Muitas pessoas não economizaram o suficiente para cobrir 10, 20, 30 ou especialmente 40 anos de despesas de aposentadoria, mas muitos têm um bem importante: uma casa. Se você é proprietário e pelo menos 62 anos, poderá converter seu patrimônio em dinheiro usando uma hipoteca reversa, um produto financeiro que lhe permite emprestar contra o patrimônio em sua casa para obter um pagamento mensal fixo ou uma linha de crédito.

Os juros acumulados sobre os pagamentos que você recebe e o pagamento é diferido até se tornar inadimplente em seus impostos e / ou seguro de propriedade, a casa cai em mau estado, você muda, vende a casa ou passa longe.

Se você está procurando uma fonte de renda de longo prazo para cobrir despesas básicas de vida, assistência médica e outras despesas de aposentadoria, uma hipoteca reversa pode ser uma boa opção. Aqui está um rápido olhar sobre como se aposentar com uma hipoteca reversa.

1. Primeiro, certifique-se de que você é elegível.

Para receber uma hipoteca reversa, você deve atender a certos requisitos:

• tenha pelo menos 62 anos de idade.

• Possua sua própria casa.

• Viver em casa como sua residência principal, e

• ter uma equidade substancial no lar.

Nota: os tipos de propriedade elegíveis incluem casas unifamiliares, casas fabricadas (construídas após junho de 1976), condomínios, moradias e casas de duas a quatro unidades (desde que você ocupe pelo menos uma das unidades).

2. Compare os tipos de empréstimo.

Existem diferentes tipos de hipotecas reversas, mas a Home Equity Conversion Mortgage (HECM) é a mais comum. Os empréstimos da HECM são emitidos por bancos privados e segurados pela Administração Federal de Habitação (os HECMs são os únicos produtos de hipoteca reversa com uma garantia do governo).

Não há restrições de renda ou requisitos médicos, embora você não deva ser delinquente em nenhuma dívida federal e tenha os recursos para pagar os custos de propriedade contínua, como impostos e seguros. Também não há restrições sobre como o dinheiro pode ser gasto, para que você possa usá-lo para complementar sua renda, pagar por cuidados médicos, remodelar casa ou qualquer outra coisa. Uma desvantagem é que o montante máximo do empréstimo é limitado ao menor valor estimado da empresa, preço de venda ou ao limite hipotecário HECM FHA de US $ 625, 500.

Os empréstimos não-HECM também estão disponíveis em várias instituições de crédito. Esses empréstimos estão disponíveis em valores superiores aos empréstimos HECM. No entanto, essas hipotecas não são seguradas pelo governo federal e podem ser consideravelmente mais caras do que os empréstimos da HECM. Poucos empréstimos não-HECM são feitos, e geralmente apenas para casas de muito valor elevado.

3. Escolha sua opção de pagamento.

Você tem várias opções para como você recebe o dinheiro de uma hipoteca reversa. Você pode selecionar:

• Um montante fixo - você recebe uma quantia fixa de dinheiro no encerramento;

• Uma opção de "prazo" mensal - você recebe pagamentos mensais fixos por um período de tempo determinado;

• Uma opção mensal de "mandato" - você recebe pagamentos mensais fixos enquanto você mora em sua casa;

• Uma linha de crédito - você faz retiradas em dinheiro, até que você tenha esgotado a linha de crédito; ou

• Uma combinação de pagamentos mensais e uma linha de crédito.

Não se preocupe se as suas necessidades mudam ao longo do tempo. Você deve poder alterar sua opção de pagamento a qualquer momento por uma pequena taxa, desde que não tenha retirado todos os fundos. Verifique com o seu credor para se certificar de que você poderá fazer alterações.

4. Compre por aí.

As hipotecas reversas são oferecidas por inúmeras instituições de crédito. Enquanto o prêmio de seguro de hipoteca (MIP) será o mesmo em qualquer credor, outros custos, incluindo a taxa de originação, os custos de fechamento, a taxa de serviço e a taxa de juros (todos os quais podem ser substanciais) variará entre os credores. A idade da pessoa mais jovem listada na hipoteca (um casal pode listar ambos os nomes) também afetará a quantidade de dinheiro que será oferecido.

Vale a pena comprar e comparar os termos apresentados pelos vários credores. Tenha em mente que você não precisa comprar outros produtos ou serviços para obter uma hipoteca reversa (com exceção do seguro de propriedade). Desconfie de qualquer pessoa que tente pressioná-lo para comprar outros produtos financeiros, como anuidades ou seguro de cuidados prolongados.

5. Considere Medicaid e Renda Suplementar de Segurança.

Os benefícios da Previdência Social e Medicare não são afetados por hipotecas reversas. Se você tem - ou está planejando candidatar-se - Medicaid ou Supplemental Security Income, no entanto, é importante notar que qualquer fundo que você mantém conta como um ativo, o que pode torná-lo inelegível para esses benefícios. Recomenda-se geralmente que você use qualquer mecanismo de hipoteca reversa imediatamente para evitar possíveis problemas.

6. Revise com um advogado antes de assinar.

Primeiro você precisa se certificar de que compreende completamente os termos e está confiante sobre o credor. Veja 5 Invasões de hipoteca reversa e Armadilhas de hipoteca reversa.

Além disso, se você é casado, certifique-se de conversar sobre as implicações do que acontece com o cônjuge sobrevivente quando um de vocês morre. Geralmente, é mais simples ter ambos os nomes na hipoteca, mas isso não será permitido se um cônjuge mais novo tiver menos de 62 anos quando a hipoteca for retirada. Mesmo que ambos os cônjuges tenham pelo menos 62 anos, desconfie de retirar a hipoteca apenas em nome do cônjuge mais velho (para obter mais dinheiro). Se o cônjuge mais jovem é o sobrevivente e não tem o nome dele no documento, ficar em casa pode ser difícil.

A linha inferior

Uma hipoteca reversa é uma importante decisão financeira que exige uma análise cuidadosa. Além dos custos substanciais envolvidos, é importante lembrar que sua dívida aumenta ao longo do tempo devido aos juros sobre o empréstimo.

As hipotecas reversas são empréstimos "não recorrentes", o que significa que você (ou sua propriedade) nunca deve mais do que o valor da casa (mesmo que o empréstimo exceda esse valor). No entanto, dependendo do tamanho do empréstimo e do valor da propriedade, pode haver pouco restante para você e / ou seus herdeiros após o reembolso do empréstimo.

Para saber mais sobre este tipo de hipoteca, veja A hipoteca reversa: uma ferramenta de aposentadoria . Para revisar alternativas, olhe para Empréstimo de hipoteca reversa ou empréstimo de capital próprio? e está confiando no capital da casa para a aposentadoria uma boa idéia?