A hipoteca de 30 anos é a hipoteca mais popular da América, de acordo com a Mortgage Bankers Association. Em fevereiro de 2015, mais de dois terços de todas as aplicações de hipoteca, e 86% de todas as aplicações de compra foram para uma hipoteca de 30 anos. Mas muitas dessas pessoas estão sem dúvida pagando mais por financiar sua casa do que precisam. (Para uma explicação detalhada dos dois termos da hipoteca, veja Comparação de uma hipoteca de 30 anos contra uma hipoteca de 15 anos.)

Prós de uma hipoteca de 30 anos

A principal vantagem de uma hipoteca de 30 anos é o pagamento mensal relativamente baixo. Por exemplo, em um empréstimo de 30 anos por US $ 300, 000 com juros de 4%, o pagamento mensal é de US $ 1, 432 ou cerca de um terço menos do que em uma hipoteca de 15 anos pelo mesmo valor na mesma taxa.

• O menor pagamento pode permitir que um mutuário compre mais casa do que seria capaz de pagar com um empréstimo de 15 anos, uma vez que o mesmo pagamento mensal permitiria que você fizesse um empréstimo maior ao longo de 30 anos.

• O pagamento mais baixo permite que um mutuário crie economias, ou economize para outros objetivos que têm incentivos, como a taxa de matrícula da faculdade em um plano 529 ou em uma conta de aposentadoria 401 (k), que é ambos diferido por impostos e tem uma contribuição do empregador. (Veja, também, 4 maneiras de maximizar seu 401 (k) .)

• Um investidor experiente e disciplinado poderia ter a diferença entre os pagamentos de 15 e 30 anos e investir mais alto, cedendo títulos. Em termos gerais, tal investimento ganhará dinheiro se os retornos após impostos forem superiores ao custo da hipoteca menos a dedução de juros.

Contras de uma hipoteca de 30 anos

Ao longo da sua vida, uma hipoteca de 30 anos é muito mais cara do que uma hipoteca de 15 anos.

• Como o custo de uma hipoteca é calculado como uma taxa de juros anual, e você está emprestando o dinheiro pelo dobro do tempo, você pagará pelo menos duas vezes mais por um empréstimo de 30 anos. Quanto maior a taxa de juros, maior a diferença entre as duas hipotecas. Em 4%, você pagará quase 2. 2 vezes mais em juros ao longo de 30 anos do que você teria mais de 15 anos.

• Como os empréstimos de longo prazo são mais arriscados e mais caros para os bancos financiarem, uma hipoteca de 30 anos geralmente vem com uma taxa de juros mais alta - em qualquer lugar entre um quarto de ponto e um ponto inteiro maior do que para uma hipoteca de 15 anos.

• Se sua hipoteca for comprada por uma das empresas patrocinadas pelo governo, como a Fannie Mae, você pode acabar pagando mais em honorários por um empréstimo de 30 anos. Fannie Mae e as outras empresas apoiadas pelo governo cobram taxas denominadas ajustes de preços no nível do empréstimo que geralmente se aplicam apenas a hipotecas de 30 anos. Essas tarifas geralmente se aplicam aos mutuários com menores escores de crédito, menores adiantamentos ou ambos. A Administração Federal de Habitação cobra maiores prêmios de seguro hipotecário para mutuários de 30 anos.A maioria dos mutuários finalmente paga esses custos como parte de uma taxa de juros mais alta, e não como taxas antecipadas.

A linha inferior

Ao longo da sua vida, uma hipoteca de 30 anos irá custar-lhe mais. Assuma o exemplo de um empréstimo de US $ 300.000, disponível em 4% por 30 anos ou em 3. 25% por 15 anos. O efeito combinado da amortização mais lenta e da taxa de juros mais alta significa que emprestar o dinheiro por 30 anos custaria US $ 215, 609, em comparação com US $ 79, 441 ao longo de 15 anos, ou quase três vezes mais. Uma solução: pegue uma hipoteca de 30 anos, mas faça pagamentos maiores de um cronograma de 15 anos, assumindo que a hipoteca não tem penalidade de pré-pagamento. Você tem o direito de direcionar os pagamentos extras ao principal, e se você fizer os pagamentos de forma consistente, você pagará a hipoteca em 15 anos. E se os tempos forem apertados, você sempre pode voltar ao horário de 30 anos. Para coletar mais informações sobre uma hipoteca de 30 anos versus uma hipoteca de 15 anos, experimente nossa calculadora de hipoteca. Além disso, leia: Os prós e contras de uma hipoteca de 15 anos.