A passagem da Lei do Orçamento Bipartidário de 2015 encerrou efetivamente a estratégia de reivindicação da Segurança Social dos casais populares de arquivo e suspende com uma aplicação restrita. Isso foi um pouco súbito e um pouco inesperado e jogou aqueles no mundo de planejamento de aposentadoria para um pouco de um loop, potencialmente custando aposentados no bairro de US $ 60.000 de renda de aposentadoria.

Arquivo e Suspender para finalizar: o impacto

Esta estratégia de reivindicação de casais populares desaparecerá seis meses após a conta do orçamento se tornar lei. 29 de abril de 2016, é o prazo de arquivamento.

Sob esta estratégia, um dos cônjuges após atingir sua idade de aposentadoria completa (FRA) apresentará seu benefício e depois o suspenderá. Eles acumulariam créditos adicionais no valor de 8% ao ano até os 70 anos, altura em que eles iriam retomar seus benefícios.

Uma vez que o outro cônjuge atingiu a FRA, eles então apresentariam um pedido restrito de benefícios para receber um benefício pelo cônjuge com base no registro de ganhos do outro cônjuge. O seu próprio benefício continuaria acumulando-se até os 70 anos, altura em que iria mudar para o seu próprio benefício se fosse superior ao benefício do cônjuge ou continuar a beneficiar o benefício do cônjuge se fosse maior. (Para mais informações, veja: Arquivo de segurança social e suspensão da estratégia de reivindicação está terminando: agora o que? )

Os casais que já vieram nesta rota são abrangidos e nenhuma mudança é necessária. Casais elegíveis podem executar esta estratégia até o final do período de seis meses e eles também estarão bem.

Com esta estratégia, o que as estratégias de reivindicação da Segurança Social estão disponíveis para os casais quando eles entram na aposentadoria? Aqueles que se aproximam da aposentadoria e os consultores financeiros que trabalham com esses clientes precisam repensar não apenas a Segurança Social, mas também o planejamento geral da aposentadoria. Aqui estão alguns pensamentos:

Delay Filing

Especialmente para o cônjuge com o maior valor do seguro primário (PIA), geralmente terá sentido adiar a apresentação de benefícios até a idade de 70 ou pelo menos o maior tempo possível. Para cada ano após a sua FRA até 70 anos, o seu benefício aumenta em 8% ao ano.

Isso afeta a base para o aumento do custo de vida futuro e também serve para aumentar o benefício de sobrevivência que seu cônjuge receberia, se aplicável.

Para aqueles que nunca se casaram, também geralmente faz sentido demorar a reivindicar os benefícios o maior tempo possível.

Ambos os cenários assumem expectativa de vida normal. (Para mais, consulte: 10 Perguntas comuns sobre segurança social .)

Quanto ao cônjuge com o menor nível de benefício, pode ou não ser mais benéfico esperar para reivindicar seu benefício.Cada situação é diferente e a resposta certa variará caso a caso.

Impacto nos divorciados

Sob as regras atuais, os divorciados que podem não ter um registro de ganhos forte por conta própria (e que se casaram há pelo menos dez anos e não se voltararam a casar) podem apresentar um pedido restrito para receber benefícios ao cônjuge com base nos registros de ganhos de seus ex e continuam acumulando créditos atrasados ​​até a idade de 70 anos para permitir que seu próprio valor de benefício cresça. Eles perderão essa oportunidade sob as novas regras de arquivamento consideradas, com exceção daqueles que nasceram antes de 2 de janeiro de 1954, que ainda podem fazer isso quando atingirem a idade total de aposentadoria. (Para mais informações, veja: Como o divórcio afeta os benefícios da segurança social .)

Ações de curto prazo

Os consultores financeiros conhecedores da segurança social e as estratégias de reivindicação podem agregar valor aos seus clientes, especialmente neste momento de transição, revisando as situações de seus clientes e garantindo que eles entrem em contato com clientes que possam aproveitar esta estratégia nos próximos seis meses. É importante garantir que não perca essa oportunidade. (Para mais informações, veja: Depleção da Segurança Social: O Fear foi justificado? )

Conseqüências não intencionais

O Congresso e o Presidente pareciam querer alvejar os aposentados ricos que eles achavam que estavam recebendo um não-intencionado inesperado dessa estratégia de reivindicação. Na realidade, muitos consultores financeiros parecem sentir que aqueles que serão prejudicados por essas novas regras serão aposentados de renda média com ovos de ninho entre US $ 100.000 e US $ 1 milhão. A perda da renda extra para os quatro anos de ter um cônjuge atrair um benefício do cônjuge causará dor a uma grande quantidade de pessoas de renda média.

Planejando neste novo ambiente

Aqueles dentro, digamos, de 10 anos de aposentadoria que podem ter contado com o uso do arquivo e suspender com uma estratégia restrita de aplicativos agora não têm sorte e precisarão repensar seus planos.

A demora na apresentação dos benefícios, enquanto possível, continuará a ser uma estratégia sólida para a maioria dos aposentados. A redução de seu FRA para idade 62 quando a maioria é primeiro elegível para sua idade de aposentadoria completa é significativa. Se você pode atrasar-se ainda mais do seu FRA para 70 anos, a diferença é de 8% ao ano para cada um desses quatro anos para aqueles que nasceram em 1943 ou mais tarde.

Para aqueles que se aproximam da aposentadoria que têm a capacidade de fazê-lo, algum tipo de aposentadoria faseada pode ser benéfica financeiramente. Essa tendência está se tornando mais prevalente entre um número crescente de empregadores que não desejam perder o conhecimento e a experiência dos trabalhadores mais velhos. As aposentadorias em fases não são padronizadas e variam de acordo com a organização em termos de compensação e benefícios em comparação com o seu antigo cargo de tempo integral. Os anos extras de compensação podem ser suficientes para compensar a perda de US $ 10 000 a US $ 15 000 por ano que os casais poderiam ter percebido por ter um cônjuge fazendo um pedido restrito para benefícios de cônjuge na FRA. (Para mais, consulte: Arquivo e Suspender: ainda é uma opção, mas atue rapidamente .)

É ainda mais vital que aqueles que se aproximam da aposentadoria maximizem suas oportunidades de poupança de aposentadoria enquanto ainda trabalham e os consultores financeiros certamente estarão enfatizando isso para seus clientes.

Isso pode incluir o financiamento de uma conta de poupança de saúde, se eles tiverem um disponível para economizar para os custos médicos dos aposentados enquanto cobre despesas médicas de bolso incorridas durante seus anos de trabalho de outras fontes.

Contribuir com o máximo para planos de aposentadoria, como um 401 (k), torna-se ainda mais importante durante esses anos de pico em muitos pré-aposentados.

Para aqueles que estão em condições de fazê-lo, como profissionais de alto nível e empresários que trabalham por conta própria, iniciar um plano de aposentadoria de saldo de caixa pode ajudar a aumentar a poupança de aposentadoria nos últimos anos antes da aposentadoria. (Para mais informações, consulte: Planejamento para custos de saúde na aposentadoria .)

Planejamento de segurança social evoluirá

Esta conta de orçamento e as mudanças de regras associadas surpreenderam muitas pessoas. Aqueles que aconselham clientes e outros consultores financeiros quanto a estratégias de reivindicação da Previdência social certamente criarão novas estratégias para tirar o melhor das mudanças de regras. Além disso, os sites com calculadoras confiáveis ​​da Segurança Social serão atualizados em breve para refletir o impacto dessas mudanças.

The Bottom Line

A recente passagem do Bipartisan Budget Act de 2015 mudou a paisagem para os casais em termos de estratégias de reivindicação da Segurança Social, eliminando o popular arquivo e a tática de suspensão / aplicação restrita. Aposentados, aposentados e seus consultores financeiros precisarão repensar suas estratégias no futuro. (Para mais, veja: Por que as aposentadorias do Boomer serão extremamente diferentes do que planejaram para .)