Procurando comprar uma casa, mas seu crédito não é tão bom quanto você gostaria? Isso vai tornar uma hipoteca uma tarefa difícil, mas isso não significa que você está completamente fora da sorte.

Antes de ter uma chance razoável de ser aprovado para uma hipoteca convencional, você precisa de um índice FICO de pelo menos 620 (veja O que é uma boa pontuação de crédito? ) e provavelmente 12 meses de pagamentos no prazo de todas as suas contas. Além disso, sua relação dívida / renda, o valor de sua receita mensal para pagamentos da dívida, provavelmente não pode ser superior a 43% da sua receita bruta mensal. Claro, poucas regras são difíceis e rápidas, então tome estas como diretrizes gerais. Se você estiver perto, não dói se candidatar.

E se o seu crédito não for bom o suficiente para uma hipoteca convencional? Existem duas outras opções a serem consideradas.

FHA Loan

A Administração Federal de Habitação, ou FHA, faz parte do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano da U. S. A FHA ajuda os compradores domésticos a comprar uma casa sem atender aos rigorosos requisitos de uma hipoteca convencional. Como muitos desses compradores não são financeiramente capazes de pagar os custos antecipados às vezes altos de uma hipoteca, um empréstimo da FHA geralmente vem com menores pagamentos baixos - tão baixo quanto 3. 5% - custos de fechamento mais baixos e padrões de crédito mais baixos.

A FHA não faz o empréstimo, no entanto. A agência se associa com bancos e assegura parte do empréstimo. Se você estivesse inadimplente no empréstimo, a FHA pagará a parcela garantida, permitindo que os bancos arrisquem os mutuários que, de outra forma, não podem qualificar.

Você pode se qualificar para um empréstimo FHA com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 580, mas os bancos emprestadores ainda tomam a decisão final e não precisam aprovar candidatos com uma pontuação baixa. A maioria exigirá uma pontuação de crédito maior, mas talvez não seja tão alta como um empréstimo convencional.

Desde a crise da hipoteca que foi responsabilizada pelo envio de Estados Unidos para uma recessão em 2008, os credores apertaram consideravelmente seus padrões, mas não permitem que você o imponha para obter um empréstimo. Veja Principais razões para se candidatar a um empréstimo FHA e 7 coisas a serem conhecidas sobre os empréstimos para casa FHA .

Locação para possuir

Talvez sua pontuação de crédito seja muito baixa para se qualificar para um empréstimo ou um adiantamento de 3. 5% não é algo que você pode pagar. Se um proprietário não pudesse vender sua casa ao preço que eles estavam perguntando, eles podem considerar uma opção de locação própria.

Arrendamento para possuir, também chamado de aluguel para possuir, significa simplesmente que parte do seu pagamento mensal de locação está indo para comprar a casa enquanto o resto é um pagamento de aluguel. Esta opção pode dar tempo para economizar para pagamento inicial, reconstruir seu histórico de crédito e experimentar a casa antes de comprometer-se a comprar. Os contratos de arrendamento a cargo geralmente duram entre dois e cinco anos e têm a opção de se afastar da casa sob certos termos.

Você provavelmente não encontrará muitas casas com uma opção de locação própria, mas se você trabalha com um agente de imóveis, ele ou ela pode fazer grande parte da pesquisa para você. Para obter mais maneiras de localizar um, veja Encontrar aluguel de casas próprias.

A linha inferior

Às vezes, os eventos da vida enviam sua queda de crédito em queda. Você não planejou que isso acontecesse, mas você está na situação no entanto. Se for esse o caso, você pode ter que alugar até que você possa reconstruir sua imagem financeira.

Se você pode se qualificar para um empréstimo, espere que a taxa de juros e outros termos sejam menos favoráveis ​​do que se sua pontuação de crédito fosse maior.

Antes de solicitar uma hipoteca, gaste tempo construindo sua pontuação e economizando para pagamento inicial. Às vezes, isso pode levar um ano ou mais. Por sorte, o mercado está cheio de casas de qualidade para aluguel, entretanto.