O crédito ruim, que geralmente é refletido por uma pontuação de crédito de 600 ou inferior, pode tornar os cartões de crédito e os empréstimos mais caros e difíceis, mas não precisa ser um disjuntor quando se candidatando a uma hipoteca. Os seguintes são três passos que os mutuários podem usar para comprar uma casa com crédito ruim.

Obtenha um empréstimo FHA

A Federal Housing Administration (FHA) assegura empréstimos hipotecários com prémios pagos pelos mutuários, que protege os credores se o mutuário tiver uma hipoteca. Como resultado das proteções fornecidas pelo seguro da FHA, os credores podem oferecer hipotecas aos mutuários com padrões de qualificação menos rigorosos do que aqueles colocados em empréstimos convencionais. Por exemplo, os mutuários com pontuação de crédito de 580 ou superior podem ser aprovados para uma hipoteca da FHA com um adiantamento de 3. 5%. Os mutuários com pontuação de crédito entre 500 e 579 podem ser aprovados com um adiantamento de 10%.

Os empréstimos FHA têm um limite superior de US $ 625, 000 ou 115% do valor médio das casas, o que for menor, dependendo da região. Por exemplo, em San Francisco, onde o preço médio da casa era de US $ 1. 1 milhão em 2016, o limite de empréstimo da FHA é de US $ 625 000. Em St. Louis, o limite superior dos empréstimos da FHA é de US $ 278 000, devido a um valor doméstico médio relativamente menor nessa área. Como a FHA é uma seguradora e não um credor, os mutuários devem comprar as hipotecas, pois as taxas de juros e taxas podem variar amplamente entre as instituições financeiras aprovadas pela FHA.

Oferecer um adiantamento maior

Embora a pontuação de crédito seja uma das principais considerações para os credores convencionais, os mutuários podem compensar uma baixa pontuação, economizando um pagamento inicial de pelo menos 20 %. Entre com um pagamento inicial maior oferece três resultados que podem persuadir um credor a aprovar uma hipoteca. Primeiro, um grande adiantamento fornece evidências de que o mutuário tem a capacidade de economizar dinheiro. Em segundo lugar, um grande adiantamento reduz o índice de empréstimo para valor, uma vez que o patrimônio adicional na casa geralmente reduz as chances de inadimplência em uma hipoteca e mitiga o risco para o credor se ocorrer um incumprimento no empréstimo. Por fim, esta estratégia reduz a relação dívida / rendimento, que pode aumentar a acessibilidade para o mutuário, reduzindo os pagamentos mensais das hipotecas.

Reduzir Percepções de Risco de Prestador

Uma baixa pontuação de crédito sinaliza riscos maiores para credores, mas os relatórios de crédito são compostos por vários fatores que podem confirmar ou reduzir a percepção de risco. Por exemplo, um histórico que inclua uma alta taxa de desconto nos cartões de crédito provavelmente confirmará que um potencial mutuário apresenta um alto nível de risco. Por outro lado, os problemas de crédito resultantes de altas despesas relacionadas a uma questão médica ou o fechamento de uma empresa podem ser vistos como eventos únicos que não refletem uma imagem precisa do histórico financeiro de um mutuário.

Os mutuários também podem diminuir as percepções dos credores sobre o risco com alta renda mensal em relação aos pagamentos da dívida ou dinheiro suficiente para cobrir as despesas por quatro a seis meses. A chave é poder mostrar fatos que podem isolar eventos de crédito negativos no passado e fornecer uma imagem financeira estável no presente.

Pontos-chave

Grande parte do processo de tomada de decisão para os credores no processo de aprovação da hipoteca relaciona-se com o nível de risco apresentado pelos mutuários, grande parte do qual é representada por notas de crédito. Ao minimizar os riscos para os credores, seja com uma hipoteca segurada pela FHA ou com um plano que inclui um adiantamento maior, uma descrição detalhada de eventos de crédito isolados ou evidência de estabilidade financeira, os mutuários com baixa pontuação de crédito ainda podem seguir seus sonhos de propriedade da casa.