Muitas empresas oferecem aos funcionários pacotes de aposentadoria antecipada para incentivá-los a sair. Isso geralmente é feito para encorajar partidas voluntárias quando a organização procura reduzir o número de funcionários. Ao longo dos anos, clientes e amigos me perguntaram se eles deveriam aceitar tal oferta de sua empresa. Quase sem exceção, eu encorajei essas pessoas a fazerem a oferta e a não olhar para trás. Na minha experiência, uma vez que uma pessoa está em "a lista", seu empregador decidiu que deveria ir e se agora ou abaixo da estrada isso geralmente ocorrerá.

Características comuns de pacotes de aposentadoria antecipada

O pagamento por demissão é geralmente baseado em anos de serviço com a empresa. Às vezes, um empregador irá adicionar alguns anos adicionais para adoçar o negócio e torná-lo mais atraente. Eles podem até adicionar alguns anos de serviço para que o empregado atinja um nível de pagamento maior se houver um plano de pensão envolvido. O pagamento por demissão também deve incluir todas as férias acumuladas e qualquer remuneração por doença. (Para mais informações, veja: O pagamento da dispensa: um pacote de indenização .)

A cobertura médica do aposentado, quando disponível, é um benefício que cobre os funcionários até serem elegíveis para o Medicare e pode oferecer cobertura suplementar após os 65 anos de idade. O número de empresas que oferecem esse benefício está diminuindo o tempo todo como é muito caro.

Bridging refere-se a um benefício de aposentadoria que algumas empresas podem oferecer jubilados antecipados. Este é um suplemento de renda destinado a reduzir o fosso entre aposentadoria antecipada e elegibilidade para a Segurança Social. O valor do benefício é muitas vezes equivalente ao que o empregado receberia da Segurança Social aos 62 anos. (Para mais, veja: 4 formas incomuns de aumentar os benefícios da segurança social .)

Primeira oferta normalmente o melhor

Cada situação é diferente, mas o pacote inicial de aposentadoria antecipada oferecido por uma empresa pode incluir "edulcorantes", como cobertura médica prolongada, anos de serviço adicionados a uma pensão cálculo e pagamento de indenização adicional além do que um funcionário normalmente teria direito com base apenas em seus anos de serviço e compensação. Incentivos adicionais podem incluir treinamento e ajuda de outplacement. Em muitos casos, esses pacotes de reforma antecipada e os incentivos são orientados para áreas como a capacidade de receber pagamentos antecipados de pensões.

Há alguns anos, um amigo me chamou para discutir uma oferta de compra de reforma antecipada que ele havia recebido de seu empregador, uma grande empresa local. Dada a sua idade e os termos da oferta de compra, eu o encorajei a tomar o pacote. No final, ele recusou a oferta e ficou com a empresa. Cerca de um ano depois, ele foi solto e os termos financeiros de sua separação não eram tão favoráveis ​​quanto o pacote inicial de reforma antecipada.Quase sem exceção, na minha experiência, o pacote inicial de reforma antecipada oferecido por uma empresa é o mais lucrativo. (Para mais, veja: O pagamento de dispensa: um pacote de indenização .)

Recusando a oferta

Perder um emprego pode não parecer uma ótima oportunidade, mas um pacote generoso de aposentadoria antecipada pode ser realmente uma ótima oportunidade para você. Se você continuar a trabalhar e você poderá encontrar um novo emprego rapidamente, a compra poderá servir como um bom bônus financeiro. Derrubar uma oferta de aposentadoria antecipada pode significar que você está "na lista" para finalmente ser solto e os termos nesse ponto geralmente não serão tão lucrativos no futuro. Se você recusar o pacote, você deve ter um plano B em mente, como procurar outro emprego ou começar o seu próprio negócio ou você deve ter algum motivo para acreditar que você não vai deixar a estrada.

O que considerar se você aceitar

Esta situação pode servir como um trampolim para iniciar seu próprio negócio. Se você estava olhando para se aposentar no futuro próximo de qualquer maneira, esta poderia ser apenas a oportunidade que você estava procurando. Um cliente me chamou alguns anos atrás, absolutamente vertiginoso, que seu empregador, uma grande empresa, estava pedindo que voluntários tomassem um pacote de aposentadoria antecipada. Entre esses incentivos e o planejamento cuidadoso e o investimento que ele fez ao longo dos anos, isso resultou ser uma oportunidade fantástica para dar um salto na aposentadoria. (Para mais, veja: Seis Considerações Quando Negociar Indenização .)

Ao analisar se deve fazer um pacote de aposentadoria antecipada, você deve considerar os seguintes fatores:

• Que impacto isso terá sobre o seu plano financeiro global e metas como a aposentadoria e o envio de seus filhos para a faculdade?
• O que você pode fazer depois? Aposentadoria? Empregado por conta própria? Procure por outro emprego?
• Se você permanecerá no mercado de trabalho, quais são suas perspectivas de emprego?
• Quais são suas opções de seguro de saúde?
• Quão bons são os incentivos oferecidos? Você pode tentar negociar um pacote melhor?
• Existem oportunidades de consultoria com o seu antigo empregador?

O papel de um consultor financeiro

Se você for apresentado um pacote de aposentadoria antecipada, seria sábio consultar um consultor financeiro experiente. Ele ou ela pode aconselhá-lo sobre as ramificações financeiras do pacote. Isso pode incluir o impacto na sua capacidade de se aposentar . Embora o pacote possa incluir alguns ou todos os incentivos discutidos acima, um consultor pode ajudá-lo a avaliar sua prontidão geral para a aposentadoria. Você salvou o suficiente em seu 401 (k) ou outro plano de aposentadoria? Em que outros recursos de aposentadoria você pode confiar? Uma pensão? O plano de aposentadoria de um cônjuge? Outros recursos fiscais diferidos e tributáveis? (Para mais, consulte: 6 Dicas para parar de se preocupar com a aposentadoria. )

Um consultor financeiro pode montar um plano financeiro incluindo projeções de aposentadoria com base em uma variedade de cenários e premissas que influenciam o impacto de quaisquer incentivos.O planejamento é importante porque, todas as coisas sendo iguais, uma aposentadoria antecipada coloca maior estresse em seus recursos de aposentadoria.

O impacto tributário da oferta também deve ser considerado. Dependendo da sua idade, as retiradas do seu plano de aposentadoria podem estar sujeitas a uma penalidade de 10% em relação ao imposto de renda regular, se você estiver abaixo de 59 ½. Existem possíveis exceções a isso para os planos 401 (k) e um conselheiro pode ajudar a determinar se isso se aplica à sua situação. (Para mais informações, veja: Como minimizar impostos sobre o pagamento por demissão .)

A linha inferior

Os pacotes de aposentadoria antecipada têm sido oferecidos aos grupos de funcionários das empresas para incentivar-os a Saia da empresa enquanto buscam reduzir seus recursos. Se você for oferecido um pacote, você deve considerá-lo e deve envolver os serviços de um consultor financeiro para ajudá-lo a avaliar os termos do pacote e o impacto sobre sua aposentadoria. (Para mais, veja: Desligado? Você ainda pode se aposentar .)