Com o seu status de imposto triplo, as contas de poupança de saúde (HSAs) são um veículo atraente, não apenas por enquanto, mas para ajudar a atender as contas nos seus anos de aposentadoria. Infelizmente, eles só estão disponíveis para pessoas que recebem cobertura médica sob um plano de saúde de alta dedução (HDHP). Você deve remover seu plano de seguro de saúde PPO tradicional para um HDHP (assumindo que seu empregador oferece a opção), para poder aproveitar uma HSA?

Sua escolha dependerá em grande parte do seu orçamento e do que você pode prever sobre sua saúde no próximo ano. Nós dividimos essa decisão complicada em passos simples para ajudá-lo a decidir. (Ligue para acelerar primeiro lendo Como usar sua HSA para aposentadoria .)

1. Compare Deductibles

Por lei, um HDHP deve ter uma franquia - o montante em custos médicos que você deve pagar todos os anos antes do início do seu seguro - de pelo menos US $ 1, 300 para indivíduos e pelo menos US $ 2 600 para famílias. Mas é um pouco mais complicado do que isso, porque a maioria dos planos de seguro de saúde tem quatro franquias diferentes: uma para cuidados médicos na rede, uma para cuidados médicos fora da rede, uma para medicamentos prescritos na rede e outra para out- de prescrição médica de rede. Por motivos de simplicidade, assumiremos que as franquias de medicamentos e receita médica são idênticas. Também assumiremos que o HDHP é um PPO, não um HMO, de modo que estamos comparando planos que funcionam do mesmo jeito.

Uma comparação das taxas dedutíveis tradicionais de PPO e HDHP pode parecer algo assim, com base em um plano de seguro de saúde de grupo 2016 disponível para funcionários de uma empresa Fortune 500.

PPO tradicional	Plano de saúde de alta dedução
In-Network	Fora da rede	Na rede	Fora da rede
Individual	350	850	1500	3 000
Família	700	1, 700	3000	6, 000

Neste exemplo, uma única pessoa seria responsável por um extra de $ 1, 150 em custos médicos na rede e US $ 2, 150 nos custos médicos de bolso, passando do PPO tradicional para o HDHP.

2. Calcular prémios

Em troca da franquia mais alta, você pagará com um HDHP, seus prêmios serão significativamente menores.

Por exemplo:

Prêmio PPO tradicional: $ 40 por semana, $ 1, 040 por ano ($ 40 × 26)

Prêmio HDHP: $ 25 por semana, $ 650 por ano ($ 25 × 26)

Economias de prêmios anuais: $ 1, 040 - $ 650 = $ 390

3. Compare os máximos de Coinsurance / Out-of-Pocket

Novamente, por motivos de simplicidade, assumiremos que ambos os planos têm o mesmo co-seguro. Coinsurance é a porcentagem de suas contas médicas e prescritas de que você é responsável após você atingiu sua franquia. Um cenário comum é que seu coseguro será de 20% para os custos dentro da rede e de 40% para os custos fora da rede.A seguradora pega o resto da conta.

Cada plano terá um limite sobre o quanto você pode gastar em cuidados médicos e prescrições a cada ano, chamado limite máximo ou fora do bolso. Depois de chegar a essa soma, você não terá mais que se preocupar com o co-seguro: seu plano pagará 100% de suas despesas. Também assumiremos que os planos têm os mesmos máximos de bolso: US $ 3 000 para solteiros e US $ 6 000 para famílias em rede e US $ 7,00 para solteiros e US $ 15 000 para famílias fora da rede.

Então, se você é um indivíduo que recebe todos os seus cuidados em rede, depois de pagar a franquia da rede convencional de US $ 350, você pagará 20% de US $ 2, 650 em contas médicas ou US $ 530 (antes você atingiu o máximo de $ 3,000 no máximo). Depois de pagar a franquia US $ 1, 500 do HDHP, você pagará 20% de US $ 1, 500 ou US $ 300. Supondo que seus gastos de saúde para o ano o levem ao máximo de desembolso, suas despesas para o ano com cada opção se parecem com isto:

PPO tradicional	HDHP
$ 350 dedutível	$ 1, 500 franquia
$ 530 co-seguro	$ 300 de co-seguro
$ 1, 040 prémios	$ 650 prémios
$ 1, 890 total	$ 2, 450 total

4. Avalie as reivindicações do ano passado

Reúna todas as suas reivindicações médicas para o ano e avalie-as como se tivesse tido um HDHP em vez de um PPO tradicional. Qual seria o seu custo de bolso?

Se sua companhia de seguros disponibilizar seus pedidos on-line, esta etapa será uma brisa. Você pode até mesmo baixar suas reivindicações em forma de planilha eletrônica. Caso contrário, você precisará coletar suas contas médicas manualmente para o ano. Então, você pode completar o que seus médicos faturaram e o que você pagou de bolso. Certifique-se de fazer isso para cada membro da família que está coberto pelo seu plano.

Por exemplo, novamente usando uma pessoa única que sempre permanece na rede, digamos que suas contas médicas anuais totalizaram $ 1, 400, e o valor que ela realmente pagou chegou a US $ 400. Se o indivíduo tivesse um HDHP em vez de um PPO tradicional, o valor pago seria $ 1, 400 (já que ela não teria cumprido sua dedução de $ 1, 500). Isso é US $ 1 000 em custos de desembolso.

5. Calcule sua Contribuição HSA

O máximo que você pode contribuir para uma HSA em 2016 é de US $ 3, 350, se você é solteiro e US $ 6, 750 para casais e famílias. Se você tem 55 anos ou mais, você pode contribuir com um extra de US $ 1 000, trazendo o total para US $ 4, 350 para solteiros e US $ 8,7 para casais e famílias. Você aproveitará o máximo de sua HSA em aposentadoria se você contribuir com o máximo, então você precisa descobrir se você terá espaço suficiente em seu orçamento no próximo ano para contribuir com isso. Além disso, veja se seu empregador contribuirá com sua HSA; O empregador e as contribuições individuais devem ficar abaixo do limite, então, se você é solteiro e seu empregador está chutando em US $ 1 000, você só terá que encontrar $ 2, 350.

Além disso, que $ 2 350 vem de dólares pré-impostos, então, se você estiver no suporte de imposto federal de 25%, você só vai levar para casa $ 1, 762.50 menos para o ano, ou cerca de US $ 68 por cheque bancário quinzenal. Se você tem contribuído para uma conta de gastos flexível (FSA), você pode apenas tomar essa soma e contribuir com uma HSA, o que significaria nenhuma diferença no pagamento de casa.

6. Invista sua contribuição total da HSA

A idéia por trás de todas as matemáticas que fizemos é descobrir se isso faz sentido financeiramente mudar para um HDHP, então você pode usar uma HSA para reforçar suas economias de aposentadoria - não apenas para figurar se um HDHP é uma opção viável (embora seja parte da equação). Enquanto a maioria das pessoas usa os fundos da HSA para pagar as despesas médicas atuais, a estratégia que estamos explorando envolve salvar e investir todo o seu contributo e deixá-lo sozinho até você se aposentar.

Isso significa que você precisará ter espaço suficiente em seu orçamento no próximo ano para não apenas maximizar suas contribuições da HSA, mas também para pagar suas despesas médicas não cobertas.

Não é o ponto de uma HSA usar o dinheiro para pagar os cuidados de saúde agora? Bem, essa é uma maneira de usá-la, e uma maneira válida. Não é necessariamente a opção que irá maximizar a sua riqueza a longo prazo. Digamos que você tenha um HDHP e uma conta médica de US $ 1 000 que você deve pagar de bolso, já que você ainda não cumpriu sua franquia. Se você usa seu saldo de HSA para pagar os $ 1, 000 e você está no suporte de imposto federal de 25%, essa conta efetivamente apenas custa US $ 750 e você economiza US $ 250 hoje.

Se, por outro lado, você manter os US $ 1 000 em sua HSA e investir, ganhando um retorno anual médio de 6% para os próximos 20 anos até você se aposentar, você ganhará US $ 2, 207 por um total de US $ 3, 207. Se você investiu as economias de US $ 250, você não acabaria com quase tanto, especialmente se você não estivesse investindo em uma conta com vantagem fiscal. Quando você usa uma calculadora de investimento para ver como uma contribuição HSA completa cresce ao longo dos anos, a matemática é ainda mais atraente: $ 3, 350 investidos por 20 anos, ganhando 6% crescem para US $ 11, 121 e $ 6, 750 investidos por 20 anos. 6% cresce para US $ 22, 409.

A linha inferior

Alternar para um HDHP, maximizar uma HSA e investir seu saldo HSA para aposentadoria provavelmente é uma boa opção se você tiver o dinheiro extra, se você estiver saudável e se você não prevêem despesas médicas importantes no próximo ano.

Se você tem uma condição que requer tratamento contínuo ou está antecipando uma gravidez ou procedimento caro, ou se você não tem espaço suficiente em seu orçamento para pagar mais por seus cuidados de saúde agora, um PPO tradicional com uma despesa flexível A conta é a melhor escolha.

Seja lá o que fizer, não se endividem (especialmente a dívida de cartão de crédito) para adotar essa estratégia. Entrar em um buraco financeiro pode fazer qualquer HSA de longo prazo ganha irrelevante.

Para obter mais ajuda para tomar decisões sobre cobertura de saúde, leia Como comprar seguro de saúde .