A maioria das contas de poupança - e lugares similares para estacionar o seu dinheiro, como os fundos do mercado monetário - exigem que você pague impostos sobre os juros que você ganha. Alguns tipos de contas de poupança e outros instrumentos financeiros são exceções a esta regra e vale a pena considerar se você está procurando maneiras de reduzir sua conta de imposto e esticar suas economias.

O Roth IRA

Roth IRAs são projetados para funcionar como contas de aposentadoria, não contas de poupança. Dito isto, Roth IRAs são uma ótima maneira de ganhar juros livres de impostos para o seu futuro. O dinheiro que você investe em um Roth IRA foi tributado antes de você o depositar e os juros não serão tributados quando o dinheiro for retirado para aposentadoria. Isso pode ser especialmente atraente se você é jovem e tem muitos anos para que esse interesse seja composto antes de se aposentar. Milênios: este é para você.

Enquanto Roth IRAs são tradicionalmente utilizados para aposentadoria, eles são estruturados de uma forma que os torna atraentes como uma ferramenta de poupança de curto prazo também.

• Você pode retirar o dinheiro que você colocou no Roth IRA inicialmente (mas não o interesse que ganhou) a qualquer momento sem penalidade.
• Algumas compras e eventos de vida permitem retirar os ganhos também sem penalidade. [1]

Tudo isso faz de um Roth um bom lugar para estacionar dinheiro, você espera que não precise, sabendo que você poderia chegar a isso se você precisar. Esteja ciente de que, se você não se adequar às regras de compras / eventos de vida, será cobrada uma penalidade de 10% até que seja 59½ e, em alguns casos, você também precisa ter a conta por cinco anos. Mesmo assim, os ganhos de juros sem impostos de um Roth IRA são um incentivo maravilhoso para economizar seu futuro. Para obter mais detalhes, consulte Como usar seu Roth IRA como um fundo de emergência .

Contas de gastos flexíveis / Cuentas de poupança de saúde

Contas de gastos flexíveis e contas de poupança de saúde são programas que ajudam a fornecer algum alívio de impostos que podem ajudar com a saúde e (para FSA) despesas de assistência à infância. Embora os nomes pareçam semelhantes, existem algumas diferenças importantes.

FSAs:

• Deve ser patrocinado por um empregador
• Deve ser configurado com um valor de depósito que geralmente deve ser declarado no início do ano e não pode ser alterado
• Não rolar - se você não use o dinheiro que você perde!
• Pode pagar despesas de cuidados infantis e cuidados de saúde
• Não exige que você tenha um plano de seguro de saúde de alta dedução

HSAs:

• Não requer um patrocinador de empregador
• Pode ser aberto por qualquer pessoa com um plano de seguro de saúde de alta dedução
• Pode ser rolado por ano para ano - você não T perder seu dinheiro se você não gastar
• Pode ganhar juros
• Só pode ser gasto em despesas qualificadas relacionadas à saúde

O que essas duas contas compartilham é que, em ambos os casos, você contribui para eles antes de você pagar imposto de renda sobre seus ganhos -, esticando os dólares que você precisa gastar em cuidados de saúde.Uma vez que a HSA rola, você pode até ganhar algum interesse livre de impostos em seu dinheiro. Se você tiver despesas médicas recorrentes, um procedimento próximo que não está totalmente coberto por seguros (mesmo lentes de contato) e uma boa estimativa do que sua necessidade médica (e assistência infantil, para uma FSA) para o próximo ano será, vale a pena considerando uma HSA ou FSA. Veja Prós e contras de uma conta de poupança de saúde (HSA) e comparando contas de poupança de saúde e contas de gastos flexíveis.

Obrigações municipais

As obrigações municipais (ou "munis") são títulos vendidos pelos governos locais para apoiar projetos de melhoramento público. Eles geralmente têm uma taxa de retorno fixa e um período de tempo definido. Para incentivar o investimento em projetos de governo local, os juros ganhos em títulos municipais são isentos de impostos (alguns, mas não todos os títulos municipais, estão isentos de impostos federais, estaduais e locais). Eles pagam taxas de juros relativamente baixas [3], mas a maioria é considerada um investimento de baixo risco.

Os títulos municipais são populares entre as pessoas em cadeias de impostos elevadas porque ajudam a reduzir sua carga tributária enquanto ainda ganham interesse e com adultos mais velhos porque geralmente são investimentos de baixo risco.

Um bônus adicional: investir em títulos municipais permite que você apoie projetos na comunidade onde você mora. Você recebe recursos públicos aprimorados e ganha juros livres de impostos sobre suas economias. Veja o nosso video O que é um vínculo municipal?

Uma alternativa para investir diretamente em uma obrigação municipal é escolher um fundo de títulos municipais. Se você quer estar isento de impostos estatais (e até impostos locais), você precisa de um que investe em títulos de seu estado ou cidade. Investidores de alta renda podem querer pedir aos seus consultores financeiros sobre uma confiança de investimento municipal.

A linha inferior

Quando se trata de economias, cada centavo conta. Se você é capaz de investir seu dinheiro em uma conta livre de impostos, você poderá esticar seu dinheiro ainda mais. Embora cada tipo de instrumento isento de impostos tenha suas limitações, eles são ferramentas de poupança que podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros.