A gestão da dívida pode ser esmagadora: malabarte de dívidas múltiplas a diferentes taxas de juros, com diferentes datas de vencimento de pagamento e credores múltiplos pode ser uma tarefa complicada e dispendiosa. Uma estratégia inteligente pode consolidar várias dívidas em um único empréstimo. Na verdade, fazê-lo pode ter um efeito positivo na pontuação de crédito do devedor se a consolidação ajuda o mutuário a eliminar pagamentos perdidos ou atrasados. A pontuação de crédito do mutuário melhorará ainda mais à medida que o montante total da dívida diminui.

Um empréstimo de consolidação, como qualquer empréstimo, exige um pedido de empréstimo e nem todos serão qualificados. Se as dívidas não pagas o deixaram com crédito ruim, a consolidação da dívida pode ser mais difícil e dispendiosa do que para os outros mutuários. Aqui estão as etapas que permitirão consolidar a dívida de qualquer maneira e melhorar sua saúde financeira.

Verifique sua pontuação de crédito

Comece, verificando seu crédito. Saber onde está o seu crédito é um primeiro passo crucial porque as opções de consolidação dependem disso.

Todo consumidor pode obter um relatório de crédito gratuito uma vez a cada doze meses de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) visitando o AnnualCreditReport. site com.

As pontuações de crédito gratuitas não estão incluídas com relatórios de crédito gratuitos, mas estão disponíveis em uma variedade de fontes. Procure no seu cartão de crédito ou declaração de empréstimo, ou registre-se em sites que oferecem pontuação de crédito grátis. (Veja Melhores lugares para obter uma pontuação de crédito grátis ou relatório .)

Compreender consolidação da dívida

• A consolidação da dívida não se livra da dívida. O que faz é consolidar várias contas em uma.
• O montante total do pagamento mensal pode diminuir, mas o montante total dos juros pagos e a duração do reembolso de toda a dívida provavelmente aumentarão.
• Uma vez que as contas dos cartões de crédito são amortizadas, pense muito sobre se fechá-las para evitar a tentação de executar novos encargos. Manter as contas pagas abertas após a consolidação coloca o mutuário em risco de assumir ainda mais dívidas.

Liquidação da dívida é diferente

Uma busca na Internet para "consolidação da dívida" cede muitas empresas que anunciam grande sucesso no que eles chamam de consolidação da dívida. A maioria realmente oferece serviços de negociação e liquidação de dívidas, e não empréstimos.

A dívida liquidada (quando um credor concorda em aceitar menos do que o montante devido) não é igual à dívida consolidada. A dívida liquidada pode ser reportada ao IRS, resultando em uma obrigação fiscal sobre o montante perdoado.

Antes de concordar com qualquer coisa, consulte Um guia para liquidação da dívida e 7 maneiras de consolidar a dívida para aprender o leque de estratégias para tornar a dívida mais gerenciável.

Pesquisa suas opções

Um mutuário pode consolidar a dívida de várias maneiras. Aqui estão alguns.

Empréstimo bancário. Os empréstimos bancários tendem a ter termos mais favoráveis ​​(taxas de juros mais baixas) do que cartões de crédito e algumas outras opções de consolidação, mas podem não estar disponíveis para os mutuários com crédito ruim.

Transferência do saldo do cartão de crédito. Os emissores de cartões de crédito são extremamente baixos e 0% de ofertas de transferência de saldo em um esforço para adquirir mais dívidas de um mutuário. Para os titulares de cartões que se qualificam, as ofertas podem ser uma ótima maneira de economizar no curto prazo. Esta opção exige que se ofereça uma linha de crédito suficiente para cobrir a dívida que o mutuário deseja consolidar. Além disso, preste muita atenção ao que a TAEG em seu saldo será após o período de oferta inicial ter expirado; com crédito ruim, as taxas de juros que você oferece são susceptíveis de serem altas. (Veja Os prós e contras das transferências de equilíbrio .)

Provedor ponto-a-ponto. Os credores, como Prosper e Lending Club, têm taxas de aprovação de empréstimo mais elevadas do que os bancos e são conhecidos por ter exigências mínimas de pontuação de crédito mínima. A aprovação é, é claro, caso a caso.

Empréstimo de capital próprio. Um mutuário que também é um proprietário com capital próprio pode estar em uma boa posição para alavancar esse patrimônio em um empréstimo de consolidação da dívida. Uma vantagem é que a nova obrigação de pagamento mensal pode ser muito menor do que a pré-consolidação. Uma desvantagem é que muitos empréstimos de capital próprio têm períodos de reembolso de 10, 15, 20 ou 30 anos e podem aumentar drasticamente o tempo necessário para pagar as dívidas. E, claro, se você não efetuar os pagamentos, está arriscando sua casa. (Para mais, leia Usando Home Equity Loans For Debit Consolidation.)

Plano de gerenciamento de débito. Os mutuários que desejam derrubar suas dívidas em três a cinco anos e aprender novas habilidades de gerenciamento financeiro no processo são ótimos candidatos para um plano de gestão da dívida (DMP). Em um DMP, uma agência de aconselhamento de crédito administra a consolidação e o mutuário faz um pagamento mensal à agência. Os campos da agência chamam de agências de cobrança. Também negocia taxas reduzidas e taxas de juros. Os termos são rigorosos (contas de crédito fechadas). Além disso, o mutuário pode sofrer dano de crédito adicional durante o período de reembolso. (Veja Quais são alguns exemplos de um plano de gerenciamento de dívida (DMP)? )

Trabalho para a qualificação

Um consumidor que começa com crédito ruim tem opções limitadas. Para aumentar as opções disponíveis, a melhoria da pontuação de crédito é imperativa. Porque os motivos de uma pontuação pobre variam, descubra os motivos da sua pontuação ruim e abordá-los.

O seu histórico de pagamento e taxa de utilização do crédito (o montante da dívida que você carrega em relação ao valor do crédito disponível para você) são os fatores mais influentes em uma pontuação de crédito. A utilização do crédito provavelmente será alta para qualquer consumidor que investigue a consolidação da dívida, pelo que o consumidor deve se concentrar bruscamente em fazer todos os pagamentos a tempo e evitar novas dívidas.

Fale com um conselheiro de crédito

A consolidação da dívida é mais eficaz quando parte de um programa de educação financeira geral que deixa o mutuário melhor equipado para evitar dívidas no futuro.A melhor coisa que um devedor pode fazer é incorporar o plano de consolidação em uma nova e melhor estratégia de gerenciamento financeiro.

Um conselheiro de crédito é um excelente recurso. Ajuda gratuita e de baixo custo está disponível em todos os 50 estados.

Saiba mais sobre como encontrar um conselheiro de crédito - e clique aqui e aqui para obter o conselho do consumidor do governo da U. S. para evitar fraudes.

A linha inferior

A compreensão completa do plano de consolidação é crítica. Independentemente do caminho que você escolher, leia a letra fina. Compreenda a taxa de juros, o montante do pagamento e o período de reembolso no empréstimo de consolidação, bem como quaisquer taxas ou penalidades que possam surgir. Também compreenda como a dívida consolidada e nova será reportada às agências de crédito. Cuidado com qualquer empresa que prometa apagar sua dívida ou liquidá-la por centavos no dólar.

Lembre-se de que a aquisição de qualquer dívida adicional nega a consolidação e o progresso da recompensa. Mesmo que seu novo empréstimo não o exija, pense se você deve fechar suas contas de crédito amortizadas depois de consolidar os saldos. Sua taxa de utilização de crédito pode aumentar (resultando em um mergulho na sua pontuação de crédito), mas a nova dívida pode ter consequências financeiras ainda mais devastadoras.

Deixe as contas abertas somente se você tiver confiança na sua capacidade de manter os saldos em zero. O seu crédito não utilizado e a idade das suas contas ajudarão sua pontuação de crédito.

Para mais informações sobre a consolidação da dívida, veja Estratégias para empréstimos de consolidação da dívida e Tempo para consolidar seus empréstimos de estudante?