Quando se torna necessário chegar a uma pilha de dinheiro, muitos proprietários vêem um segundo empréstimo em sua casa como a maneira mais fácil e conveniente de realizar isso. Mesmo aqueles que possuem outros ativos podem achar essa avenida atraente, porque eles podem não querer vender participações tributáveis ​​que gerem ganhos de capital ou paguem penalidades de retirada no IRA inicial ou nas distribuições do plano de aposentadoria. Aqueles que emprestam em sua equidade home têm três opções para escolher, e a melhor para qualquer cliente dependerá de suas circunstâncias e objetivos. (Para mais, veja: Como as taxas de juros funcionam em uma hipoteca. )

Empréstimos em casa secundários: a paisagem

Os empréstimos residenciais secundários são divididos em três categorias:

• Segundo crédito hipotecário . Também conhecido como Home Equity Loans, este tipo de empréstimo hipotecário é o mais estruturado, e essencialmente refletem hipotecas primárias. Eles podem ter taxas de juros fixas ou variáveis, mas a taxa geralmente é corrigida e geralmente é maior que a primeira hipoteca. Estes empréstimos são amortizados no início e também têm um prazo definido, como 15 anos. Cada pagamento recebido é dividido entre juros e principal da mesma maneira que uma hipoteca primária e não podem ser aproveitados mais uma vez que são emitidos.
• Linha de Crédito Home Equity (HELOC). Este tipo de empréstimo é o mais flexível dos três, e pode não haver fundos reais emitidos após a aprovação, embora algumas linhas exigem que um montante inicial mínimo seja disperso. O mutuário então tem a capacidade de recorrer a esta linha de crédito quando é necessário da mesma maneira que um cartão de crédito e a maioria das linhas de crédito agora vem com um talão de cheques ou um cartão de débito para facilitar o acesso aos fundos. Os HELOC também geralmente oferecem amortização futura por causa de sua estrutura, e os mutuários só farão pagamentos no valor que realmente foi desenhado. E ao contrário das outras duas formas de empréstimos secundários, os HELOC geralmente não possuem custos de fechamento. Os mutuários também podem ser autorizados a pagar apenas os juros sobre o empréstimo por mês, mas o saldo total restante será devido no final do prazo.
• Cash-Out Refinance . Ao contrário das outras duas alternativas, este método não envolve necessariamente um segundo empréstimo, embora um seja usado em muitos casos para evitar o seguro de hipoteca primário ou fornecer fundos adicionais. Neste caso, o proprietário simplesmente refinancia a casa por um valor maior e toma a diferença em dinheiro. Os custos de fechamento para este tipo de empréstimo podem ser bastante elevados em alguns casos. (Para mais, veja: Empréstimos de capital próprio: os custos. )

Todos os três métodos de acesso à equidade home têm várias características em comum, o primeiro e mais importante é que aqueles que se tornam incapazes de reembolsá-los podem perder suas casas em encerramento.Os juros cobrados por cada tipo de empréstimo também são dedutíveis até o limite agregado de US $ 1 milhão estabelecido pelo IRS no Anexo A do 1040. (Os empréstimos para capital próprio habitualmente têm um limite adicional por empréstimo de US $ 100.000, de modo que os juros cobrados nos saldos em excesso é não dedutível). O índice de empréstimo para valor para a maioria dos empréstimos secundários geralmente é fixado em 80%, embora isso possa ser maior, em alguns casos, para aqueles que se qualificam, como por refinanciamento.

Claro, o valor real concedido depende da condição financeira do mutuário e da pontuação de crédito. Existem até alguns tipos de empréstimos para habitação que podem exceder 100% do índice de LTV, mas a maioria dos planejadores financeiros adverte os mutuários contra essa forma de empréstimo, pois eles possuem uma alta possibilidade de encerramento. Os consumidores também têm certos tipos de proteção com os três tipos de empréstimos sob a lei federal. Os credores são obrigados a divulgar como os juros são calculados, as conseqüências do não reembolso, os termos e taxa de juros cobrados pelo empréstimo e outros detalhes pertinentes, como o direito de rescisão do mutuário.

The Best Fit

A melhor forma de aproveitar seu patrimônio inicial provavelmente depende de mais sobre o que você vai precisar do dinheiro do que qualquer outra coisa. Claro, sua pontuação de crédito e situação financeira também são importantes, mas isso será um fator independente da opção que você escolher. Mas, em geral, cada um desses métodos é freqüentemente acompanhado das seguintes situações e objetivos: (Para mais, veja: Empréstimo de hipoteca reversa ou empréstimo de capital próprio? )

• Empréstimos de capital de casa: Porque Todo o dinheiro neste tipo de empréstimo está disperso no início, a maioria dos mutuários que os solicitam geralmente tem uma necessidade imediata de todo o saldo. Estes empréstimos são frequentemente utilizados para pagar despesas educacionais, médicas ou outras despesas fixas ou para financiar uma consolidação da dívida.
• Linhas de crédito de equidade doméstica: Isso é mais apropriado para os proprietários que irão periodicamente ter acesso ao caixa ao longo do tempo, como para pagar as despesas incorridas de forma contínua. Esta é geralmente a forma mais barata de empréstimo, uma vez que você só paga juros sobre o que você realmente empresta e não paga nenhum custo de fechamento. Apenas tenha certeza de que você poderá reembolsar todo o saldo até o termo do prazo.
• Cash-Out Refinance: Esta é geralmente uma boa idéia se você acumulou uma participação substancial em sua residência e precisa de dinheiro agora, mas também se qualifica para obter uma taxa melhor em sua primeira hipoteca. Por exemplo, se sua pontuação de crédito for agora muito maior do que era quando você comprou sua casa, uma taxa mais baixa pode ajudar a compensar o pagamento mais alto que virá com o novo saldo do empréstimo maior que inclui o valor do saque. E se você usa o valor do saque para pagar outras dívidas, como empréstimos de carro ou cartões de crédito, seu fluxo de caixa geral ainda pode melhorar - e sua pontuação pode aumentar o suficiente novamente para justificar outro refinanciamento no futuro.

A linha inferior

Usar sua casa como fonte de fundos pode ser uma escolha inteligente em algumas situações.Apenas certifique-se de executar cuidadosamente os números e antecipar seu fluxo de caixa futuro antes de assinar na linha pontilhada. Essas alternativas provavelmente não são uma boa idéia para usar para despesas recreativas ou contas mensais de rotina, mas podem ser salvadores da vida real para aqueles que estão envolvidos com importantes obstáculos financeiros inesperados, como contas de hospitais. Para obter mais informações sobre como você pode acessar melhor sua equidade home e encontrar as taxas atuais, visite o site Bankrate em www. banco. com. (Para mais, veja: Um Home Equity Loan é uma boa maneira de pagar minha dívida de cartão de crédito? )