O divórcio pode ser uma das coisas mais difíceis e feias para lidar com a sua vida. A turbulência emocional e familiar que normalmente envolve esse processo é muitas vezes exacerbada por problemas financeiros e a batalha pela divisão de ativos. Os planos de aposentadoria e as pensões são muitas vezes um ativo fundamental que é alvo de ambos os cônjuges, especialmente quando um cônjuge não trabalhador pode ser deixado sem poupança de aposentadoria de qualquer tipo se ele ou ela não conseguir obter nada do antigo parceiro. Aqui está o que você pode fazer para proteger suas economias de aposentadoria ou direitos sobre benefícios se você enfrentar este desafortunado dilema. (Para mais informações, veja: Get Through Divorce with Your Finances Intact .)

Conheça as Regras

O primeiro passo para proteger seus ativos de aposentadoria é conhecer as regras que regem seus planos, contas e pagamentos de pensões. A maioria dos planos e contas tem procedimentos específicos que devem ser obedecidos quando se trata de dividir os ativos de aposentadoria e a falta de seguir estas instruções pode levar à perda de alguns ou de todos esses ativos - mesmo que lhe sejam concedidos no decreto de divórcio. (Para mais, veja: Armadilhas de Divórcio após 50 .)

Por exemplo, o Plano de Poupança de Poupança exige que a divisão dos ativos do plano seja claramente delineada e referida como o saldo do TSP diretamente no decreto de divórcio. Um acordo verbal entre os cônjuges partos não será suficiente para processar uma rolagem de acordo com as regras da Ordem de Relações Domésticas Qualificadas (QDRO). O próprio decreto deve dizer algo sobre o efeito de "o cônjuge tem direito a X por cento do saldo do TSP do participante" em algum lugar no documento ou em um de seus apêndices. Caso contrário, o cônjuge do participante não receberá nada, independentemente de qualquer outro acordo que tenha sido feito. (Para mais, veja: Um TSP é um Plano de aposentadoria qualificado? )

Qualquer dívida devida dentro de um plano de aposentadoria também geralmente é considerada uma obrigação conjunta. Por exemplo, se o cônjuge participante obteve um empréstimo de US $ 50.000 do seu plano de US $ 200.000.000 (k), então uma divisão de 50-50 pode ser calculada sobre o saldo remanescente no plano, a menos que o decreto de divórcio especifique especificamente que o O empréstimo deve ser reembolsado antes da divisão. (Para mais, veja: 401 (k) Empréstimos Prós e Contras .)

Planos de pensão

Burocraticamente falando, dividir IRAs e planos de contribuição definida geralmente é um processo relativamente direto. Ou o decreto de divórcio em si ou um QDRO é usado para mover os saldos da conta de um cônjuge para o outro sob a forma de um rollover. A divisão dos pagamentos de pensões garantidos pode ser outra questão em muitos casos. Embora ambos os tipos de fundos de aposentadoria geralmente devem ser divididos no momento do divórcio por algum tipo de ordem judicial, existem vários fatores-chave que entram em como os benefícios mensais são alocados entre os cônjuges.Qualquer pensão que foi obtida enquanto os cônjuges divorciados se casaram normalmente é considerada uma propriedade conjunta na maioria dos estados e, portanto, sujeita a alguma forma de divisão em um divórcio. Dito isto, existem várias maneiras pelas quais esse pagamento atual ou futuro pode ser dividido. (Para mais, veja: 3 Eventos de vida que podem arruinar planos de aposentadoria .)

A maioria das pensões oferece alguma forma de benefício de sobrevivência e, em alguns casos, o cônjuge não ex-trabalhador pode simplesmente optar por manter esse benefício . Em outros casos, o benefício mensal real é dividido entre os cônjuges e o benefício de sobrevivência pode ser dispensado, retido ou transferido de acordo com o decreto de divórcio. Em alguns casos, o cônjuge que não trabalha pode sair adiante renunciando ao benefício de sobrevivência e tendo o outro cônjuge comprar uma apólice de seguro de vida que nomeie o cônjuge que não trabalha como beneficiário. Isso pode ser especialmente prudente se o benefício de sobrevivência for interrompido se o cônjuge não trabalhador voltar a casar antes de uma certa idade. (Para mais, veja: Divórcio acima de 50: sete erros a evitar .)

Por exemplo, a pensão que é paga a um membro aposentado do exército dos EUA tem um benefício de sobrevivência que cessará se o O cônjuge do membro do serviço falecido se casou antes dos 55 anos. Portanto, um cônjuge que se divorcie de um membro do serviço que receberá uma pensão deve administrar os números para comparar um benefício de morte do seguro de vida contra o que receberão do plano de benefício de sobrevivência se eles se casarem novamente antes 55 anos (o que, é claro, é bastante provável na maioria dos casos). (Para leitura relacionada, veja: Diga 'Eu faço' para Compatibilidade financeira .)

O que você precisa fazer

Se você está se divorciando ou está pensando seriamente em fazê-lo, agora é o hora de obter seus patos seguidos em relação à divisão de ativos de aposentadoria. As seguintes etapas podem ajudar a garantir que você obtenha ou mantenha sua participação justa nos ativos do plano de aposentadoria durante o processo de divórcio.

• Faça seu trabalho de casa - Como mencionado anteriormente, aqueles que entendem as regras gerais de como os planos estão divididos serão muito melhores capazes de avaliar se eles estão obtendo ou mantendo o que devem. Se o decreto de divórcio indicar que um plano ou conta deve ser dividido uniformemente, então uma ordem de rolagem para o valor total não é obviamente correta. Os cônjuges não participantes ou não-proprietários têm o direito de obter informações completas sobre todos os saldos de planos de aposentadoria ou conta que são de propriedade do outro cônjuge e devem poder obter declarações atuais sobre todos os ativos, aposentadorias ou outros que sejam elegíveis para divisão. Você também precisa estar ciente de que muitas regras e leis relativas à divisão de ativos de aposentadoria e de pensão variam de um estado para outro, então não se esqueça de descobrir quais regras aplicam em seu estado e localidade. (Para mais, veja: Leis estatais Ditar a Divisão da Propriedade Conjunta .)
• Obter representação profissional - Mesmo que dividir o resto de seus ativos conjugais parece ser relativamente direto, provavelmente é sábio na maioria dos casos, pelo menos, consulte um advogado de pensões para rever a divisão de ativos de aposentadoria.Os cônjuges de divórcio que não são educados neste assunto podem perder em alguns casos devido à simples ignorância de como as pensões funcionam e quais opções de pagamento podem ser as melhores para ambas as partes, mesmo quando estão divididas.
• Envie todas as ordens do tribunal e os documentos do contrato de divórcio para planejar e custar os guardas imediatamente - Se você demora demais em fazer isso, você pode perder o que é devido a você porque sua papelada tornou-se desatualizada e, portanto, inválida. Embora os planos de previdência privada sejam exigidos nos termos da Lei de Proteção de Pensões de 2006 para aceitar qualquer ordem judicial, independentemente do momento em que foi emitido, ainda é fundamental enviar esta documentação antes que qualquer dos ativos do plano ou pensão tenha sido distribuído. Se você não fizer isso, você pode enfrentar a perspectiva de tentar recuperar esses ativos você mesmo, o que pode incorrer em novas taxas legais e discussões burocráticas. Além disso, certifique-se de obter seus documentos legais para planejar os custódios antes da morte do seu ex-cônjuge em breve se possível se ele tiver problemas graves de saúde ou estiver em estado terminal. A liquidação dos assuntos de um falecido ex-cônjuge que morreu antes da apresentação desta documentação pode ser um verdadeiro pesadelo. (Para mais, veja: O Bill da pensão: Um lobo na roupa de carneiro .)
• Revise os benefícios da Segurança Social - Se você estivesse casado com seu ex por pelo menos 10 anos, você pode ser elegíveis para uma parte dos seus benefícios da Segurança Social. Visite o site da Segurança Social em www. ssa. gov para obter mais informações sobre como você pode verificar isso e o que você precisará fazer para coletar seus benefícios. Se você tem direito a seus próprios benefícios também, você geralmente pode receber o maior benefício ou a sua participação nos pagamentos do ex-cônjuge. (Para mais informações, consulte: Tipos de benefícios da segurança social .)
• Certifique-se de que você está especificado como o sobrevivente - Se o seu ex está recebendo uma pensão que está dividindo, certifique-se de que Você está listado como o sobrevivente ou beneficiário no plano se você pretende continuar cobrando benefícios depois que ele ou ela se foi. Descubra quais formas você precisa assinar para fazer isso e manter cópias deles em um lugar seguro para futuras referências.
• Crie um acordo pré-nupcial - Esta pode ser a maneira mais direta de proteger seus ativos e interesses de aposentadoria se você se separar. Apenas certifique-se de incluir planos para a forma como as pensões e outros ativos podem ser divididos, e talvez deixe algum espaço para certos ajustes que possam beneficiar você, dependendo de suas circunstâncias no momento do divórcio. (Para mais, veja: Casamento, divórcio e a linha pontilhada .)

A linha inferior

O divórcio nunca é um processo divertido, mas conhece as regras e antecipa o impacto da divisão do plano de aposentadoria e pagamentos de aposentadoria podem tornar as coisas muito mais fáceis para ambas as partes. Se você tiver dúvidas sobre o que você precisa fazer para garantir que seus ativos sejam distribuídos corretamente, visite o site do Centro de Direitos de Pensão em www. direitos de pensão. ou consulte seu consultor financeiro.(Para mais, veja: Divorciçmo? O caminho certo para dividir planos de aposentadoria .)