Venmo - o aplicativo que nos salvou das deficiências dos bancos comerciais regulares e outros provedores de transferência (incluindo seu atual proprietário). Seu crescimento explosivo é em grande parte conduzido por milênios, e seu nome é usado mesmo como um verbo - como em "Eu vou venmo você para a comida". Mas como isso realmente funciona?

Após a PayPal Holdings Inc. (PYPL PYPLPayPal Holdings Inc74. 40-0. 46% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) adquiriu o aplicativo de pagamento digital Venmo da empresa com sede em Chicago Braintree em 2012, não era óbvio o que era o grande negócio - Venmo parecia a maioria dos usuários como apenas uma outra versão do PayPal. Mas em 28 de outubro de 2015 durante um falante após o relatório de resultados do terceiro trimestre, o PayPal finalmente revelou seu plano diretor: "Pagar com o Venmo", o que permitiria que os clientes usassem o Venmo nos varejistas e pagassem mercadorias em seus telefones em vez de usar o dinheiro ou cartões de crédito.

As tecnologias de pagamento peer-to-peer baseadas em aplicativos que tornam a vida mais fácil para pagamentos rápidos a amigos confiáveis, empresas e até estranhos nas proximidades foram elogiadas. O Venmo, com seu tagline "Share Payments", atualmente lidera a corrida com um rápido crescimento, enquanto outros jogadores estão tentando recuperar o atraso. Em uma economia em que o dinheiro tornou-se lentamente obsoleto, havia uma necessidade de sistemas eletrônicos de pagamento peer-to-peer como alternativa aos cheques, transferências eletrônicas e taxas de caixa eletrônico. Com a Venmo, as pessoas poderiam pagar quase instantaneamente sem escrever ou depositar cheques, ir ao caixa eletrônico ou fazer transferências bancárias para tudo, desde visitas de restaurantes a pagamentos de aluguel. Isso é o que o PayPal quer que você use o Venmo, e parece que eles conseguiram.

Vejamos o que o Venmo é, como funciona, seu modelo comercial, vantagens, limitações e concorrentes.

O que é o Venmo?

Em poucas palavras, o Venmo é um simples serviço de pagamento digital sem dinheiro e sem papel através de um aplicativo móvel que substitui os métodos tradicionais de dinheiro, cheques ou cartões, dentro de uma rede social de amigos conhecidos e pessoas próximas.

Em apenas cinco meses de seu lançamento público em 2009, a Venmo ganhou popularidade suficiente para ser comprada por US $ 26. 2 milhões da Braintree, outro grande serviço de processamento de pagamentos com clientes como Uber e Airbnb, Inc. Mais tarde, o PayPal comprou a Braintree e se tornou o proprietário em vez de um concorrente da Venmo. Atualmente, a Venmo está sediada em Nova York.

Para o quarto trimestre de 2016, o aplicativo processou US $ 5. 6 bilhões em pagamentos. Este foi um aumento de 126% ano a ano.

Como o Venmo começou?

Encontrar que escrever cheques ou pagamentos em dinheiro uns aos outros era inconveniente, especialmente quando todas as principais tarefas do dia-a-dia eram feitas através de dispositivos móveis, fundadores e antigos companheiros de quarto Iqram Magdon-Ismail e Andrew Kortina criaram um pagamento inovador baseado em mensagem de texto aplicativo em 2009.O sistema de pagamento foi aprimorado para adicionar alguns recursos de mídia social interessantes e torná-lo público, levando ao lançamento do Venmo. Devido às suas transações seguras de publicação de mídias sociais feitas em uma rede de amigos, ele ganhou popularidade rapidamente, reforçada por suas ofertas convenientes e sem encargos através de um sistema de pagamento de aplicativos baseado em dinheiro sem dinheiro.

Como o Venmo funciona para o usuário final

Aqui está um fluxo de processo passo-a-passo simples de como o Venmo funciona para o usuário final:

O feed publicado é seguro e dentro da rede de um usuário. Não menciona a quantidade de transação apenas as duas pessoas envolvidas e um texto controlado pelo usuário. Este campo de texto aparentemente foi inundado com emojis - e se nos atrevemos a usar o uso de pessoas emoji pelo valor nominal, parece haver muita troca de pizza e álcool. (Veja também, como é seguro o Venmo e por que é grátis?)

Fases de desenvolvimento

Inicialmente, o Venmo começou com um método de pagamento baseado em mensagem de texto. Os fundadores foram rápidos em perceber o poder dos smartphones e se deslocaram para aplicativos móveis. Com o passar do tempo, uma maior integração com os usuários envolvidos em mídias sociais levou a um crescimento exponencial. A Venmo garantiu um financiamento inicial de US $ 5 milhões. No início, as transações de todas as fontes (incluindo cartões de crédito) eram completamente gratuitas. No entanto, a Venmo estava perdendo dinheiro em transações de cartão de crédito (para o qual foram cobradas uma taxa). A decisão revolucionária de cobrar as transações com cartão de crédito, manter os cartões de débito e as transações com base em contas bancárias, foi um trocador de jogos, e em agosto de 2012, a Braintree comprou o Venmo por US $ 26. 2 milhões. No ano seguinte, a Paypal adquiriu Braintree (incluindo o Venmo) por US $ 800 milhões.

Por que Venmo se torna popular?

Até os últimos anos, a maioria das pessoas estava confortável com os tradicionais métodos de pagamento de cartões, cheques e dinheiro. Os fundadores da Venmo descobriram uma oportunidade e desafiaram esse nível de conforto. Aproveitando o poder das conexões de redes sociais, o Venmo é viral por seu design principal. Como o Facebook Inc. (FB FBFacebook Inc179. 96-0. 12% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), o Instagram e o WhatsApp, que cresceram exponencialmente usando uma rede baseada em pares, Pare com a filosofia de conexão, a Venmo também ganhou enorme popularidade. A exibição social do feed de pagamento encoraja o uso, e o conceito "Bill Your Friend" permite lembretes de pagamento indiretos, incentivando ainda mais transações para coleta de pagamento. Não há cobranças a indivíduos para enviar ou receber mais dinheiro. Este é um dos pontos de venda únicos de Venmo sobre concorrentes que cobram para receber dinheiro. Tome nota, no entanto, que os pagamentos de cartões de débito Venmo / pagamentos baseados em contas bancárias são gratuitos, mas os pagamentos com cartão de crédito são cobrados.

O Venmo é rápido e indolor (crédito no dia útil seguinte para contas bancárias, se cobrado antes de 7 p. M.), Enquanto outros serviços têm taxas de retirada e tempos mais longos. Não há etapas múltiplas para transferências de dinheiro. Pode ainda fazer um pagamento apesar de ter um valor insuficiente no saldo da Venmo, já que o valor do déficit é proveniente da fonte de financiamento primária vinculada (conta bancária, cartão de crédito ou cartão de débito).O aplicativo móvel é fácil de usar e fácil de inscrever / em usar o Facebook ou o email. Pode-se pagar um amigo usando um cartão de crédito ou débito como fonte, o que foi um grande sucesso entre os adolescentes e os campus universitários. Os pagamentos também podem ser feitos mesmo para aqueles que não usam o Venmo, embora o destinatário tenha que se inscrever para aceitar dinheiro. Outros recursos, como "Pagamento nas proximidades", que permitem pagamentos a pessoas fora do seu grupo de amigos, desde que estejam em proximidade geográfica e o recurso de "confiança" para pagamento automático para pagamentos recorrentes, como a parcela mensal do aluguel, para um amigo tem também aumentou a popularidade. Em termos de segurança, a Venmo reclama segurança bancária.

Também oferece a Venmo API e o Venmo Touch, que permitem que os usuários do aplicativo Venmo e do site se paguem dentro dos domínios do uso do aplicativo / site. Não é possível obter proteção / facilidade de descoberto, a menos que oferecido pela conta bancária ou cartão estabelecido como fonte de financiamento principal no Venmo, e está disponível para que as empresas usem.

Limitações

O Venmo está atualmente disponível apenas na U. S., e nenhuma transação pode ser feita fora da U. S., mesmo por usuários americanos. A segurança continua sendo uma preocupação para muitos usuários que ainda são céticos quanto aos pagamentos móveis, apesar de todas as reivindicações de configurações de segurança topo de gama.

Modelo de Negócio

Se a Venmo não cobra seus usuários individuais por enviar ou receber pagamentos, então, como ganha dinheiro? Os serviços Venmo API e Venmo Touch permitem que os usuários paguem com o Venmo em outros aplicativos para os quais cobra às empresas uma taxa de 2. 9%. O cliente recebe o benefício de pagamentos gratuitos e as empresas recebem clientes por essa taxa nominal. A outra fonte de renda da Venmo é através de uma taxa de 3% cobrada pelas transações com cartão de crédito.

Concorrentes

Google Wallet

Google Wallet é o concorrente mais próximo do Venmo, e os dois são muito parecidos. Ambos são gratuitos e vinculados a cartões de débito ou contas bancárias, embora o Google Wallet transfira o dinheiro diretamente para sua conta sem ter que "retirar dinheiro". O Google Wallet também está disponível no Reino Unido

Apple Pay / Android Pay

Apple Inc. (AAPL AAPLApple Inc174. 51 + 0. 15% Criado com o Highstock 4. 2. 6 < ) A Apple Pay é um sistema de pagamento para fazer compras nas lojas e para aplicativos, com um leitor de dedos em iPhones. Como esperado, isso pode continuar sendo um aplicativo apenas para iOS, não disponível para usuários do Android, mas o Google desenvolveu o Android Pay, que basicamente é o mesmo. Por enquanto, o Apple Pay não oferece transferências peer-to-peer, mas tem rumores de explorá-lo. Popmoney

Popmoney é semelhante ao Venmo, mas cobra US $ 0. 95 para enviar dinheiro a partir de um cartão de débito ou conta bancária. É alimentado pela Fiserv - um provedor de tecnologia de banco veterano.

SnapCash

Snapchat (SNAP

SNAPSnap Inc15. 36 + 3. 57% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) permite que os usuários enviem dinheiro para seus amigos em seu aplicativo. Não há taxa, e o limite semanal é de US $ 250. Também pode demorar até dois dias antes de os fundos serem claros. Snapchat tem sido um grande sucesso entre o Gen Z, e pode ser uma estratégia para aproveitar o mercado mais novo.(Veja também: O relatório temático de 80 anos do Google no Gen Z não está iluminado ) Caixa quadrada

O Squarecash foi criado por Twitter Inc. (TWTR

TWTRTwitter Inc19. 65 + 1. 34 % Criado com o fundador Jack Dorsey do Highstock 4. 2. 6 ). Oferece transações gratuitas de cartão de débito através de e-mail ou de um aplicativo para dispositivos móveis. Facebook

O Facebook lançou recentemente um serviço de transferência de dinheiro através do Facebook Messenger, que permite aos usuários vincular cartões de débito e transferir dinheiro tão facilmente quanto enviar um texto.

PayPal

O competidor anterior - agora proprietário do Venmo.

Em geral, o espaço de pagamento ficará cada vez mais competitivo, permitindo melhores recursos e maior conveniência para os usuários. Por um lado, o uso de conexões sociais é uma desvantagem, pois é difícil para os usuários se deslocar de uma plataforma para algo novo se todos os seus amigos estiverem em um site ou plataforma. Por outro lado, a conveniência de aplicativos e interfaces de navegador permitem a troca rápida. Lembre-se, o já famoso Orkut está morto e o Facebook pode ser o líder atual, mas está enfrentando ameaças constantes de aplicativos de mensagens instantâneas. Em última análise, os usuários finais serão prejudicados pela escolha e são os negócios que terão que inovar continuamente para manter uma base de usuários leal.

A linha inferior

O celular está governando o mundo, com milhões de aplicativos tornando a vida mais fácil e conveniente. Processamento de pagamento é principalmente limitado a dinheiro e pagamentos de cheques (diminuindo) e uso de cartão (ainda alto). As ofertas de Venmo e concorrentes estão tentando substituir esses métodos tradicionais e inconvenientes e agilizar pagamentos eletrônicos com taxas mínimas ou inexistentes. O campo continuará a se tornar mais competitivo com a entrada de muitos novos jogadores. Novos recursos inovadores e conexões de redes sociais decidirão o vencedor no futuro, com usuários finais recebendo ampla escolha, conveniência e liberdade de cobranças.