O divórcio pode ter um impacto emocional substancial, mas também pode ter um impacto duradouro no seu estado financeiro. Separar seus ativos daqueles de seu cônjuge pode ser particularmente complicado quando seu plano de pensão está em jogo. Normalmente, uma pensão obtida por um dos cônjuges é considerada um bem conjunto de ambos, o que significa que está sujeito à divisão em divórcio. Se uma divisão conjugal estiver em obras, aqui está o que você pode fazer para proteger seus benefícios de pensão, tanto quanto possível. (Para mais informações, veja Divórcio? A maneira certa de dividir planos de aposentadoria .)

Revise as leis para o seu estado

O primeiro passo no gerenciamento de sua pensão ao passar por um divórcio é saber quais são as regras para o seu estado. Embora uma pensão possa ser dividida entre os cônjuges durante o divórcio, essa divisão não é automática. O seu ex-futuro deve ter feito um pedido específico para uma parcela do que você acumulou antes de o divórcio ser finalizado. Geralmente, ele ou ela teria que apresentar algo conhecido como uma Ordem de Relações Domésticas Qualificadas (QDRO) antes de qualquer benefício financeiro de uma pensão ou outras contas de aposentadoria, como um 401 (k), pode ser concedido.

Em termos de quanto um marido ou mulher tem direito, a regra de ouro é cortar os benefícios de pensão obtidos durante o curso do casamento no meio. Enquanto isso significa que seu cônjuge seria capaz de reivindicar metade, ele ou ela ficaria limitado apenas ao que ganhava uma vez que seu sindicato se tornou oficial. Se você foi inscrito em um plano de benefício definido por 10 anos antes de amarrar o nó, por exemplo, as contribuições que você ou seu empregador fizeram em seu nome durante esse período não contariam o valor que um cônjuge poderia procurar em um divórcio . (Veja também A Primer on Defined-Benefit Pension Plans .)

Verifique os detalhes de seu plano de pensão

Uma vez que você conhece as regras que regem a divisão de pensões em seu estado, o próximo passo é dar uma olhada em como o plano trabalho. Existem dois elementos principais para focar aqui: o método pelo qual os pagamentos são distribuídos e se o plano oferece um benefício de sobrevivência. (Verifique Como funcionam os Benefícios de Sobrevivência? )

Com uma pensão, você normalmente pode escolher entre receber um pagamento fixo ou uma anuidade mensal. Se o seu plano possui um pagamento de uma única vida e você escolhe a opção de anuidade, os pagamentos pararão na sua morte. Por outro lado, se o plano tiver um pagamento conjunto, seu cônjuge continuaria recebendo pagamentos do plano após sua morte.

É importante entender como funciona o plano porque afeta a forma como você dividirá os ativos como parte do divórcio. Se você tiver um pagamento único, por exemplo, seu cônjuge estará sujeito a qualquer opção de pagamento que você escolheu.Se o seu plano oferece benefícios de sobrevivência, o curso mais fácil pode ser persuadir seu cônjuge a manter esse benefício, em vez de buscar uma distribuição de montante fixo. Seu ex teria que incluir esses benefícios em sua renda bruta, mas pode ser capaz de reivindicar uma dedução do imposto sobre o patrimônio. (Leia Anuário de pensão vs. Soma fixa: Qual é o melhor? )

Propor uma alternativa

Se você não deseja entregar a metade da sua pensão, dando a sua esposa outros ativos podem ser a melhor solução. Se você possui uma casa em conjunto sem hipoteca, por exemplo, você poderia permitir que o seu ex para manter a propriedade em troca de renunciar a qualquer direito à sua pensão. Comprar uma apólice de seguro de vida igual ao montante dos benefícios de pensão que seu ex teria direito e nomeá-lo como o beneficiário é outra opção. Essencialmente, você está compensando o que seu ex obteria da pensão com outra coisa de igual valor.

Você pode ter um fora se seu cônjuge também tem uma pensão ou outros ativos de aposentadoria que ele quer proteger. Se ambos estão sentados em ovos de ninho que são relativamente semelhantes em tamanho, concordar em se afastar com o que você já possui pode ser uma maneira menos demorada de resolver o problema do que economizar dólares e centavos.

A linha inferior

Se divorciar não é um piquenique e vale a pena ser inteligente sobre como abordar as várias questões financeiras envolvidas. Isso é especialmente verdadeiro quando sua aposentadoria está na linha. Antes de iniciar uma divisão de sua pensão, tome tempo para entender quais são seus direitos e quais opções você tem para trabalhar em direção a um compromisso que irá satisfazer você e seu futuro ex-cônjuge.