Fundado em 1997, o plano de poupança da faculdade 529 tornou-se um dos métodos mais populares de poupança para despesas de educação superior. O principal benefício do plano 529 é que permite a retirada de capital e ganhos isentos de impostos, desde que o dinheiro seja usado para pagar despesas educacionais qualificadas, como a taxa de matrícula, habitação e livros.

529 planos são oferecidos em todos os estados. Enquanto os indivíduos são elegíveis para contribuir com o plano 529 de qualquer estado, muitos estados oferecem deduções fiscais estaduais por contribuições para seus próprios planos 529. No passado, alguns 529 planos foram criticados por seus altos custos e falta de opções. Ao longo do tempo, muitos planos modificaram seus menus de opções de investimento para torná-los mais acessíveis e favoráveis ​​aos investidores.

Um dos maiores desafios para os investidores tem escolhido os investimentos corretos. 529 administradores de planos tentaram facilitar as coisas oferecendo produtos integrados baseados em risco e baseados em idade para tentar tirar uma certa incerteza da equação. Embora essas sejam muitas vezes boas escolhas para aqueles que não querem gastar muito tempo gerenciando suas carteiras, os investidores ainda devem passar algum tempo examinando fatores específicos para garantir que eles estão fazendo as escolhas mais apropriadas.

Considerações de custos

Embora o desempenho do investimento possa variar significativamente ao longo do tempo, a única coisa que os investidores podem fazer para ajudar a garantir um melhor desempenho é escolher produtos com baixas despesas e taxas. Para os fundos de investimento e os fundos negociados em bolsa (ETFs), isso significa direcionar os menores índices de gastos possíveis. Os fundos do índice geralmente carregam alguns dos menores índices de gastos disponíveis devido à natureza passivamente gerenciada de suas carteiras.

Aqueles que procuram comprar 529 ações do plano através de contas de corretagem devem se concentrar em corretoras que limitam ou eliminam as comissões de negociação. Vanguard é um exemplo de uma empresa de investimento que cobra zero comissão por investir em um plano 529.

Algumas empresas também cobram taxas de manutenção da conta para contas de menor saldo.

Fundos do Índice vs. Fundos Gerenciados ativamente

Os retornos de longo prazo indicaram que uma porcentagem relativamente pequena de fundos de investimento gerenciados ativamente pode superar seus índices designados, deixando muitos analistas sugerirem que simplesmente investir em fundos de correspondência de índice é o caminho a seguir. Parte desse baixo desempenho é devido à capacidade do gerente, mas grande parte da diferença é devido às despesas do fundo.

Para ajudar a maximizar o desempenho do portfólio, os investidores devem se concentrar em baixas despesas e opções de investimento em fundos de índice.

Fundos de capital

Quanto de um portfólio 529 deve ser investido em ações depende em grande parte da idade da criança.As contas com bebês como beneficiários podem tolerar maiores graus de exposição ao capital devido ao aumento do potencial de retornos acima da média ao longo do tempo e prazos mais longos para se recuperar das flutuações do mercado.

À medida que a criança começa a se aproximar da faculdade, o portfólio deve gradualmente tornar-se mais conservador e começar a se afastar dos estoques. O desempenho passado pode ajudar a indicar um fundo bem gerenciado, mas o foco deve permanecer em baixo custo.

Fundos de obrigações

Os fundos fiduciários de títulos pertencem a 529 carteiras tanto quanto os fundos de capital próprio e devem se tornar uma grande parte de uma conta à medida que a criança envelhece.

As considerações aqui incluem a duração do fundo (uma medida do nível de risco do fundo) eo tipo de títulos em que investe. Os fundos de obrigações que se concentram em títulos de longo prazo de 10 e 30 anos trazem maior risco e podem apresentar desempenho inferior nos períodos de taxas de juros crescentes mais do que seus equivalentes de curto prazo. O governo e outros títulos do Tesouro têm menor risco porque são apoiados pela plena fé e crédito do governo.

O foco da parcela de títulos do portfólio deve ser de títulos de grau de investimento de curto a médio prazo que possuem baixos índices de gastos.

Fundos do mercado monetário

Os fundos do mercado monetário são uma parte importante de qualquer carteira 529 para aqueles que estão prontos para começar a fazer retiradas da conta. Os fundos do mercado monetário se concentram na preservação do capital e são apropriados para aqueles que precisam garantir que o dinheiro estará disponível para despesas da faculdade.

Os fundos do mercado monetário geralmente não são necessários até que uma criança comece a se aproximar da idade do ensino médio. Com taxas de juros remanescentes em níveis muito baixos, a maioria dos fundos do mercado monetário pagam quase nenhum rendimento, então não haverá muita diferença nas opções.

Fundos internacionais

Os fundos internacionais de obrigações e títulos podem parecer inadequados para 529 carteiras devido ao seu risco inerente. No entanto, esses fundos fornecem importantes benefícios de diversificação que podem efetivamente ajudar a reduzir o risco do portfólio em geral, ao mesmo tempo em que oferecem chances de retornos acima da média.

A escolha de um fundo internacional para uma carteira deve ser feita de forma semelhante à escolha de qualquer outro fundo de ações ou títulos. Em muitos casos, os fundos indexados também estão disponíveis para investimentos internacionais, e suas estruturas de baixo custo, em geral, tornam melhores opções do que os fundos ativamente gerenciados ou específicos da região.

Portfolhas baseadas em idade

Para muitos investidores, as carteiras baseadas em idade fornecem o maior nível de simplicidade. Para aqueles que não desejam gerenciar e rastrear suas 529 carteiras ativamente, as carteiras baseadas em idade podem ser a resposta.

Este fundo (também conhecido como fundo de data alvo) começa com uma abordagem mais agressiva para uma criança mais nova e gradualmente muda para uma alocação de ativos mais conservadora à medida que a criança se aproxima da idade da faculdade. Essas alterações na composição do portfólio são feitas automaticamente e não requerem nenhuma ação pelo proprietário da conta. Em muitos casos, esses fundos oferecem os benefícios de manter um portfólio apropriado de risco a um custo baixo.Esses fundos se tornaram opções cada vez mais populares em 529 planos.

Alguns planos 529 também oferecem opções de portfólio com base no risco para aqueles interessados ​​em manter mais controle sobre os níveis de risco de suas carteiras. A tolerância ao risco de um indivíduo também é uma consideração importante ao escolher o portfólio apropriado, e essas opções permitiriam uma abordagem mais conservadora ou agressiva para 529 poupanças.

Conclusão

De um modo geral, os fundos mais apropriados para um plano 529 são aqueles que combinam ampla diversificação, baixo custo e alta liquidez. A diversificação ajuda a limitar o risco, enquanto baixos índices de despesas ajudam a aumentar as chances de produzir retornos acima da média ao longo do tempo. A liquidez é necessária para garantir que o dinheiro dentro da conta esteja disponível sempre que for necessário.