Se você imagina enviar seu filho para a faculdade, é melhor começar a salvar. Os aumentos na taxa de matrícula e taxas da faculdade atualmente superam a inflação e esta tendência deverá continuar. Uma faculdade pública de quatro anos cobra, em média, US $ 7, 020 por ano para mensalidades e taxas no estado. Multiplique essa figura por quatro anos e os pais de hoje estão olhando US $ 28, 080 por grau. Ir para uma escola particular é tipicamente ainda mais caro. (Economize milhares de dólares em propinas com esses truques e programas pouco conhecidos. Para leitura adicional, veja Pagar pela faculdade sem vender um rim .)
Avançar rapidamente 18 anos e a mesma experiência da faculdade - para taxa de matrícula e taxas apenas - custa US $ 105, 347, assumindo que o aumento anual da matrícula da faculdade será de aproximadamente 7%. Pensando em quatro anos em uma faculdade privada? Em 18 anos, você pode esperar pagar cerca de US $ 394, 271. Além de economizar para a aposentadoria, esconder dinheiro suficiente para a educação universitária do seu filho (ou - gulp - children's) será o maior desafio financeiro dos pais. E, assim como salvar para a aposentadoria, quanto mais cedo você começar a planejar a educação universitária do seu filho, melhor. Um plano de poupança da faculdade pode ajudar as famílias a preparar e reservar dinheiro para futuros custos da faculdade.

529 Planos
Um plano de poupança da faculdade 529 é um plano com benefícios fiscais que permite que as famílias economizem para futuras despesas da faculdade. Estes são tipicamente planos de investimento patrocinados pelo estado, e cada estado tem requisitos e benefícios diferentes, incluindo incentivos fiscais. Cada estado tem pelo menos um plano 529, e você não precisa ser residente do estado para investir em seu plano. Na verdade, você poderia viver em Nova York, investir em um plano da Flórida e enviar seu filho para a faculdade na Carolina do Norte. Existem dois tipos de planos 529: planos de poupança e pré-pagos.

529 Planos de poupança
Estes planos funcionam de forma semelhante a outros planos de investimento, como 401 (k) s e IRAs, na medida em que suas contribuições serão investidas em fundos de investimento ou outros produtos de investimento. Como um plano de investimento patrocinado pelo estado, o estado coordena com uma empresa de gerenciamento de ativos (como a Vanguard) para lidar com o investimento de acordo com os recursos do plano do estado. O proprietário da conta (isto é, os pais) lidam diretamente com a empresa de gerenciamento de ativos, e sim com o estado. O beneficiário (por exemplo, seu filho) é a pessoa para quem a conta está configurada e quem usará o dinheiro para a faculdade.

529 Planos de matrícula pré-pagos
Os planos de propinas pré-pagos, também denominados planos de poupança garantida, são administrados por estados e instituições de ensino superior. Esses planos permitem que as famílias se preparem para as despesas da faculdade mediante o pré-pagamento das propinas bloqueadas na taxa de matrícula atual.O programa então paga futuras propinas da faculdade e taxas obrigatórias em qualquer uma das instituições elegíveis do estado. Se o aluno for para uma faculdade ou universidade fora do estado ou privado, uma quantidade igual de dinheiro será distribuída. A taxa de matrícula pode ser comprada em termos de anos ou unidades, seja como uma única quantia única ou através de pagamentos mensais mensais. O programa agrupa todas as contribuições e faz investimentos para aumentar o plano. (Antes de financiar um desses veículos de poupança de educação, certifique-se de conhecer suas diferenças. Para saber mais, leia A 529 Plan Fit For An Ivy League Education e Escolhendo o Plano de Poupança de Educação 529 Direito .)

Específicos, como contribuições iniciais mínimas, contribuições mínimas mensais / anuais e benefícios fiscais variam de estado para estado e até mesmo entre planos dentro de cada estado. Todas as retiradas para despesas de educação qualificadas de 529 planos estão livres do imposto sobre o rendimento federal e, em muitos casos, também estão livres do imposto de renda do estado. Podem existir outros incentivos estaduais, incluindo deduções para contribuições, bolsas de correspondência e oportunidades de bolsas de estudo.

Para que o Dinheiro pode ser usado?
As retiradas de 529 planos de poupança podem ser utilizadas para despesas de educação superior qualificadas, incluindo mensalidades, taxas, livros, insumos e qualquer equipamento exigido pela faculdade. A sala e a pensão podem ser uma despesa qualificada se o atendimento do aluno atende aos requisitos especificados. Certas despesas para estudante de necessidades especiais também podem ser qualificadas. As retiradas de 529 planos de propinas pré-pagos podem ser usadas apenas para propinas e taxas obrigatórias.

Os alunos têm que escolher uma faculdade no estado?
No. Fundos de 529 planos podem ser usados ​​em qualquer instituição que seja elegível para participar dos programas de ajuda ao estudante do Departamento de Educação da U. S.

O que acontece com o dinheiro se o Beneficiário nunca for para a faculdade?
O proprietário da conta pode mudar o beneficiário para um membro diferente da família do beneficiário. Os fundos também podem ser retirados como uma distribuição não qualificada, e os ganhos serão tributados pelo governo estadual e federal, mais uma penalidade fiscal de 10% sobre os ganhos.

O que acontece se o Beneficiário ganhar uma bolsa de estudos?
Os fundos podem ser usados ​​para cobrir despesas que não são cobertas pela bolsa de estudos, mas que ainda se qualificam como despesas de educação superior, como sala e quadro. Qualquer montante retirado para despesas não qualificadas é tributado na taxa de imposto do beneficiário da bolsa de estudos, mas a penalidade de imposto federal de 10% não se aplica. Para planos pré-pagos, os benefícios de matrícula podem ser transferidos para outro membro da família, ou reembolsados ​​ao comprador semestralmente. Qualquer um dos planos também pode ser mantido para uso futuro. (Garantir financiamento para a sua educação nem sempre é a coisa mais fácil de fazer, mas existem algumas maneiras de obter assistência. Para obter mais informações, consulte Participe da Escola de Graduação Gratuita .)

E se eu ' m Não feliz com o investimento em um plano de poupança?
Você pode alterar a opção de investimento (por exemplo, mudar um plano agressivo para um mais conservador) uma vez em cada ano civil.Cada vez que você faz uma contribuição, você pode escolher uma nova opção de investimento para o "novo" dinheiro.

Quais são os outros benefícios fiscais?
Os indivíduos podem contribuir com limites de dólares especificados por ano, e os casais que se apresentam em conjunto podem dar o dobro desse montante sem pagar impostos sobre os presentes ou arquivar uma declaração de imposto sobre os presentes. Além disso, cinco anos de contribuições anuais podem ser feitas durante um ano por beneficiário, o que pode ser vantajoso em certas situações.

Quais são os riscos associados aos 529 planos?
Os riscos diferem consoante o tipo de plano. Os planos pré-pagos geralmente são garantidos ou respaldados pelo estado. Os planos de poupança, no entanto, não estão garantidos e estão sujeitos a risco de mercado. Em outras palavras, o investimento não poderia gerar lucro ou poderia perder dinheiro. Diferentes planos oferecem vários graus de risco.

Que tipos de retornos posso esperar?
Assim como com qualquer investimento, o que você espera e o que você realmente ganha pode ser duas coisas diferentes. Você pode pesquisar o desempenho histórico de cada plano fazendo uma pequena tarefa de casa. A Vanguard, por exemplo, lista seus planos e estatísticas de desempenho correspondentes em seu site corporativo.

The Bottom Line
É desanimador imaginar que os custos da faculdade continuarão a aumentar, e que, quando um agora de um ano de idade estiver pronto para a faculdade, um diploma de quatro anos em um público, no estado A instituição custará mais de US $ 100.000. Os planos de poupança da faculdade permitem que as famílias adotem uma abordagem ativa para economizar para despesas futuras, ao mesmo tempo em que se beneficiam de algumas vantagens fiscais. Se uma família decidir que um plano de poupança 529 ou plano de propinas pré-pago é adequado para eles, é importante parar de procrastinar e fazer a bola rolar. Quanto mais cedo você se inscrever, mais fácil será atingir seus objetivos financeiros para economias da faculdade.

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