Investir na educação do seu filho é uma das coisas mais importantes que você pode fazer para o seu filho. Um plano 529 permite que você comece a economizar cedo - quanto antes, melhor - para que você possa permitir o dinheiro que você investe para ganhar mais dinheiro para você e seu filho. Mas, há algumas armadilhas que você deve evitar se você quer que esse investimento seja pago quando seu filho está pronto para ir à escola. Nós olhamos para os sete principais erros que podem te atrapalhar.

1. Não considerando seu plano de estado primeiro

O maior erro que você pode fazer é escolher o plano errado. Ao começar sua pesquisa, comece com seu plano de estado primeiro a entender o que oferece. Cada estado oferece pelo menos um plano 529, mas eles não são todos criados igualmente. Uma das maiores vantagens é que suas contribuições em mais de 30 estados podem resultar em um crédito tributário para diminuir sua conta estatal anual.

Se você mora em um desses cinco estados - Pensilvânia, Arizona, Maine, Kansas ou Missouri - você pode investir no plano de qualquer estado e ainda colher os benefícios fiscais que eles oferecem.

Mesmo que o seu estado ofereça benefícios fiscais, certifique-se de que as opções de investimento correspondem aos tipos de opções de investimento que deseja fazer. Um bom lugar para começar a comparar 529 opções na internet é SavingforCollege. com e sua classificação dos fundos de melhor desempenho.

2. Falha na compreensão da garantia do seu Estado

Alguns estados oferecem planos de propinas pré-pagos, mas nem todas as garantias de matrícula são as mesmas. Alguns estados oferecem a oportunidade de bloquear as taxas de matrícula, desde que seu filho escolha ir para uma escola no estado. Mas cuidado, muitos estados que fazem esta garantia não garantem seus retornos. Se os seus retornos forem reduzidos, talvez não haja dinheiro suficiente mesmo na taxa de matrícula garantida.

Se uma garantia de matrícula é importante para você, os únicos estados em que você pode contar são: Flórida, Massachusetts, Mississippi ou Washington. Caso contrário, não há garantia se o crescimento da taxa de matrícula supera o crescimento de seus investimentos. Certifique-se de ler as letras finas.

3. Desconsiderando taxas e despesas

Tal como acontece com qualquer investimento, taxas e despesas podem ter um impacto negativo no sucesso do seu investimento. Pesquisas realizadas pela Financial Research Corporation, uma importante organização de pesquisa de fundos mútuos, descobriram que a taxa anual média de 529 é de 0. 69%, se comprada diretamente de um estado. Mas 529 comprados através de corretores média de 1,17%.

Essa diferença de taxas pode realmente aumentar ao longo do tempo. Se você investir US $ 10 000 no dia em que seu filho nascer, valerá US $ 39, 246 em seu aniversário de 18 se você assumir um retorno de 8% com taxas internas de 0,1%. Se essas taxas forem 1. 1%, o mesmo retorno de 8% só crescerá para US $ 32, 746."Esse é o dinheiro livre que você está deixando na mesa que pode ser gasto na educação do seu filho", diz Brian Preston, um CFP para Preston & Cleveland Wealth Management em McDonough, GA, e anfitrião do Money Guy.

4. Pagando penalidades evitáveis ​​para alternar planos

Se você começar em um 529 e descobrir que cometeu um erro, você pode mudar os planos, mas faça isso com muito cuidado para evitar penalidades e impostos. Você só pode fazer uma rolagem livre de penalidades em um novo 529 em qualquer período de 12 meses. A única exceção a esta regra é se você deseja mudar o membro da família que se beneficiará do plano. Por exemplo, suponha que você tenha iniciado um 529 para cada criança no nascimento. Um de seus filhos ganhou uma bolsa de estudos completa e não precisará do dinheiro. Você pode rolar os fundos para o nome de outra criança sem se preocupar com a regra de uma vez em 12 meses.

A melhor maneira de evitar qualquer risco de penalidade ou impostos é trabalhar com o novo administrador do plano para coordenar a transferência. Há outras taxas que você deve prestar atenção, também: alguns estados têm um imposto de recaptura sobre as deduções fiscais passadas se você fizer uma rolagem fora do estado. Outros cobram taxas para fornecer serviços de rolagem. Portanto, certifique-se de perguntar sobre todas as taxas possíveis se você estiver pensando em mudar os 529 planos. Para mais informações, veja Como e quando mudar seu plano 529 .

5. Retirando fundos incorretamente

Quando estiver pronto para começar a usar os fundos para a educação do seu filho, tenha cuidado com a retirada desses fundos. O dinheiro só pode ser gasto em despesas de educação superior qualificadas (QHEE).

Se você não segue as regras, você pode enfrentar impostos e penalidades desnecessários. Aqui estão duas coisas importantes a serem consideradas:

- Se você retirar dinheiro antes de seu filho se matricular na faculdade, você pagará impostos sobre o dinheiro, incluindo uma penalidade adicional de 10% na parcela que constitui ganhos (e não o seu depósito original). Portanto, não remova o dinheiro antes que seu filho se inscreva e, em seguida, apenas tire o que é necessário para cobrir o QHEE da criança.

- Certifique-se de considerar todas as bolsas e bolsas de estudo ao calcular a quantidade de dinheiro que pode retirar em qualquer ano. Você deve subtrair dinheiro que seu filho recebe de outras fontes antes de retirar 529 fundos. Se você demitir muito, o excesso será considerado como resultado tributável e você terá que pagar essa penalidade adicional de 10% na parcela de ganhos do dinheiro.

Se o seu filho não precisa do dinheiro, graças a bolsas e bolsas de estudo, você pode transferir os fundos para outro membro da família sem impostos ou penalidades - ou salvá-lo no fundo para o uso futuro da criança, como a pós-graduação.

6. Cobrindo despesas não qualificadas

Alguns custos da faculdade não são despesas qualificadas por 529 dinheiro. Por exemplo, você não pode pagar os empréstimos estudantis ou pagar os custos de transporte com os fundos. Se o seu filho quer viver fora do campus, pergunte à sua faculdade para despesas de sala e bordo que seriam típicas se morassem no campus. Você só pode usar o dinheiro 529 para habitação fora do campus que não exceda os custos no campus.

7. Atrasar suas contribuições

Como em qualquer investimento, o atraso em suas contribuições é sempre um grande erro. Por exemplo, $ 1 000 depositado quando seu filho nascer crescerá para US $ 3,996 em 18 anos a uma taxa de juros de 8%. Aguarde até que seu filho tenha 10 anos e que US $ 1, 000 tenha apenas oito anos para crescer e equivalem a apenas US $ 1 850 pelo momento em que seu filho está pronto para a faculdade.

A linha inferior

Comece a salvar a faculdade assim que o filho nascer. Você, assim como outros membros da família, como avós, podem contribuir com os 529. Pesquise com cuidado suas opções, mas se cometer um erro você pode mudar os planos em uma data posterior. Para obter mais informações, consulte 5 segredos que você não sabia sobre um plano 529 e 529 Riscos para tomar (ou não) . Consulte também o 529 Plan Tutorial .