A partir de 2011, o Investment Company Institute relata que o sistema de aposentadoria do plano 401 (k) detém mais de US $ 3 bilhões em ativos, mais de 50% dos quais são encontrados em fundos de investimento com base em ações. Apesar de seu uso popular, muitos investidores são desconfortáveis ​​com eles e não estão familiarizados com as "regras da estrada" quando se trata de cuidados adequados e alimentação de seu ovo de aposentadoria. Uma vez que a mídia popular está repleta de artigos e webcasts no gerenciamento inteligente de um plano 401 (k), há poucos que abordam erros que podem soletrar a diferença entre se aposentar em uma soma principesca (ou princesa) e se aposentar como um indigente (ou seja, não aposentando). Aqui estão apenas cinco erros comuns que você deve evitar.
Tutorial: Introdução aos planos de aposentadoria

1. Não participando do Plano de aposentadoria da sua empresa
Como diz o ditado, "Você precisa estar nisso, para ganhar". Atrás são os dias do plano de pensão e o relógio de ouro na aposentadoria. A responsabilidade é sobre o empregado para tomar a iniciativa e completar a documentação. Seja uma opção 401 (k), 403 (b), 457 ou outra numerada de forma similar, você deve demorar o tempo para se inscrever. Felizmente, não é difícil e grande parte do processo de inscrição pode ser gerenciado online. Na verdade, muitos empregadores irão automaticamente inscrever-se em seus planos o que é ótimo para você e geralmente é ótimo para o empregador. Claro, agora que você se inscreveu, você precisa contribuir. Escusado será dizer que, se houver uma combinação de empresas, você deve contribuir pelo menos o suficiente para se qualificar para a partida. Ao fazê-lo, você está basicamente se dando um aumento.

Se o seu empregador corresponde a até 6%, isso significa que, por cada dólar que você contribui para o plano até 6% de seus ganhos, o empregador também contribuirá para o plano. Como os números procuram um empregado ganhando $ 50,000 por ano com um plano que paga uma parceria de 50% da remuneração do empregado até 6%? Seis por cento dos ganhos do empregado são de US $ 3 000; a parceria do empregador de 50% da contribuição sobre este $ 3 000 é igual a $ 1, 500. Esse é um total de US $ 4 500, que vai para o plano versus apenas US $ 3 000, se não houver correspondência. Combinado ao longo do tempo, esse benefício cresce para uma soma significativa de dinheiro. (A maioria de nós dependerá de um plano de pensão no futuro, por isso é melhor conhecer os detalhes dos vários planos antes de se inscrever. Confira A Primer On Defined-Benefit Pension Plans .)

2. Tentando Time the Market e Not Diversifying
Para a maioria dos americanos, sua principal exposição aos mercados de ações e títulos da nação é por meio do plano de aposentadoria de seus empregadores. Muitos consideram isso como uma oportunidade para jogar gerente de hedge funds com suas carteiras de aposentadoria. Não faça isso! Investidores bem reconhecidos como Warren Buffett e David Swensen, gerente da Fundação YaleUniversity de US $ 15 bilhões, investindo no índice de advogados.Para o investidor focado em sua aposentadoria, 2008-2009 foi uma ótima oportunidade de compra. Claro, durante a debacle, não se sentiu ótimo, mas ter um foco de longo prazo manteve muitos investidores 401 (k) e 403 (b) de cobrar no fundo. Na verdade, muitos continuaram a contribuir, reduzindo assim o custo médio de suas participações.

Aproveite o tempo para escolher uma política de alocação de ativos que melhor se adapte ao seu perfil de retorno de risco - às vezes a ajuda de um planejador financeiro ou ferramentas de gerenciamento de ativos gratuitos podem ajudar nesta decisão. Selecione seu modelo de alocação de ativos ou investimento e DEIXE-O SEMPRE. Essas opções são escolhas one-stop para diversificação. A insatisfação no Oriente Médio, a inflação mais alta do normal, os tsunamis ou qualquer outro choque de curto prazo para a economia global, enquanto perturbador, não deve mudar seu plano de aposentadoria individual e, portanto, não deve alterar significativamente sua alocação de ativos. Concentre seus esforços nas coisas que você pode controlar.

3. Empréstimos de seu plano
Algumas coisas são legais, mas não são sábias. Esta é uma daquelas coisas. A percepção comum é que você empresta de si mesmo e o interesse é pago de volta para você. Qual é o dano? Na verdade, enquanto você está emprestando contra seu saldo, você terá uma taxa de empréstimo tipicamente em torno de US $ 150, independentemente do tamanho do empréstimo. A taxa cobrada no empréstimo pode variar. Alguns são tão baixos quanto a taxa preferencial, mas alguns empréstimos de planos têm taxas significativamente mais elevadas. Embora seja verdade que o empréstimo e os juros eventualmente são pagos de volta à sua conta, isso afeta negativamente seu retorno total desses fundos e, portanto, os resultados de longo prazo do investimento. Os reembolsos de empréstimos têm dois componentes: o principal substituto e o pagamento de "juros".

Olhando para a carteira de aposentadoria isoladamente de seus outros ativos, os juros sobre o empréstimo podem ser vistos como um retorno sobre empréstimos. No entanto, o retorno total é reduzido pelo crescimento do investimento encerrado. Em outras palavras, se a taxa preferencial hoje é de 3% e o investidor obteve um empréstimo hoje, essa é a taxa que eles receberiam. Supondo que os mercados de ações se comportam de forma semelhante às suas normas históricas, então, pode-se esperar um retorno antes de impostos de cerca de 7% para um portfólio global de ações. Esse é um custo de oportunidade de 4%. Além disso, você deve considerar que os dólares utilizados para pagar a "taxa de juros" são dólares após impostos e você pagará impostos sobre esses dólares novamente quando você finalmente retirar o dinheiro na aposentadoria. Por último, se você perder o emprego ou deixar seu emprego por qualquer motivo, você deve todo o valor de volta, caso contrário, irá contar como uma distribuição. Se você for inferior a 59. 5, aplica-se a penalidade de 10%.

Na minha experiência, tomar empréstimos de um 401 (k) exacerbar o ciclo da pobreza porque as pessoas que normalmente aproveitam essa opção são aquelas cujas posições correm maior risco e as coisas em que o dinheiro normalmente é gasto praticamente sem valor. (À esquerda sem outra alternativa senão retirar dinheiro da sua economia de aposentadoria?Aqui estão algumas orientações. Veja Empréstimo de seu plano de aposentadoria .)

4. Como cobrar o seu plano
Estou sempre espantado com o número de pessoas que pagam o plano quando deixaram seu antigo empregador. Eu ouvi desculpas como "Foi mais fácil do que rolar", ou "eu precisava do dinheiro para despesas de mudança", ou, o melhor, "usei o dinheiro para financiar minhas férias antes de começar o novo emprego". Se você tem 59. 5 anos de idade ou menos, você pagará uma penalidade de 10% sobre o que é chamado de distribuição prematura. Vamos colocar 10% em seu próprio contexto. A retirada de US $ 1 000 resultaria em uma cobrança de US $ 150 mais uma penalidade adicional de US $ 100, resultando em uma perda imediata de 25%. Em segundo lugar, você pagará os impostos sobre o rendimento devidos a sua taxa atual. Finalmente, o montante dos fundos emprestados deve ser devolvido à conta eventualmente, possivelmente em um ambiente com uma previsão sombria do mercado.

5. Too Much Stock Stock
Na minha humilde opinião, o estoque da empresa não pertence a um 401 (k). O estoque da empresa em um plano 401 (k) é bom para a empresa de algumas maneiras, mas é uma má idéia para os funcionários não-proprietários de muitas maneiras. O principal motivo é que você perde os múltiplos benefícios da diversificação. Lembre-se, um princípio fundamental do investimento bem sucedido é reduzir o risco tanto quanto possível. Quando você trabalha para a empresa e seu capital de investimento é investido na mesma empresa, você aumentou significativamente a probabilidade de que malas fortunas na empresa possam se traduzir em más fortunas para você e sua família. Lembre-se, o número de anos que você pode trabalhar de forma produtiva é limitado; 40 anos ou mais é a norma nos dias de hoje. Durante esse período, você deve economizar o suficiente para se sustentar por mais 30 anos!

Às vezes, as empresas disponibilizam suas ações aos empregados com desconto através de opções de ações de funcionários ou outros programas de compra direta. Pode parecer uma ótima idéia. O requisito de diversificação é tão bom que você provavelmente é melhor servido aproveitando o desconto e percebendo o ganho no "desconto" o mais breve possível. Claro, você está pensando, e os funcionários do Google que agora são milionários por causa de suas ações? Não confunda a sorte com a habilidade. Nas ruas desta nação, existem muitos ex-funcionários da Enron, Pan Am, Worldcom e outros que também acreditavam nas ações da empresa. Mesmo que seu plano de aposentadoria mantenha os estoques de seu empregador, tente minimizar a participação para garantir uma correlação mínima entre os retornos dos planos de aposentadoria e o capital humano. (A metade dos americanos perde seus ovos de ninho quando eles trocam de carreira. Saiba por que você deve evitar essa armadilha. Consulte Transferir aposentadoria de poupança quando você muda de emprego .)

A linha inferior
Como acontece com muitos As coisas na vida, muitas vezes são os erros que você evita que demonstram toda a diferença entre sucesso e fracasso. Se você está lendo este artigo, você já está bem no seu caminho para obter a auto-educação que você vai precisar para construir um ovo de nidificação de aposentadoria sólida.