A economia de aposentadoria é importante em todas as idades. No entanto, a maioria dos indivíduos começa a assumir responsabilidades sérias de gerenciamento de dinheiro depois de deixar seus pais serem por conta própria. Este é um período crítico no planejamento financeiro para jovens adultos, pois seus hábitos de gastos e poupança ajudam a estabelecer as bases financeiras para seus anos de aposentadoria. Neste artigo, analisamos alguns dos hábitos financeiros que podem afetar a capacidade de um jovem adulto salvar para a aposentadoria.

Classificação de crédito e crédito

Embora o uso de crédito não seja considerado como poupança para aposentadoria, ele afeta a capacidade de um indivíduo para contribuir com uma conta de aposentadoria e / ou para tomar outras medidas para um financiamento aposentadoria segura. O uso inadequado ou abuso de crédito pode limitar a capacidade de um indivíduo para salvar e pode resultar em um custo de vida mais elevado que o que se aplicaria a alguém com bom crédito.

Em geral, ter um bom histórico de crédito ou classificação de crédito, significa que você paga suas contas no prazo, não exceda o limite de crédito em suas contas de crédito (como cartões de crédito) e sua dívida a relação de renda é baixa. Um bom histórico de crédito fornece a base para negociar as taxas de juros sobre os empréstimos e pode resultar em poupanças significativas sobre os juros pagos ao longo do tempo. Essas economias podem aumentar a quantidade de renda disponível de um jovem e, portanto, os valores disponíveis para salvar em uma conta de aposentadoria.

Estudantes universitários
Os estudantes universitários geralmente são bombardeados com toneladas de ofertas de cartões de crédito de empresas de cartões de crédito. Alguns detentores inexperientes de cartão de crédito podem ver isso como uma forma de comprar o que tem estilo ou mesmo pagar por necessidades simples. No entanto, ao ter um cartão de crédito pode ser uma conveniência necessária, os estudantes da faculdade devem considerar os prós e contras quando apresentados com ofertas para solicitar novos cartões de crédito ou ofertas para aumentar os limites de gastos para os cartões de crédito existentes.

Conforme mencionado anteriormente, sua classificação de crédito afeta sua capacidade de obter crédito e pode até mesmo determinar a taxa de juros em que o crédito pode ser obtido. Como tal, o uso indevido de cartões de crédito pode resultar em classificações de crédito mais baixas, que podem eventualmente se traduzir em incapacidade de obter crédito adicional ou taxas de juros mais altas cobradas sobre os empréstimos. O uso impróprio inclui fazer pagamentos após a data de vencimento (pagamentos em atraso) ou exceder o limite de crédito estabelecido pelo cartão de crédito. O seguinte é um exemplo de como as classificações de crédito ruins podem afetar a poupança de aposentadoria.

John e Jim solicitaram hipotecas. Por causa de seu excelente histórico de crédito, John conseguiu obter um empréstimo hipotecário a uma taxa de 5. 75%. Por causa de seu histórico de crédito pobre de pagar suas contas atrasadas e exceder os limites de crédito nos cartões de crédito, Jim teve que se contentar com uma taxa de juros de 6.5% em seu empréstimo hipotecário. Durante o período de 30 anos da hipoteca, John pagou US $ 1, 167 por mês e pagou um total de US $ 220, 172 em juros, enquanto Jim pagou US $ 1, 264 por mês e pagou um total de US $ 255, 088 no interesse . No total, Jim pagaria US $ 34, 916 a mais que John no interesse durante o período de 30 anos. Além disso, considere que Jim também pagou US $ 97 a mais que John por mês. Isso poderia ter sido usado para outras despesas mensais ou poderia ter sido contribuído para uma conta de poupança. A uma taxa de 2% composta anualmente, US $ 97 por mês em poupança teria crescido para mais de US $ 47 mil após 30 anos.

Para gerenciar adequadamente as dívidas de cartão de crédito, os estudantes da faculdade devem empregar estratégias adequadas de gestão da dívida, que incluem o seguinte:

• Compare as ofertas de cartão de crédito. Normalmente, o cartão de crédito com menor taxa de porcentagem anual (APR) é o menos dispendioso para manter, pois acumula o menor interesse.
• Determine se as ofertas de baixa APR são realmente taxas de provocação, o que aumentará após um determinado período, se o limite de crédito for excedido e / ou se um pagamento for feito após a data de vencimento.
• Compare as taxas, se houver, e considere se uma TAEG mais baixa pode ser uma escolha melhor mesmo para um cartão de crédito com taxas mais elevadas.
• Use cartões de crédito apenas para necessidades, e evite cobrar consumíveis como mantimentos ou gás no seu cartão de crédito.
• Pague mais do que o pagamento mínimo necessário quando possível. Considere que os juros geralmente não são cobrados em cobranças pagas pela data de vencimento.

O Pós-graduado da faculdade ou outro estrangeiro menos independente

O novo graduado da faculdade ou outro jovem adulto é muitas vezes confrontado com a decisão de alugar, comprar ou mesmo voltar para trás com seus pais. Todas essas opções terão algum impacto nas finanças do indivíduo e, em última instância, o valor que o indivíduo pode economizar para a aposentadoria.

Viver com os pais
Viver com os pais por um ano ou dois após a formatura e / ou quando o indivíduo primeiro começa a trabalhar pode significar desistir de alguma independência, mas poderia pagar de uma perspectiva financeira. Esta opção reduz as despesas gerais de vida de um indivíduo e permite que ele / ela economize itens de grande bilhete, incluindo um adiantamento em uma hipoteca, um casamento ou criando um fundo de emergência para quando essa pessoa decide atacar sua próprio. Claro, isso funcionará apenas se o indivíduo criar um orçamento, economizar o máximo possível, reduzir gastos frívolos e acompanhar o prazo estabelecido para a mudança. Além disso, pode ser uma boa idéia para o indivíduo discutir os termos de residência com seus pais. Por exemplo, o aluguel será uma parte das condições de se mudar para casa, e ele ou ela será obrigado a contribuir para outras despesas de vida?

Para alugar ou comprar
A antiga questão de alugar ou comprar é uma das decisões financeiras mais importantes que uma pessoa fará. As opções de aluguel podem incluir a partilha ou sublocação de um apartamento, o que permite que um indivíduo economize mais compartilhando recursos e despesas.Alguém que não está interessado na idéia de compartilhar moradias deve pensar se o valor pago pelo aluguel é o mesmo ou próximo do valor que seria pago por uma hipoteca. No entanto, tenha em mente que os pagamentos de hipoteca não são as únicas despesas relacionadas com a casa que um proprietário irá incorrer. Outras despesas incluem o seguro do proprietário, imposto de propriedade, reparos e manutenção geral da propriedade - despesas que normalmente não se aplicam a imóveis alugados. Além disso, água, energia e outras utilidades podem ser incluídas no preço do aluguel - se assim for, esses custos precisarão ser adicionados ao custo de possuir sua própria casa.

No lado positivo, embora não garantido, é muito provável que a propriedade comprada aumentará em valor ao longo do tempo e poderia servir como um dos principais meios de financiamento da aposentadoria do indivíduo, que inclui a venda da propriedade ou a sua utilização para financiar uma hipoteca reversa.

A Penny Saved …
Um bom gerenciamento da dívida e decisões astutas sobre arranjos de vida são passos positivos para aumentar a renda disponível e o valor disponível para economizar para aposentadoria. Claro, tudo o que seria para nada se nada disso for salvo. Como um jovem adulto, você deseja economizar parte do seu comportamento financeiro regular assim que você começar a receber uma renda. Isso inclui salvar em uma conta de poupança regular para emergências e fazer contribuições para uma conta de aposentadoria. Sua economia de aposentadoria deve ser tratada como uma despesa recorrente, de modo que esteja incluída no seu orçamento. Isso ajudará a garantir que você economize regularmente e que suas economias não prejudiquem as suas finanças.

A linha inferior

Todo bom programa financeiro tem uma base sólida. Para o seu programa de aposentadoria, isso significa estabelecer bons hábitos e começar a economizar o mais cedo possível. Embora essas dicas sejam orientadas para o jovem adulto, elas podem candidatar-se a qualquer membro de qualquer faixa etária que esteja iniciando um programa de planejamento de aposentadoria. Certifique-se de discutir seus planos com um conselheiro de aposentadoria, que deve ser capaz de fornecer-lhe as orientações adequadas para ajudá-lo a conseguir uma aposentadoria segura financeiramente.