Se você está olhando para economizar dinheiro pagando dívida de cartão de crédito de alto juros, ou você precisa de dinheiro para financiar uma compra importante, então, obter um empréstimo pessoal pode ser sua melhor opção. No entanto, se você tem pouco ou nenhum histórico de crédito ou simplesmente começou a trabalhar seu primeiro emprego real, então, obter aprovação por um banco ou uma união de crédito pode ser uma dor de cabeça que consome muito tempo, se você for aprovado. Muitos bancos ainda esperam que você se candidate em pessoa e julgue você somente por sua pontuação de crédito. Mas todos não podem ser perdidos se você não conseguir obter financiamento de uma instituição convencional. Uma nova geração de credores apareceu no mercado que usa um conjunto de critérios ligeiramente diferentes que podem ser mais favoráveis ​​para os mutuários que podem demonstrar potencial financeiro e solidez do caráter.

Quando obter um empréstimo pessoal

Os empréstimos pessoais podem ser um movimento financeiro experiente se você quiser consolidar dívidas com juros altos, comprar itens de grande bilhete como móveis ou fazer melhorias em casa. Em vez de colocar tudo em um cartão de crédito, eles também podem ajudá-lo a pagar por despesas médicas, depósitos de segurança ou outras despesas relacionadas ao arranque de um novo emprego ou negócio ou deslocalização. Mas pode ser quase impossível, em muitos casos, obter qualquer tipo de empréstimo para muitas das despesas listadas aqui, porque os únicos credores tradicionais que irão financiá-lo serão empresas de cartões de crédito - e você não tem intenção de aumentar a dívida em suas taxas de juros . (Para mais, veja: Empréstimos pessoais: para emprestar ou não emprestar? )

A Solução Alternativa

A crise da hipoteca de privilégios subprime e a Grande Recessão se combinaram para entregar um soco de um só para aqueles com histórico de crédito curto, pois as diretrizes de empréstimos agora são consideravelmente mais apertadas e os trabalhos ainda são escasso. Portanto, os mutuários mais jovens que acabaram de completar sua escolaridade muitas vezes enfrentam uma situação desagradável quando tentam obter empréstimos de credores tradicionais. Os credores alternativos listados aqui reconhecem as necessidades deste grupo e incorporaram fatores não padronizados em seus modelos de subscrição proprietários para melhor encontrar e acomodar potenciais mutuários que mostram um nível de promessa profissional e financeira que não pode ser visto em suas pontuações de crédito. Alguns dos fatores não padronizados que essas empresas consideram incluem:

• Grades e GPA
• Pontuações em testes padronizados
• Saldos bancários e de conta de investimento
• Orçamentos e hábitos de gastos pessoais
• Renda, histórico de trabalho e conquistas profissionais
• Residencial e História relacionais / marital
• LinkedIn Corp. e outros perfis de redes sociais

Alguns críticos argumentaram que o uso desses fatores não padrão pode prejudicar os mutuários porque grande parte desse tipo de informação não está protegida pelo Fair Credit Reporting Act que requer credores para divulgar os dados que eles obtêm, bem como seus métodos de subscrição ao público.Os mutuários podem ser rejeitados por um empréstimo devido a informações defeituosas ou incompletas obtidas e o credor não será obrigado a divulgar ao mutuário por quê, ou dar ao mutuário a chance de verificar a informação que foi usada. No entanto, esses credores ajudaram vários mutuários a obter financiamento tão necessário em termos razoáveis ​​que não poderiam ter encontrado em outros lugares. (Para mais, veja: 4 Hábitos que danificam sua pontuação de crédito .)

Empréstimos alternativos

Se você está procurando uma fonte alternativa de financiamento, veja as seguintes empresas.

SoFi (Finanças Sociais)

Fundada em 2011 por quatro parceiros da Universidade de Stanford, esta empresa dinâmica tomou a indústria de empréstimos pela tempestade. A SoFi oferece hipotecas e empréstimos estudantis, bem como empréstimos pessoais, e foi o primeiro credor a oferecer refinanciamento tanto para a dívida estudantil privada quanto federal. SoFi já financiou mais de US $ 4 bilhões em empréstimos e foi nomeado para o Disruptor 50 da CNBC e o Billion Dollar Startup Club do Wall Street Journal. O seu objetivo final é ajudar o grande potencial, os mutuários orientados para a carreira a pagar suas dívidas e avançar com suas vidas financeiras o mais rápido possível. Se você terminou a escola e tem um diploma profissional ou avançado e potencial de ganho decente, então este é um bom lugar para começar a comprar um empréstimo. A outra razão chave porque o SoFi foi tão bem sucedido é porque oferece algumas das taxas mais baixas no negócio sem taxas de aplicação ou originação. Os seus empréstimos de taxa fixa variam de 5. 5% a 9. 99% de rendimento anual (APY) e suas notas de taxa variável começam em 4. 05% e superior a 8 05% APY. Ambos os tipos de empréstimos estão disponíveis em termos de 3, 5 e 7 anos, e os montantes dos empréstimos variam de US $ 5 000 a US $ 100 000. E se você perder seu emprego depois de obter aprovação, a SoFi ficará atrás de você oferecendo um possível adiamento de pagamentos por até um ano. Eles vão mesmo fornecer-lhe carreira, branding e currículo coaching como um auxílio adicional na sua procura de emprego.

Upstart

Lançado em maio de 2012, este credor on-line é uma das mais novas empresas desse tipo. Os melhores mutuários podem se qualificar para um APR tão baixo quanto 4. 7%. Todos os empréstimos têm termos de 3 anos eo APR médio é de cerca de 15%. Há também uma taxa de originação única de qualquer lugar de 1-6% que está incluída no cálculo da APR e os montantes dos empréstimos variam de US $ 3 000 a US $ 35 000. No entanto, enquanto eles também cobram uma taxa por pagamentos em atraso, existem sem penalidades de pré-pagamento. Os mutuários podem gerenciar seus empréstimos a qualquer momento usando o painel de controle do cliente digital disponível em seu site. O Upstart também funciona como uma plataforma de investimento, oferecendo aos investidores credenciados buscando retornos mais altos no setor privado uma chance de fornecer o capital para um ou mais de seus empréstimos com um nível de risco moderado. (Para mais, veja: 7 formas não convencionais Empresas podem pedir dinheiro .)

Earnest

Esta empresa oferece empréstimos pessoais e refinanciamento de empréstimos estudantis e se concentra mais exclusivamente em candidatos que podem viver bem abaixo dos seus significa e mostra uma sólida história de responsabilidade financeira em todas as áreas de suas vidas.Ao analisar o fluxo de caixa em tempo real, a poupança, o investimento e outros dados financeiros e educacionais, a Earnest é capaz de recompensar jovens financeiramente responsáveis ​​- independentemente da pontuação de crédito - com taxas mais baixas e termos mais justos. Suas taxas variam de 4. 25% a 9. 25% sem taxas de originação ou pré-pagamento e termos de 1, 2 e 3 anos. Os montantes do empréstimo podem variar de US $ 2 000 a US $ 50 000. Os usos comuns para um empréstimo pessoal mais sério incluem desenvolvimento de carreira, movimentação, projetos domésticos e remodelações e eventos importantes da vida, como casamentos.

Vouch

Em um esforço para alcançar os potenciais devedores com crédito ruim, esta empresa usa uma estratégia não convencional que lhes permite obter financiamento com APYs tão baixo quanto 5%, desde que o mutuário possa obter familiares ou amigos para "garantir" para eles com a empresa, comprometendo-se a reembolsar um determinado valor se o mutuário não cumprir com o empréstimo. Claro, os patrocinadores mais e melhores que o mutuário pode encontrar para prometer, menor será a taxa de juros cobrada. As taxas podem chegar a 30% e os empréstimos variam de US $ 500 a US $ 15 000. Os termos variam de um a três anos e as taxas de originação começam em um por cento e podem subir até 5%. O objetivo final de Vouch é dar aos mutuários que cometemos erros no passado uma segunda chance se essas pessoas aprenderam, mudaram ou cresceram o suficiente para convencer outros a apoiá-los financeiramente. (Para mais, veja: 5 Chaves para Desbloquear uma Melhor Pontuação de Crédito .)

Afirmar

Fundado pelo cofundador de PayPal Max Levchin e o cofundador Palantir Nathan Gettings, esta empresa se concentra exclusivamente em muito curto prazo empréstimos para compras on-line ou na loja, com prazos de 3, 6 ou 12 meses. Os empréstimos para estudantes são oferecidos em termos de 12, 18 e 24 meses. As taxas de juros estão na faixa de 0% a 30% e não há taxas. Esta empresa também difere da sua concorrência, na medida em que não existe um limite de dólar difícil no valor que pode ser emprestado. Cada empréstimo é subscrito em tempo real para o item, o comerciante e o mutuário. Cada mutuário recebe um limite pessoal com base em seu modelo de subscrição. Mas o preço é completamente transparente; o valor total em dólares de cada empréstimo, incluindo o principal, os juros expressados ​​em APR (conforme exigido por lei) e o valor total em dólares, bem como as opções de termos selecionados pelo usuário, são listados de antemão quando o mutuário solicitar crédito. Desta forma, o mutuário realmente vê o valor do dólar em vez de apenas um APY que é dado para compras de cartão de crédito. Afirmar também afirma que seus empréstimos de juros simples são mais baratos para os consumidores do que os cartões de crédito. Pegue um $ 400 par de sapatos, por exemplo. Com 15% de APR, um usuário pagaria 2. 50% em juros simples ou US $ 10 em três meses ou 8. 5% de juros simples ou US $ 34 em 12 meses. Afirmar diz que seus modelos de subscrição e crédito permitem que eles concedam crédito a usuários muito mais solventes do que o FICO.

The Bottom Line

O mercado de credores alternativos cresceu rapidamente na sequência da Grande Recessão apesar de algumas dúvidas dos defensores dos consumidores.Se você não pode obter um empréstimo de seu banco ou cooperativa de crédito, uma dessas empresas poderá ajudá-lo se você é financeiramente responsável e simplesmente não teve a chance de estabelecer um sólido histórico de crédito. (Para mais, veja: Pros e contras de empréstimos pessoais versus cartões de crédito .)