Os consultores financeiros podem ser uma grande ajuda para lidar com a dívida. Eles são especialistas em ajudar seus clientes a obter suas finanças em forma para hoje e para o futuro, e gerenciar a dívida é um componente-chave desse quebra-cabeça.

Orçamento

Uma pessoa subjugada com dívidas é como uma pessoa que sangra uma ferida aberta; O primeiro passo é parar o sangramento. Um consultor financeiro pode mapear o fluxo de caixa de um cliente e identificar as áreas problemáticas.

O cliente deve trazer todos os documentos relevantes para a reunião para garantir que o conselheiro obtenha a imagem completa. Isso inclui extratos bancários, contas de cartão de crédito, declarações de empréstimos a parcelamento, notas de pagamento, declarações de impostos nos últimos anos e qualquer outra coisa que possa ter impacto na situação.

Algumas pessoas podem sentir que é intrusiva e dolorosa ter uma pessoa que acabaram de conhecer criticam seus hábitos de gastos e decisões de dinheiro passado. Para que a reunião seja produtiva, um cliente precisa reconhecer que ele está lá para ser informado de algumas verdades difíceis.

Uma vez que o cliente supera esse obstáculo, o consultor financeiro pode redigir um novo orçamento equilibrado que cobre o essencial, sem aumentar mais dívidas à pilha. Isso geralmente envolve o corte de despesas desnecessárias, então qualquer excesso de fundos está disponível para pagar a dívida existente.

Análise e reestruturação

Existem muitos tipos diferentes de dívidas. Alguns são relativamente benignos, tais como hipotecas (baixa taxa de juros e dedução total de impostos), enquanto outros são francamente tóxicos, como cartões de crédito com altas taxas de juros e contas inadimplentes que geram taxas de penalidade em detrimento de juros exorbitantes.

Depois de analisar a dívida do cliente, o assessor financeiro pode priorizar as dívidas do cliente. As contas mais caras e inadimplentes vão no topo, enquanto as mais modestas vão para o fundo. Por exemplo, se um cliente tiver US $ 600 por mês para pagar a dívida existente no novo orçamento, a maior parte deve pagar as dívidas causando os custos adicionais. É importante continuar a fazer pagamentos mínimos nas contas de juros mais baixos, de modo que eles não retrocedam para o status de inadimplência e comecem a aumentar as penalidades.

O consultor financeiro também analisa as opções de reestruturação da dívida em opções mais benéficas. Por exemplo, um proprietário com patrimônio em sua propriedade pode retirar uma segunda hipoteca e usar esse dinheiro para pagar três cartões de crédito de uma só vez. A taxa de juros mais baixa da segunda hipoteca, em seguida, permite que o proprietário pague um pedaço do novo principal em cada mês em vez de manter os pagamentos de juros. Esteja preparado para fazer o telefone se chama, no entanto; A maioria dos consultores financeiros apenas conta aos seus clientes o que fazer, deixando o legwork para os clientes.

Outro benefício de controlar a dívida é que a pontuação de crédito do cliente sofre todos os meses, ele possui contas de alto saldo ou inadimplentes. À medida que o novo orçamento produz efeitos, as contas ficam atualizadas e os saldos gradualmente se afundam. Sua pontuação de crédito aumenta em conformidade, o que abre a porta para termos renegociados com credores (com taxas de juros mais baixas) e pode até diminuir as coisas aparentemente não relacionadas, como os prêmios de seguro.

Planejando o Futuro

O objetivo de se encontrar com um consultor financeiro não é necessariamente para ajudar o cliente a pagar todas as dívidas o mais rápido possível. Embora o foco inicial seja a redução da dívida, há muitas outras considerações que surgem quando os incêndios imediatos são apagados. Cada situação é diferente, e é o trabalho do consultor financeiro ter uma visão holística para estabelecer um plano de longo prazo adequado às necessidades específicas de cada cliente.

Por exemplo, uma pessoa com dependentes pode precisar de seguro de vida para providenciá-los em caso de morte prematura. O consultor financeiro pode recomendar o pagamento de algumas contas de juros altos em primeiro lugar, mas depois desacelerar os pagamentos da dívida para iniciar uma política de seguro de vida robusta. O próximo passo pode estar começando uma conta de poupança de aposentadoria uma vez que algumas dívidas mais são totalmente compensadas.

O cliente deve deixar a reunião com um plano escrito explicitamente explicando o curso de ação. Idealmente, o consultor financeiro deve fornecer marcos para verificar e bandeiras vermelhas para se certificar, para que o cliente possa verificar seu progresso e pegar eventuais erros em potencial antecipadamente.

Encontrar um bom conselheiro

A decisão de contratar um consultor financeiro não deve ser feita de ânimo leve. Certifique-se de que a pessoa está realmente certificada para dar aconselhamento financeiro. A melhor aposta é a procura de um planejador financeiro certificado (CFP). A Chartered Financial Consultant (ChFC) tem menos educação, mas também é bem-versado em finanças e seguros pessoais. A adesão à Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais (NAPFA) é um bom sinal. Isso indica que ele é um conselheiro único, o que significa que ele não recebe cobranças de qualquer tipo que possam prejudicar seus conselhos.

O seu consultor financeiro também deve ser fiduciário. Isso significa que ele é obrigado a agir em seu melhor interesse em cada turno. Uma pessoa pode ser um profissional financeiro e saber tudo sobre o dinheiro, mas se ele não é fiduciário, ele basicamente só precisa não enganá-lo. Pode parecer um detalhe menor, mas pode ser a diferença entre ser aconselhado a pagar um cartão de crédito de juros de 25% ou a iniciar uma conta de corretagem em US $ 200 por mês. O último não pode, tecnicamente, ser um produto inadequado e, portanto, não é errado, mas um fiduciário, com toda a probabilidade, recomendaria pagar dívidas de alto interesse antes de fazer novos investimentos.

Limite sua lista de assessores locais perguntando por referências. Comece conversando com amigos e familiares que receberam ajuda para lidar com dívidas no passado. Um preparador de impostos certamente conhece vários consultores financeiros também.

Como os conselheiros são pagos

Com o foco imediato na gestão da dívida, a estrutura de remuneração do consultor financeiro deve ser uma taxa horária. Os consultores com base na Comissão dependem da venda de apólices de seguro e similares, o que cria um conflito de interesses óbvio. As taxas percentuais são menos problemáticas do que as comissões desse jeito. Os consultores que usam este sistema geralmente recebem 1% anual da carteira de ativos. Isso pode fazer sentido para um milionário que esteja procurando por ajuda para gerenciar sua riqueza, mas isso significa poucas pechinchas para o conselheiro ajudando alguém que está se afogando em dívidas.