Às vezes a vida acontece. Talvez você ou sua esposa tenham perdido um emprego, tenham experimentado um desafio para a saúde ou tiverem uma falha no negócio. Ou talvez a economia tenha tancado e, quando a poeira se instalou, você ficou em uma posição financeira impossível.

Se você ou alguém que conhece encontrou-se com uma pontuação de crédito que oferece poucas opções para garantir qualquer tipo de crédito, é hora de começar o processo de reconstrução. Se você é paciente, pratique hábitos financeiros perfeitos e não fique à frente de si mesmo, não demorará muito para ver melhora significativa em sua pontuação de crédito.

Provavelmente, você começará com um cartão de crédito. Seu limite de crédito provavelmente não será alto e os termos serão, digamos, confinados, mas é um primeiro passo para restabelecer seu crédito.

Cartões de crédito garantidos

Os cartões de crédito pré-pagos não irão chegar em qualquer lugar se você estiver tentando aumentar sua pontuação FICO, mas um cartão de crédito seguro. Nunca ouvi falar de um cartão seguro? É simples. Seu limite de crédito está diretamente vinculado ao saldo que você possui em uma determinada conta. Faça um depósito de segurança e receba uma linha de crédito vinculada ao depósito. Se você depositar mais dinheiro, sua linha de crédito aumenta. Para mais informações sobre estes cartões, leia Obtendo cartões de crédito protegidos e Cartões de crédito protegidos .

Topping muitas listas de "melhor cartão de crédito" é Capital One. Os termos simples da empresa e os cartões amigáveis ​​para o cliente são razões pelas quais é um dos emissores de cartões de crédito mais bem-vinda do mundo.

Capital One Secured MasterCard . O depósito de segurança exigido para este cartão é tão baixo quanto $ 49 e a linha de crédito até US $ 3 000, dependendo do seu histórico de crédito.

As taxas anuais em cartões seguros são muitas vezes altas, mas o cartão Capital One só cobra US $ 29. O APR no cartão é um alto de 22,9%, mas, como seria de esperar, o APR é maior para aqueles com crédito danificado.

A empresa também não embala as taxas. Se você está atrasado fazendo um pagamento (não deixe isso acontecer), a taxa é de apenas US $ 19 e não há multa APR. A empresa também ajuda você a monitorar sua partitura com acesso ilimitado gratuito à sua pontuação de crédito junto com outras ferramentas gratuitas.

cartão de crédito garantido Visa Platinum da DCU. Se você está procurando um AVR mais baixo, veja este cartão. Não só a APR é uma baixa de 11,5%, não há taxa anual.

Ao contrário da maioria dos outros cartões, não há taxa ou TAEG maior para adiantamentos em dinheiro ou transferências de saldo, e o cartão inclui muitas das vantagens que vêm com cartões de crédito de recompensas, como cobertura gratuita de danos por colisão de aluguel de automóveis, serviços de viagem Visa e uma garantia estendida na maioria das compras.

No entanto, se você efetuar um pagamento em atraso, você pagará até US $ 35 por ocorrência por uma taxa de atraso e sua APR pode saltar para a taxa de penalidade de 18% - ainda menor do que muitos outros cartões seguros.

Depois de provar ao emissor do cartão que você é um mutuário responsável, peça à empresa para atualizá-lo para um cartão de crédito não seguro. Os cartões não garantidos a este nível de cartão de crédito podem ainda vir com taxas menos atraentes e APRs, mas você não terá que manter o saldo em outra conta.

Cartões não garantidos

A maioria dos cartões de crédito não são garantidos, mas quando seu crédito ainda é considerado danificado, sua única alternativa para um cartão seguro provavelmente será um cartão não seguro na categoria conhecida como subprime. Espere um limite de crédito baixo e termos menos atraentes, incluindo mais taxas do que a maioria dos cartões cobrados, como uma taxa quando você se inscreve para a conta. Use este cartão de forma responsável e você verá sua pontuação de crédito aumentar. Eventualmente, você poderá se qualificar para um cartão com melhores termos.

Há uma escolha muito limitada nesta categoria.

Cartão de crédito Visa total. Este é um dos quais você provavelmente nunca ouviu falar. O cartão Total Visa vem com um limite de crédito inicial de US $ 300, uma TA de 29,99% e um processamento de US $ 89 para abrir a conta.

O cartão também vem com uma taxa anual de US $ 75 no primeiro ano. Uma vez que é avaliado antes de usar o cartão, seu limite de crédito disponível é de US $ 225 até você pagar a taxa. Após o primeiro ano, a taxa é de US $ 48 por ano. Há também $ 6. Taxa de serviço de 25 por mês após o primeiro ano e uma taxa de atraso de até US $ 37 se você não pagar a tempo.

Credit One Bank Credit Card. Este produto é semelhante ao cartão Total Visa, mas com uma TAEG potencialmente menor e maior limite de crédito, o motivo pelo qual o incluímos nesta lista. Se o seu crédito não estiver tão danificado quanto possível, você pode se qualificar para um APR tão baixo quanto 17. 9%, mas para aqueles com crédito muito pobre, pode ser tão alto quanto 23,9%. Também há taxas de inscrição e assinatura fortes, de acordo com os sites de relatórios de cartões de crédito.

No entanto, ao contrário da maioria dos sites de emissores de cartões de crédito, o site deste cartão fornece poucas informações sobre seus termos e taxas até que você comece a se inscrever neste cartão e a empresa tem seu nome e outras informações sobre você. Esta não é uma maneira das melhores práticas de tratar os consumidores; seja cauteloso.

Se você tiver um crédito médio justo para

Para aqueles com crédito gravemente danificado, as vantagens que acompanham o uso do cartão de crédito não estão disponíveis. Uma vez que o seu crédito melhore o que é considerado justo, os pontos de recompensa, vantagens de viagem e mais se tornam uma possibilidade real.

Cartão de Crédito One One with Gas Rewards. Uma vez que sua pontuação de crédito chega em meados dos anos 600, você pode obter este cartão com recompensas ilimitadas de gás de retorno de 1%. O APR é de 17. 9% a 23. 9% e há uma taxa de associação anual de US $ 35 a US $ 99 com base em serviços de monitoramento de crédito e crédito. Os titulares de cartões com um histórico de pagamento pendente podem receber aumentos de linha de crédito. Há, no entanto, uma taxa de inscrição, que, como a taxa anual, é cobrada quando você usa pela primeira vez o cartão.

Recompensas do QuicksilverOne ^® da Capital One. Este cartão para pessoas com crédito médio oferece 1. 5% de devolução em dinheiro em cada compra.A taxa de APR introdutória é de 0% até dezembro de 2015, então ele vai até 22. 9%, mas a taxa anual de US $ 39, sem qualquer outra taxa de manutenção ou depósitos de segurança, torna um negócio muito melhor mesmo se a TAEG for aproximadamente a mesma como alguns dos cartões oferecidos a pessoas com crédito pobre.

Este cartão não será fácil de obter até obter uma pontuação em meados da década de 600, de acordo com o Credit Karma, mas uma vez que você reconstrói seu crédito o suficiente para se qualificar para este cartão, você pode contar-se entre pessoas que têm um status de crédito confiável aos olhos das instituições financeiras.

A linha inferior

Não há remédios mágicos para reconstruir seu crédito. Apesar dos s que pretendem reconstruir seu crédito rapidamente, isso não acontecerá da noite para o dia.

O livro de leitura é algo assim: primeiro, obtenha um cartão de crédito seguro. Carregue apenas o máximo que puder pagar a tempo no final do mês. À medida que seu crédito melhora, olhe para um cartão não seguro e, mais tarde, em cartões para pessoas com crédito melhorado.

Se você sempre paga a tempo, sua pontuação melhorará porque a maioria desses cartões se reporta às três maiores agências de crédito a cada mês. Leia O que é uma boa pontuação de crédito? para ver o que você está direcionando.

Finalmente, seja honesto e pergunte-se o que levou você a assumir o mau crédito. Às vezes, os eventos da vida estão fora do seu controle, mas se o gatilho foi o uso excessivo de cartões de crédito, talvez um cartão com um limite muito baixo ou nenhum cartão de crédito seja a melhor maneira de proteger seu futuro financeiro. Para mais informações, veja Cartões de crédito para pessoas com crédito ruim e (mesmo que não tenha passado por isso) Consequências de falência para obter informações sobre a reconstrução do seu crédito.