Quase todos nós temos seguro. Quando sua seguradora lhe dá o documento de política, em geral, tudo o que você faz é olhar sobre as palavras decoradas na política e empilhá-lo com o outro grupo de documentos financeiros em sua mesa, certo? Se você gastar milhares de dólares por ano em seguros, você não acha que deveria saber tudo sobre isso? Seu conselheiro de seguro está sempre lá para ajudá-lo a entender os termos complicados nos formulários de seguro, mas também deve saber o que o contrato diz. Neste artigo, faremos uma leitura fácil do seu contrato de seguro. Leia mais para analisar os princípios básicos dos contratos de seguro e como eles são utilizados na vida diária.

Tutorial: Introdução ao seguro

Essenciais de um contrato de seguro válido

• Oferta e aceitação
  Ao solicitar um seguro, a primeira coisa que você faz é obter o formulário de proposta de um particular companhia de seguros. Depois de preencher os detalhes solicitados, você envia o formulário para a empresa (às vezes com um cheque premium). Esta é a sua oferta. Se a companhia de seguros aceita sua oferta e concorda em segurá-la, isso é chamado de aceitação. Em alguns casos, sua seguradora pode concordar em aceitar sua oferta depois de fazer algumas alterações aos termos propostos (por exemplo, cobrando um duplo prémio por seu hábito de fumar em cadeia).
• Consideração
  Este é o prémio ou os prémios futuros que você pagou à sua companhia de seguros. Para as seguradoras, a consideração também se refere ao dinheiro pago para você se você apresentar um pedido de seguro. Isso significa que cada parte do contrato deve fornecer algum valor ao relacionamento.
• Capacidade legal
  Você precisa ser legalmente competente para celebrar um acordo com sua seguradora. Se você é um menor ou está mentalmente doente, por exemplo, então você não pode ser qualificado para fazer contratos. Da mesma forma, as seguradoras são consideradas competentes se estiverem licenciadas de acordo com os regulamentos vigentes que as regem.
  
• Finalidade jurídica : se a finalidade do seu contrato for incentivar atividades ilegais, é inválida.

Encontre o valor nos contratos de indenização
A maioria dos contratos de seguro são contratos de indenização. Contratos de indenização aplicam-se aos seguros onde a perda sofrida pode ser medida em termos de dinheiro.

• Princípio da Indenização
  Isto afirma que as seguradoras não pagam mais do que a perda real sofrida. A finalidade de um contrato de seguro é deixá-lo na mesma posição financeira em que você estava imediatamente antes do incidente, levando a um pedido de seguro. Quando seu velho Chevy Cavalier é roubado, você não pode esperar que sua seguradora o substitua por um novo Mercedes-Benz. Em outras palavras, você será remunerado de acordo com a soma total que você assegurou para o carro. (Para ler mais sobre contratos de indenização, veja Shopping For Car Insurance e Como funciona a regra de 80% para o seguro de casa? )

Fatores adicionais Existem alguns fatores adicionais do seu contrato de seguro que também precisam ser considerados, incluindo cláusulas de subsuperfície e excesso que criam situações em que o valor total de um ativo segurado é não remunerado.

• Sub-seguro
  Muitas vezes, para economizar em prémios, você pode garantir sua casa em US $ 80 000 quando o valor total da casa chega efetivamente a US $ 100 000. No momento da perda parcial, sua seguradora pagará apenas uma proporção de US $ 80, 000, enquanto você precisa gastar suas economias para cobrir a parcela restante da perda. Isso é chamado de seguro inferior, e você deve tentar evitá-lo o máximo possível.
• Excesso
  Para evitar reivindicações triviais, as seguradoras introduziram provisões como excesso. Por exemplo, você tem um seguro automóvel com o excesso aplicável de US $ 5 000. Infelizmente, seu carro teve um acidente com a perda no valor de US $ 7 000. Sua seguradora pagará os US $ 7 000 porque a perda excedeu o limite especificado de US $ 5 000. Mas, se a perda chegar a US $ 3 000, então a companhia de seguros não pagará um único centavo e você terá que suportar as despesas de perda você mesmo. Em suma, as seguradoras não manterão as reivindicações a menos que e até que suas perdas excedam um valor mínimo estabelecido pela seguradora.

Nem todos os contratos de seguro são contratos de indenização. Contratos de seguro de vida e a maioria dos contratos de seguro de acidentes pessoais são contratos de não-indenização. Você pode comprar uma apólice de seguro de vida de US $ 1 milhão, mas isso não implica que o valor da sua vida seja igual a esse valor em dólares. Porque você não pode calcular o valor líquido da sua vida e fixar um preço, um contrato de indenização não se aplica. (Para obter mais informações sobre os contratos de não-indenização, leia Comprar seguro de vida: Termo versus Presente , Seguro de cuidados de longa duração: quem precisa? e Propriedade do seguro de vida cambial < .) Interesse segurável

É o seu direito legal de assegurar qualquer tipo de propriedade ou qualquer evento que possa causar perda financeira ou criar uma responsabilidade legal para você. Isso é chamado de interesse segurável.
Suponha que você esteja morando na casa do seu tio, e você se inscreva para o seguro dos proprietários porque acredita que você pode herdar a casa mais tarde. As seguradoras vão recusar sua oferta porque você não é o dono da casa e, portanto, você não pode sofrer financeiramente em caso de perda.

Este exemplo demonstra que quando se trata de seguro, não é a casa, o carro ou a maquinaria que é segurado. Pelo contrário, é o interesse monetário naquela casa, carro ou maquinaria à qual sua política se aplica.

É também o princípio do interesse segurável que permite que os casados ​​façam apólices de seguro sobre a vida de seus cônjuges - eles podem sofrer financeiramente se o cônjuge morre. O interesse segurável também existe em alguns arranjos comerciais, como é visto entre um credor e devedor, entre parceiros de negócios ou entre empregadores e funcionários.

Princípio de Sub-rogação

Subrogação permite que uma seguradora processe um terceiro que tenha causado uma perda ao segurado e perseguir todos os métodos de recuperar parte do dinheiro que pagou ao segurado como resultado da perda .
Por exemplo, se você é ferido em um acidente de viação causado pela condução imprudente de outra parte, você será compensado pela sua seguradora. No entanto, sua companhia de seguros também pode processar o motorista imprudente na tentativa de recuperar esse dinheiro.
Doctrine of Utmost Good Faith

Todos os contratos de seguro são baseados no conceito de "uberrima fidei", ou a doutrina da melhor fé. Esta doutrina enfatiza a presença de fé mútua entre o segurado e a seguradora. Em termos simples, ao solicitar seguro de vida, torna-se seu dever divulgar suas doenças passadas à seguradora. Da mesma forma, a seguradora não pode esconder informações sobre a cobertura de seguro que está sendo vendida.
Doutrina de Adesão

A doutrina de adesão afirma que você deve aceitar todo o contrato de seguro e todos os seus termos e condições sem barganha. Como o segurado não tem oportunidade de alterar os termos, quaisquer ambiguidades no contrato serão interpretadas a favor do segurado.
Conclusão

Ao comprar um seguro, a maioria de nós conta com o nosso conselheiro de seguros para tudo - de escolher uma política para preencher os formulários do pedido de seguro. A maioria das pessoas tenta manter-se afastada dos termos legais chatos dos contratos de seguro, mas é sempre útil familiarizar-se com estas palavras e frases e familiarizar-se com os termos da política que você está pagando.
Para saber mais sobre este assunto, veja

Explorando Fundamentos de Contrato de Seguro Avançado .