o cliente está gastando seu dinheiro a cada mês? Quais as despesas são fixas ou necessárias e que são discricionárias? Procure áreas para reduzir os gastos. Comece com coisas como roupas, restaurantes, transporte e outras áreas que podem ser reduzidas agora que o cliente não está funcionando. Além disso, veja áreas como entretenimento e outras despesas não essenciais.
• Ativos do Cliente: Como seus ativos podem ser usados ​​para gerar renda e fluxo de caixa? Isso pode incluir investimentos em uma conta tributável e aqueles em contas de aposentadoria diferidas. Além disso, este pode ser o momento de analisar a redução do tamanho da casa do cliente ou a venda de um veículo extra que talvez não seja necessário. Um plano para usar esses ativos para ajudar a compensar a perda de renda é crítico. Um montante fixo da venda de um bem como uma casa deve ser investido adequadamente para o período em que será usado. Os ativos, como planos de aposentadoria qualificados, têm regras e conseqüências fiscais que diferem se a aposentadoria não planejada se deve a uma perda de emprego ou a uma deficiência, bem como à idade do seu cliente.(Para leitura relacionada, veja: Os prós e contras da aposentadoria antecipada. )

Quando a deficiência é um fator

No caso de seu cliente se tornar desativado, é importante ver o tipo de seguro de invalidez que eles têm no local ou quaisquer benefícios para os quais eles podem ser elegíveis . A maioria das apólices de seguro de invalidez proporcionadas pelo empregador oferecem um benefício de 60% da renda do cliente. Além disso, este benefício é geralmente tributável e pode não incluir receitas de fontes, como um bônus anual. É importante entender o que é necessário para o seu cliente em termos de retorno ao trabalho também.

Se o seu cliente tiver uma política de invalidez privada, esses benefícios são geralmente isentos de impostos. Novamente, é importante entender todos os termos e requisitos de elegibilidade. Quais são os requisitos em termos de retorno ao trabalho?

Por fim, seu cliente pode querer aplicar para benefícios de invalidez da Segurança Social de acordo com sua situação. Este é um processo difícil e os benefícios são difíceis de se qualificar. Na medida em que esta seja uma área onde você tenha experiência, você pode fornecer orientação inestimável, caso contrário, você pode sugerir que eles tragam alguém com conhecimento nesse processo. Se eles forem elegíveis, esse benefício continua até sua idade total de aposentadoria, altura em que o benefício se converte em benefício de aposentadoria. (Para mais, veja: Os meus benefícios de invalidez da segurança social são tributáveis? )

A situação de dispensa

Em caso de demissão, as fontes de renda do cliente provavelmente serão diferentes do que para uma deficiência . Alguns itens comuns aqui geralmente incluem:

• Salário: Isso vem em várias formas, incluindo um pagamento fixo ou, talvez, uma continuação salarial por um período de tempo. Em ambos os casos, o montante recebido pode ser baseado em anos de serviço ou num montante negociado.
• Compensação por desemprego: Este é um programa administrado pelos estados e financiado por empregadores. Os benefícios são executados por um período de tempo definido e seu cliente precisará fazer check-in com seu escritório local e fornecer documentação que eles estão buscando um emprego.
• Outros benefícios: Estes podem incluir qualquer remuneração baseada em empregador ou, talvez, continuação de benefícios médicos por um período de tempo.

Contas de aposentadoria

Independentemente do motivo da sua aposentadoria não planejada, é importante levar em consideração todas as contas de aposentadoria e utilizá-las da maneira melhor e mais eficiente em termos fiscais.

• 401 (k) s e Contas de Plano Qualificado Similares: Os levantamentos são sempre tributáveis, se o seu cliente se separar do serviço aos 55 anos ou mais, existem provisões onde eles podem fazer uma distribuição sem incorrer em uma penalidade de 10%. Do mesmo modo, em caso de deficiência. Mesmo que não haja necessidade de uma retirada imediata, você deve ajudá-los a determinar se a conta deve ser enrolada para um IRA ou para a esquerda com seu antigo empregador.
• Roth IRA: as distribuições de contas são isentas de impostos se você cumpriu a regra de cinco anos e for pelo menos 59.5 anos de idade. Suas próprias contribuições podem ser retiradas de impostos também. (Para leitura relacionada, veja: Tutorial Roth IRA. )
• IRAs: podem ser aproveitados para uma série de distribuições iguais sem incorrer na penalidade de acordo com as regras de 72 (t). Isso é complexo e uma área onde um consultor experiente é a chave.
• contas HSA: podem ser aproveitados sem impostos para custos médicos e odontológicos qualificados. Além disso, eles podem ser usados ​​para pagar o custo da COBRA e para outros prémios de seguro de saúde se seu cliente estiver desempregado.

A linha inferior

Os clientes podem ser confrontados com uma aposentadoria antecipada não planejada e indesejada devido a circunstâncias fora de seu controle. É importante para você, como seu assessor financeiro, fornecer orientação para ajudá-los a tomar as melhores decisões financeiras que possam ter nessas circunstâncias desagradáveis. (Para leitura relacionada, veja: 4 maneiras de planejar uma aposentadoria precoce inesperada. )