Depois de tomar uma decisão de comprar um seguro permanente, você precisa determinar o tipo de política a ser comprada e o valor do prémio a pagar. Ao contrário do seguro de vida do termo, que tem um prémio fixo com base no montante e na duração da cobertura, o prémio para uma política permanente depende da forma como a cobertura foi concebida e das hipóteses utilizadas para preparar a ilustração hipotética. Os prémios também diferem dependendo do tipo de cobertura permanente; Por exemplo, a vida inteira tem menos flexibilidade do que a vida universal. Além disso, o prémio pode mudar ao longo do tempo que você possui a cobertura. (Veja também: Seguro de Vida Inteira ou Termo: Qual é Melhor?)

Como o prémio é calculado

O prêmio para uma apólice de seguro de vida é calculado usando o software de ilustração fornecido pela companhia de seguros. O montante premium é determinado por uma série de variáveis, incluindo sua idade, sexo, classificação de saúde, taxa de retorno assumida, modo de pagamento, cavaleiros adicionais e se o benefício de morte é nivelado ou crescente. Quanto tempo a política é projetada para durar, bem como a taxa de retorno não garantida assumida, pode ter um efeito significativo no prémio. Algumas políticas são calculadas para durar a mortalidade esperada ou idade de 90, enquanto outras podem ser modeladas para durar até a idade de 121. (Veja também: Compreender ilustrações permanentes do seguro de vida.)

Prêmios

Quando você recebe uma ilustração hipotética, todos os prêmios a seguir, juntamente com algumas explicações, serão incluídos. Você terá que ler a ilustração para localizá-los, uma vez que os livros contábeis na ilustração serão baseados no prêmio planejado.

O prêmio planejado ou objetivo é o valor modelado pelo software e é baseado nas variáveis ​​que o corretor de seguros insere no programa, incluindo uma taxa de retorno assumida. A taxa de retorno assumida é importante, uma vez que um retorno não garantido maior resulta em um prémio inferior e vice-versa.

O prêmio de Garantia Não Lapse é o valor que deve ser pago para garantir que a política permanecerá em vigor por um determinado número de anos, independentemente do desempenho real da política. Durante o período sem lapso, a seguradora garante que a cobertura continuará, mesmo que o valor do caixa cai para zero. No entanto, uma vez que o período de garantia termina, a política pode caducar a menos que seja pago um prémio significativamente maior. O período sem lapso pode variar de apenas 5 anos, até aos 12 anos de idade. Em troca da garantia, os contratos com períodos de garantia mais longos tendem a gerar significativamente menos valor em dinheiro do que o mesmo contrato usando o alvo ou outro prémio não garantido .

Os prêmios Guideline Premium e Cash accumulation de valor foram elaborados para fornecer uma forma aprovada pelo IRS para determinar o tratamento tributário de uma apólice de seguro de vida.O teste premium de orientação requer uma política para ter pelo menos um montante mínimo de benefício de morte em risco (seguro que excede o valor em dinheiro). O valor do corredor é maior quando o titular da apólice é jovem e diminui como uma porcentagem do benefício de morte total à medida que envelhece, chegando a zero até a idade 95. Se o prêmio exceder essas diretrizes, a política poderia ser tributada como um investimento do que como seguro.

O prêmio de Dotação Modificada é o valor que faz de uma apólice de seguro um Contrato de Dotação Modificado (MEC). De acordo com a Lei de Receita Técnica e Diversa de 1988, as distribuições de uma política determinada como MEC, como empréstimos ou rendimentos, são potencialmente tributáveis ​​e podem estar sujeitas a uma taxa de IRP de 10%. No entanto, o benefício da morte permanece sem impostos. Uma política pode se tornar um MEC quando os prémios combinados pagos durante os primeiros 7 anos que a política está em vigor excede o prêmio de teste de 7 pagamentos. O software de ilustração calcula automaticamente o valor de 7 salários pagos. O IRS estabeleceu essas medidas para ajudar a reduzir os abusos em que as seguradoras venderam políticas com um valor nominal de seguro que foi realmente projetado para construir uma grande quantidade de valor de caixa livre de impostos. O valor de 7 pagamentos varia de acordo com a idade e tipo de política.

O prémio mínimo é o montante que deve ser pago para colocar a política em vigor. Este montante geralmente não é suficiente para manter a cobertura em vigor, a menos que o segurado seja muito jovem. Este prêmio pode ser usado, por exemplo, quando uma troca 1035 de outra política está pendente ou a política é de propriedade de um fideicomisso e quando os presentes emitidos serão feitos para fornecer fundos adicionais.

Qual valor de prémio você deve pagar?

A quantidade de prémio que você deve pagar depende realmente da forma como você designa a cobertura.

Políticas de vida inteira compõem um grande valor em dinheiro e tendem a ter maior prêmio. A hipótese atual de políticas de vida universal tem prêmios flexíveis e assumem taxas de juros fixas de retorno. As políticas de vida universal variáveis, em contrapartida, oferecem o maior potencial de recompensa de risco, permitindo que o valor em dinheiro seja investido em subcontas de fundos mútuos.

Para criar o maior valor em dinheiro em uma política, você deseja pagar o prêmio máximo permitido e selecionar um benefício de morte de nível que ajude a minimizar a quantidade de seguro que você está comprando. Se você deseja alavancagem (benefício da morte), as políticas universais e variáveis ​​ilustradas com uma alta taxa de retorno, o aumento do benefício da morte e do prémio baixo proporcionam o maior pagamento na morte. Uma política com um benefício de morte por nível, por exemplo, US $ 500, 000, inclui seu valor em dinheiro como parte do benefício da morte. Uma política com benefícios de morte crescentes pagaria US $ 500.000, mais qualquer valor em dinheiro.

As políticas universais de vida inteira e sem lapso oferecem benefícios de morte garantidos. No entanto, as políticas terão um prémio superior, oferecendo menos alavancagem.

A linha inferior

Ao projetar cobertura de seguro de vida permanente, o prêmio certo se resume exatamente por que você está comprando a cobertura.É para proteção, acumulação de valor em dinheiro ou ambos? (Veja também: Quando devo verificar minha política de seguro de vida?)