A maioria dos trabalhadores de hoje não pode mais depender de receber uma pensão quando se aposentam. Os dias de pensões de benefício definido em que o empregador garante um pagamento mensal pelo resto da vida do destinatário quase desapareceram. Apenas 22% dos trabalhadores hoje possuem esse tipo de pensão segura, de acordo com o Instituto de Política Econômica.

Em vez disso, os trabalhadores hoje, se eles têm um plano baseado em empregador, são mais propensos a ter um 401 (k) - os funcionários fazem uma contribuição definida de sua renda a cada ano, e não há garantia de quanto ele irá montante por aposentadoria. O montante que cada funcionário terá a cada mês na aposentadoria depende de dois grandes fatores: quanto ele contribui enquanto trabalha e como o funcionário administra o dinheiro acumulado no 401 (k). Muitas vezes, mas nem sempre, os empregadores combinam alguma porcentagem do que seus funcionários deixaram de lado.

Vamos dar uma olhada em 10 dos maiores erros que você pode fazer ao construir e gerenciar seu 401 (k).

Não faça isso

1. Não calculando suas necessidades de aposentadoria

O maior erro que as pessoas fazem com relação à aposentadoria não está demorando para descobrir quanto dinheiro eles precisam na aposentadoria. Normalmente, os conselheiros recomendam que você planeje um nível de renda de 70% a 90% de sua renda de pré-aposentadoria.

Uma das melhores ferramentas para ajudá-lo a descobrir o quanto você precisa economizar é o "Ballpark Estimate" desenvolvido pelo American Savings Education Council e disponível no site ChooseToSave. com. Clique no nome na frase anterior para a versão do computador desta excelente ferramenta, bem como links para aplicativos para iPhone e telefones Android.

2. Deixando dinheiro na tabela

Se o seu empregador corresponder à sua contribuição 401 (k), certifique-se de, pelo menos, contribuir o suficiente para se qualificar para 100% dessa contribuição correspondente. Por exemplo, um empregador pode oferecer para combinar 100% da sua contribuição de 401 (k) até 6% de sua renda. Suponha que sua renda seja de US $ 40.000: 6% dos US $ 2, 400 ou US $ 200 por mês. Nesse cenário, você estará desistindo de US $ 2, 400 por ano de dinheiro grátis se você não contribuir US $ 2, 400 por ano para o seu 401 (k) para obter essa partida.

Se você está contribuindo para um tradicional 401 (k), não um Roth 401 (k), seu custo real de desembolso não será de US $ 200 por mês porque qualquer dinheiro que você contribui para um 401 (k) reduz sua renda tributável. Um salário de US $ 40.000 está na faixa de imposto de 25% para um único arquivador. Isso significa que sua receita tributável será reduzida em US $ 2, 400 e você economizaria $ 600 (US $ 2, 400 x 25%) em impostos, então sua despesa real de caixa é de US $ 1, 800 ou US $ 150 por mês. (Pelo contrário, um Roth 401 (k) é financiado com renda após impostos. Leia 401 (k) Planos: Roth ou Regular? para saber mais sobre qual é melhor para você.)

Mas o que você escolher - um Roth ou um tradicional 401 (k) - descubra o quanto o seu empregador irá combinar e tenha certeza de que não deixe dinheiro na mesa ao não colocar o suficiente para se qualificar para o 100% partida.

"Se o seu chefe o chamou para o escritório e ofereceu um aumento livre de impostos, o que você diria?" Não? ", Pergunta David Rae, um planejador financeiro certificado com Trilogy Financial Services em Los Angeles." Claro, você "Sim" e, com sorte, "Obrigado". Quando você ignora a partida da empresa, você está basicamente recusando um aumento sem impostos. É dinheiro grátis. Não importa o que, você precisa contribuir o suficiente para obter o total combinação de empresas - este é o mínimo. "

3. Salvando no Nível de Contribuição Padrão

Algumas pessoas simplesmente aceitam o nível de contribuição padrão que seu empregador escolhe. A maioria dos empregadores escolhe 2% a 3% como seu nível padrão. No entanto, os assessores financeiros normalmente recomendam uma taxa de contribuição empregadora / empregada combinada de 10% a 15%.

Stephen Utkus, diretor e diretor do Centro de Vanguarda para Pesquisa de Aposentadoria, recomenda que as pessoas com renda doméstica de US $ 50.000 a US $ 100.000 economizem entre 12% e 15% de seus rendimentos. Trabalhadores com menos de US $ 50.000 devem tentar economizar 9% a 12%.

Se isso soar alto, considere começar com o nível de sua partida de empregador, então adicione 1% cada vez que você obtenha um aumento. Por exemplo, suponha que você obtenha um aumento de 3%, aumente sua contribuição para o seu 401 (k) em 1% e ainda obtenha o aumento de 2%. Continue fazendo isso até chegar ao nível recomendado de poupança.

4. Falhando para pesquisar suas opções de investimento

Certifique-se de pesquisar suas opções de investimento. A TIAA-CREF em sua Pesquisa de Opções de Investimento de 2014 descobriu que um terço dos americanos que participam de um plano de aposentadoria não estão familiarizados com suas opções de aposentadoria. A única maneira de gerenciar adequadamente sua carteira de aposentadoria é conhecer suas opções e seu potencial de investimento. Os motivos 5, 6 e 7 analisam por que isso é tão importante.

Isso inclui pesquisar as taxas: "Um monte de 401 (k) s são carregados com fundos de investimento muito caros e gerenciados ativamente que podem atuar como parasitas no ovo de aposentadoria de alguém", adverte Mark Hebner, fundador e presidente do Fundo de Índice Advisors, Inc. em Irvine, Califórnia. "O poder da composição não se aplica apenas aos retornos, mas também aos custos. Também há custos associados ao plano geral. Embora geralmente haja um comitê que lide com os arranjos específicos de o 401 (k), os funcionários devem se sentir à vontade fornecendo informações sobre os custos gerais do plano e se existem opções de investimento baseadas em índice. "

5. Faltando em conselhos de investimento gratuito oferecidos

Os empregadores hoje são obrigados a oferecer conselhos de investimento gratuitos para o seu 401 (k). Normalmente, os empregadores criarão várias oportunidades para os funcionários se encontrarem com um consultor de investimentos durante o ano ou fornecerem um número gratuito para obter esse conselho por telefone. Você não é obrigado a seguir este conselho, mas você pode fazer perguntas e obter as informações necessárias para tomar decisões de investimento inteligentes.

TIAA-CREF descobriu que 62% das pessoas que aproveitaram o seu conselho personalizado economizaram mais e ajustaram seu portfólio para melhorar sua alocação de fundos.

6. Evitando Riscos Completamente

Muitos investidores que não estão confiantes em sua capacidade de investimento tendem a evitar o risco completamente - ou pelo menos eles pensam que são. Eles tendem a colocar seu dinheiro no que consideram investimentos seguros - fundos do mercado monetário, certificados de depósito ou outras opções de poupança garantidas. O problema com essas escolhas é que nenhuma das opções cresce a uma taxa que é mais rápida que a inflação, então você está realmente perdendo dinheiro se você escolher essa opção.

Beth McHugh, vice-presidente sênior do local de trabalho que investiga comunicações na Fidelity Investments, recomenda que você subtraia sua idade de 110. A resposta que você obtém é a quantidade de dinheiro que você deve alocar para ações. Por exemplo, se você tem 30 anos, então 80% devem estar em ações.

7. Falhando em reequilibrar seu 401 (k)

Você não pode apenas escolher seus investimentos 401 (k) e deixar o fundo viajar. É importante se reunir anualmente com o seu consultor gratuito e analisar suas opções de portfólio e o saldo de sua carteira. Por exemplo, em um ano muito bom, a parcela de estoque de risco do seu portfólio pode crescer exponencialmente. Você quer preservar esse crescimento reequilibrando-o a uma alocação que permitirá que você continue aumentando suas economias de aposentadoria sem correr demais.

8. Empréstimos de seus 401 (k)

Não empreste do seu 401 (k). Muitas empresas permitem que você empreste do seu 401 (k) a uma taxa de juros atraente. O problema é que, se você não pagar de volta, o valor que você emprestará se tornará imediatamente tributável e você terá que pagar impostos sobre o dinheiro em sua taxa de imposto atual mais uma penalidade de 10% se você a retirou antes da idade de 59½. Se você perder o emprego ou mudar de emprego, o montante emprestado terá de ser reembolsado imediatamente - o que a maioria das pessoas não pode fazer após a perda de um emprego - ou será considerado uma retirada de dinheiro. Para obter detalhes, consulte Empréstimo de seu plano de aposentadoria .

9. Recarregando seu 401 (k)

Não cague o seu 401 (k) quando muda de emprego. A menos que você seja 59 ½ (há algumas exceções se tiver pelo menos 55 anos), você terá imediatamente que pagar impostos com a taxa de imposto atual mais uma penalidade de 10%. Mesmo com esses custos rígidos, Marc Zimmerman, vice-presidente de consultoria de plano de aposentadoria do The Centurion Group em Fort Lauderdale, descobriu que 68% dos trabalhadores tomaram uma quantia fixa ao mudar de emprego. Apenas 26% decidiram tomar a melhor opção - rolando para um IRA, para que eles pudessem continuar a gerenciar sua própria carteira de aposentadoria. Para obter instruções, consulte Guia para 401 (k) e IRA Rollovers .

10. Abandonando seu 401 (k)

Quando deixar um emprego, não abandone o seu 401 (k). Pegue com você, rolando para dentro de um IRA ou em seu novo 401 (k) se a nova empresa o permitir. "Deixar seus velhos 401 (k) s andando como meias sujas só vai ficar bagunçado", diz Eric Dostal, J.D., C. F. P, ​​um assessor da Sontag Advisory na cidade de Nova York. Você vai ter dificuldade em entender qual é a sua alocação global de portfólio e você pode acabar pagando taxas mais elevadas do que se você consolidasse suas economias em uma conta.

Dana Levit, proprietária da Paragon Financial Advisors em Newton, Mass., Adverte que a alocação do seu abandono 401 (k) pode não atender às suas necessidades de aposentadoria. Existe também a possibilidade de que suas escolhas de investimento não sejam mais uma opção e os fundos serão transferidos para uma conta de caixa com juros baixos. Levar sua conta com você é a melhor maneira de maximizar seus retornos e manter seu dinheiro onde você pode lembrar que você o possui.

A linha inferior

O conforto da sua aposentadoria depende de quão bem você financia e gerencie seu 401 (k). Não deixe isso ao acaso. Gerencie ativamente seus fundos de aposentadoria. Para obter mais informações, consulte 5 segredos que você não sabia sobre 401 (k) s e Como ganhar dinheiro máximo em seu 401 (k) .